重疾险是如何理赔的?如何配置保险才能让理赔更有保障?

时间:2020-05-08 18:16:41

买了重疾险,罹患重疾能不能赔是大家都很关心的问题,重疾险确诊即赔吗?重疾险理赔需要满足哪些条件?如何配置保险可以让保险理赔更有保障?今天我们就通过一个重疾险理赔的案例来给大家答疑解惑。

重疾险是如何理赔的?如何配置保险才能让理赔更有保障?


真实案例


2016年3月,浙江嘉兴的梁先生经不住做保险的朋友多次的推销,为自己投保了一份30万的重疾险保单。


2018年8月的一天,正在工作的梁先生突然感到胸闷气喘,他赶紧停下手上的工作,回到住处休息,然而,情况并没有好转。由于对病情的担心,梁先生去医院接受了检查,经过当地医院的诊断,梁先生被诊断为“胸部肿瘤”,并且建议梁先生转到上一级医院接受进一步检查和治疗。由于梁先生自己做生意,资金流转在外,一时之间拿不出钱,最后只能找朋友借了8万元来看病。


梁先生想到自己两年前购买的重疾险,便赶紧联系自己的保险代理人朋友,没想到之前那位朋友已经离职,经过朋友的帮助,梁先生顺利向保险公司申请了理赔。


保险公司接到梁先生的报案后拒绝了梁先生的理赔报案,理由是医院诊断存在不确定性,梁先生活检穿刺报告没有明确告知是否达到了重疾,保险公司不能直接理赔。


一边是高额的医疗费用,一边是保险公司的拒赔。梁先生感觉到很崩溃。之后梁先生去上海接受了治疗,收集了上海医院的病历报告,梁先生再次重新提交了理赔申请,该院诊断报告,以及术后病理显示为“间叶源性恶性肿瘤”。梁先生也接受了手术,并且手术很成功。


这一次,保险公司理赔部再次审核:本次病理符合大病条款约定,梁先生很快收到了保险公司的30万元理赔金。


案例分析


从案例来看,一开始梁先生申请保险理赔被拒绝,是由于梁先生活检穿刺报告没有明确告知是否达到了重疾,而梁先生后面获得理赔,理由是保险公司认为“本次病理符合大病条款约定。”由此可见,保险公司赔不赔,主要还是看出险的项目是否符合保险合同的理赔规定。很多人认为重疾险是确诊即赔的,其实,重疾险的理赔标准大致分为三类:确诊即赔(诊断书或者鉴定报告写了,就可以直接赔付),实施了约定的手术(确诊并且进行了合同约定的手术治疗),达到约定的疾病状态(确诊后维持一段时间,或者确诊中数据达到一定标准)。下面小编分别来聊聊这三种重疾险理赔。


重疾险理赔的三种情况


1、确诊即赔


很多人在卖保险的时候都会说重疾确诊即赔,然而实际上确诊即赔的很少。在银保监规定的25种高发重疾里面,确诊即赔的有3种:恶性肿瘤,严重Ⅲ度烧伤,多个个体缺失。恶性肿瘤就是我们常说的癌症,只要有病理学报告就可以理赔。部分不需要病理学报告就可以理赔的癌症也有,不过比较少见。严重Ⅲ度烧伤(大于等于体表面积20%),有医院出具的报告就可以确诊即赔。


2、实施了约定的手术


在银保监规定的25种高发重疾里面,实施约定的手术理赔的病种有5种:重大器官移植术或造血干细胞移植术,冠状动脉搭桥术,良性脑肿瘤,心脏瓣膜手术,主动脉手术。例如:良性脑肿瘤,需要进行开颅手术或者放射治疗才可以理赔。有的人可能会问,达不到开颅标准或者技术科技发达了,不需要开颅怎么办?可以通过轻症或者中症的赔付标准来进行理赔。


3、达到约定的疾病状态


在银保监规定的25种高发重疾里面,共有17种是达到约定的疾病状态才理赔的:脑中风后遗症,急性心肌梗塞,严重脑损伤等。例如:急性心肌梗塞对于疾病状态检测的数值有要求,脑中风后遗症的要求是确诊180天后仍留下症状。看完这些,你还认为重大疾病保险“确诊即赔”吗?推荐阅读:防癌险和重疾险能不能同时理赔 需要满足什么条件?

重疾险是如何理赔的?如何配置保险才能让理赔更有保障?


如何配置保险才能让理赔更有保障?


既然重疾险并不是确诊即赔的,那么如何配置保险才能让理赔更加有保障呢?小编这里有两种方法:


1、重疾附加轻症


很多人对轻症的理解是“感冒发烧,肠胃炎”,其实轻症并不轻,而是重大疾病的早期症状,比如原位癌,可以采用先进技术微创治疗的疾病。轻症治疗花费在几万到十几万不等,如果想要理赔更有保障,可以在购买重疾后附加轻症,这样一旦发生轻症保险公司就可以赔偿。


在附加轻症时,最好额外注意下轻症是否和重疾是共享保额的,或者轻症是否带有轻症豁免。如何可以选择,最好选择带不共享保额的,这样就不会占用重疾保额,选择轻症时,最好选择含有轻症豁免的,这样一旦罹患轻症,可以免交后续的保费,可以极大地减轻患病家庭的经济负担。

重疾险是如何理赔的?如何配置保险才能让理赔更有保障?


2、购买医疗险


如果想让自己的保障更加全面,仅仅依靠一个险种来应对所有的风险很显然是不太可能的。所以应对疾病风险,我们不仅需要重疾险来保障重大疾病的风险,还可以搭配一份医疗险来报销各种治疗费用。医疗险和重疾险的理赔方式不一样,不会限定疾病种类,也不会要求疾病达到多么严重的程度才理赔。只要达到免赔额,符合要求的都能报销,所以医疗险也是不可或缺的一个险种。


结语


重疾险并不是真的确诊即赔,而是根据病种的不同理赔的条件也会发生变化。我们在投保重疾险前一定要明白这个道理。很多人觉得重疾理赔难,其实重疾险本身就是一个要达到条款约定条件才赔付的险种。如果我们想要保障覆盖的更加全面,在选择重疾险时,可以搭配医疗险、附加轻症来让自己的保障更加完整。你学会了吗?


本文为多保鱼原创,原文链接:https://www.dby.cn/detail-116500.html转载请注明出处!

所有:
A
B
C
D
E
F
G
H
I
J
K
L
M
N
P
Q
R
S
T
W
X
Y
Z