擦亮眼睛买保险,不要掉入这些重疾险问题!

时间:2020-06-28 17:33:59

保险对大多人而言,终究是有点距离感的。所以在面对一款重疾险时,我们总是会担心:太贵的买不起,太便宜的会不会有坑?

其实重疾险投保,不仅是要花多少钱的问题。钱花了是小事,生病了得不到理赔才最是致命。保鱼君也是非常害怕大家买到“坑货”,所以今天专门来讲一讲,买重疾险有哪些需要注意的点,有哪些坑是大家最容易踩的:

  • 重大疾病赔付标准
  • 购买重疾险的5大误区
  • 其他注意事项梳理

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重大疾病赔付标准

担心买了保险没法赔?那你就要先了解,重疾险的赔付标准是什么,生病到什么程度才会赔付?

1.1 确诊给付

这类疾病通常是,只要确诊了,就可以马上赔付,我们就可以拿着这笔钱去赶紧治病。

比较典型的是恶性肿瘤,也就是我们平时所说的癌症:

经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

1.2 实施某种治疗手段后赔付

生病了不一定赔,当你进行了某种特定的治疗手术之后,保险公司才赔。

例如重大器官移植术/造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术等治疗手段。

重大器官移植术,指因相应器官功能衰竭,已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。(合同原文)

1.3 达到某种疾病状态后赔付

对于某些疾病,要达到某种特定疾病状态、程度,保险公司才予以理赔。

例如脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

也就是说,重疾险并不是那种生病了就赔的,它会有一定的理赔要求。

02 /

购买重疾险的5大误区

  • 误区1:疾病种类越多越好
  • 误区2:赔付次数越多越好
  • 误区3:没生病返本的更好
  • 误区4:大保险公司的更靠谱
  • 误区5:先给孩子买保险

2.1 误区1:疾病种类越多越好

实际上,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了25种重大疾病的疾病定义,要求保险公司的重疾险产品里必须包含这25种重大疾病。

保监会规定重疾险产品必须包含的25种重大疾病,已经涵盖了绝大多数常见疾病,占重疾险理赔的95%左右。

而保险公司把其他的不常见疾病添加进来,提高到上百种,也不过是锦上添花,理赔重心仍在保监会规定的25种重大疾病里。

2.2 误区2:赔付次数越多越好

单次赔付:重疾理赔后合同就结束了,保障也没有了。

多次赔付:重疾理赔后,合同依旧有效,保障继续。

在上文我们已经看到了重大疾病都是哪些疾病,生一次大病对我们的身体伤害就已经很大了,更别说多次患病了。

因此,2次或3次赔付跟1次赔付来说,可能存在一定优势,比如一个小孩子10岁时生第一次大病,治愈后50岁时生第二次大病。

但4次、5次就完全没有必要了,更多的是噱头,没有必要最求超高赔付次数。

2.3 误区3:没生病返本的更好

有些朋友比较担心:如果没生病,这个钱能退给我吗?不然就打水漂了。

这种产品也有,有病理赔,无病返本的我们叫返还型重疾险。

返还型的重疾险从价格上来说,会比不返还的产品高出一半来。

但是返还都是有年龄设定的,比如80岁。如果在80岁之前生了大病,保险公司就直接理赔了,没有返还了。这个效果跟无返还的重疾险就是一模一样的。

每年多交了一半的钱,最后获得的理赔金一样。所以想要占保险公司的便宜?没那么容易

2.4 误区4:大保险公司的更靠谱

实际上,即使是你们眼中的小保险公司,注册资金也至少要2亿元。我们认为它是“小保险公司”、“没听说过”只是因为它的分支机构少和广告营销少。

大保险公司的分支机构众多,广告推广多,运营成本高,因此产品价格高。

所以相对应的,那些广告非常少的小保险公司反而能省下这笔钱来,把保险产品的价格压低。

无论大保险公司还是小保险公司,都要受到保监会的严密监管。

其实对消费者来说,最重要的还是具体的保险产品。如果多了解了几个产品之后,你可能会明显感觉到,在保障内容差不多的情况下,大保险公司的产品价格要远高于小保险公司。

因此,一款保险产品的好坏只跟它的保障内容、保障条款有关,与保险公司的大小无关。

2.5 误区5:先给孩子买保险

实际上,我们应该先给大人买,大人都购置了合适的保险之后,再给小孩子买。

因为大人才是家庭的经济支柱,小孩子生病了还有大人可以挣钱撑起治疗费用;

但如果大人生病了,孩子没有挣钱能力,家庭失去了经济来源,不仅治疗费用难以承受,孩子的生活也会难以维系。

所以,一定要先给大人购买足够的保险,保证了家庭经济支柱,孩子的未来才会有保障。

03 /

其他注意事项梳理

3.1 按需购买

根据自己的需求来购买对应的保险产品。想要保大病,就买大病保险。

有些朋友被代理人一股脑推销,本来初衷是想保大病,最后莫名其妙买了个分红险,保费交不少,保额非常低,生病的时候基本上没啥作用。

3.2 货比三家

对于不太懂保险的朋友来说,当保险业务员推荐保险的时候,好像说的每一句话都很有道理。俗话说,没有对比就没有伤害。如果只看一款产品你不知道好坏的话,那就多听听几个保险从业者的分析,多对比几款产品。

保鱼君经常做产品横向测评,把多家保险公司的产品放在一起对比,孰优孰劣一目了然。

3.3 保额一定要足够

现在的大病治疗费用至少要十多万,一般准备30万左右可以满足大部分家庭的治疗需求。

我们购买保险的目的是提高家庭抵御风险的能力,如果保额不足,比如买个5保额,到时候不够治疗费用的,还是要自己掏钱补充。有些人在买的时候半信半疑,真正生病的时候就开始后悔自己当初保额买太少了。

所以,在买重疾险的时候,保额至少30万,有条件的可以根据自己的预算再往上买。

疾病是我们无法避免的考验,而生死亦是世间亘古不变的话题。生命的美妙在于人类的自强不息,只要不放弃与命运的抗争,才有机会迎来奇迹。

这个世界本没有捷径,只有聪明的人懂得如何借力助力。保鱼君也只不过是帮你把“保险”的迷雾拨开,让“日月”一览无遗。

本文为多保鱼原创文章,未经授权不得转载。想知道更多关于保险和社保的功能,可以戳这里来关注多保鱼:https://www.dby.cn/

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