买医疗险前必须看的六大知识点

时间:2020-06-15 14:02:00
商业医疗保险(以下简称为医疗险):为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障,简单来说,就是报销治病时候的费用。
 
常见的医疗险主要有小额医疗险,百万医疗险,中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险。目前百万医疗险成为网红产品,很多人对于如何选择百万医疗险产生困惑,于是小鱼针对百万医疗险梳理了六大知识点。
 
买医疗险前必须看的六大知识点
 
报销范围:医疗险保什么?
 
首先,哪些医院可以保?
 
根据保险条款,对于不在合同约定的医院产生的治疗费用,是不作报销的。目前百万医疗险可以报销的医院是在中国大陆二级以上公立医院。中高端的医疗险,则可以报销特需部或国际部,以及昂贵私立医院的费用。以我国情况而言,公立医院聚集了主要医疗资源,对于普通家庭而言,能够报销公立医院也基本足够了。
 
其次,哪些情况可以保?
 
生病无非是两种情况,一种是住院,一种是门诊。在选择的时候,还要注意哪种情况可以报销。百万医疗险属于住院时才可以报销,部分产品会报销住院前后的门诊费用,报销的天数也是不一定的,有的产品是住院前后7天可以报销,有的产品则是住院前后14天可以报销。当然住院前后的可报销天数越多越好,因为我们大多数情况不会直接就住院,一般会先看门诊,在住院结束后,也有一段康复的时期需要去看门诊。
 
部分医疗险产品也可以选择附加门诊报销,但是费用上会高出许多,试想一下如果只是感冒发烧去门诊,保险公司都需要报销,那么为了保障收益,自然会增加费用。而感冒发烧等情况其实可以通过社保报销,因此不附加门诊报销也是可以接受的。
 
最后,哪些项目可以保?
 
国家医保报销分为医保目录内和非医保目录,商业医疗保险也一样有分。有的产品是不限社保都可报销;有的社保内才能报销。所以这也是需要注意的点。
 
   报销比例:医疗险能报销多少?
 
首先,保额是报销的上限。如果我们购买的保额是300万/年,也就是我们一年最多可以报销300万。这里有一个常见误区:医疗险的保额不能一刀切得说越高越好。其实在公立医院,如果为一个疾病花费了几十万还治不好,也差不多可以断言,在医学上的办法已经不是很多了。所以过高的保额,你可能也用不上,实际意义。
 
其次,报销比例最好是100%。报销比例会受到有无社保的影响,部分产品合同说明,若购买时告知有社保,但实际治疗支付时为无社保,则会只报销80%或60%,当然若购买时就告知无社保,那报销比例依旧是100%,但是保费会有所增加。这里需要根据自己的实际情况进行购买。另外报销比例会根据治疗项目的不同而有所影响,比如治疗癌症的质子重离子,在有的医疗险中可以报销100%,有的只能报销80%,这也是需要注意的。
 
   免赔额
 
免赔额是指在免赔额范围内的费用,保险公司是不给报销的,一般百万医疗险的免赔额在1万。
 
那么免赔额越低越好吗?也不是,正是因为有免赔额的存在,减少了理赔的概率,我们才能只花几百块就买到高额的医疗险。也有0免赔额的医疗险可以选择,但是费用相对也会增加。
 
   增值服务
 
不同的医疗险有不同的增值服务,比如重疾绿色通道服务、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、肿瘤特药服务等等,虽然增值服务不是我们选择医疗险的重点关注对象,但是好的增值服务在关键的时刻可以起到关键的作用,比如重疾绿通服务可以安排在10个工作日内住院,在医疗床位紧张的情况下,单靠自己等待床位的排队是无助的,而这项增值服务能让我们尽快住院,得到更好的治疗。
 
买医疗险前必须看的六大知识点
 
   续保条件
 
医疗险是一年期产品,也就是交一年保一年。一般会设置可续保年龄,常见在可续保年龄是88岁、99岁等。
 
但有一个误区需要注意:可续保≠保证续保
 
可续保只代表在这个年龄阶段内,保险公司可以接受你申请续保,但是以下两种情况会导致无法续保成功:一是若产品停售,医疗险同样是无法再次购买的。二是部分产品会因为健康情况不符合投保要求而拒绝续保,建议优先考虑不会因健康情况变化而拒保的产品。
 
   健康告知
 
健康告知是保险公司对被保险人的健康情况的一个询问,比如近两年内是否有健康问题等。
 
我们在购买医疗险之前,需要仔细阅读健康告知内的相关询问,如有涉及到的健康情况,需要如实告知保险公司,经得同意后方能进行购买。
 
根据保险合同中如实告知条款:如投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务,保险公司有权接触合同,对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔付保险金的责任,并不退还保险费。简单来说,若未如实告知,保险公司有权利不赔付,甚至连保费也拿不回来。
 
   小结
 
医疗险只要几百块,很多人购买时往往不会很重视,但实际上有很多细小的条款需要注意,希望以上内容可以给正在规划保险的朋友提供帮助。
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