国寿安心宝少儿年金险好不好？值不值得买？

如今，越来越多的80后90后开始结婚、生子，对于自己和家人的保险规划也提上考虑的日程。那么，在小孩子的保障上，年轻的爸爸妈妈该怎么买呢？

最近很多朋友来问保鱼君的一款产品就是国寿安心宝。这是一款保障孩子在每一个阶段都有一笔稳定的资金支持，不会因为资金困难而中断教育的理财险。

所以，保鱼君今天就来跟大家唠一唠中国人寿的这款安心宝少儿年金险。看看它到底好不好？值不值得买？

话不多说，我们先上结论：

安心宝的特点：

• 可领关爱、成才教育金，红利和满期金
• 身故有保障
• 转换年金权益

接下来就是具体的深入分析了：所谓的关爱、成才金怎么领取？分红可以分多少？可以提供多少风险保障？价格有多高？保鱼君将从以下几个方面来进行讲解：

• 如何解读少儿年金险产品？
• 安心宝有什么？
• 安心宝可以领到多少钱？
• 保鱼君总结

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如何解读少儿年金险产品

对于大多数年金险产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。

大多数保险公司在宣传年金险产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。

事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。

那么如何选择年金险产品呢：

1.1 稳定领取金额

稳定领取的形式通常有以下几种：

一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；

持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。

一次性领取的金额又叫满期金，持续性领取金额为教育金。这部分领取金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的钱。

这部分收益是我们购买年金险可获得的固定收益，最靠得住的地方。

1.2 分红

其实有些年金险产品有分红，有些产品没有分红。

无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。

对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。

甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑大保险公司产品。

02 /

安心宝有什么？

1.关爱教育金：18-24周岁，每年领取10%的基本保额

2.成才教育金：18-22周岁，每年领取10%的基本保额

3.满期保险金：25周岁领取已交保费

4.身故保险金：已交保费或现金价值取大者

5.红利：现金领取/累计生息

6.年金转换权

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安心宝可以领到多少钱？

3.1 关爱教育金

18周岁开始领取，一直到24周岁，一共可领7次，每次领1万，所以一共是7万元。

3.2 成才教育金

18周岁开始领取，一直到22周岁，一共可领5次，每次领1万，所以一共是5万元。

3.3 满期金

每年保费23400元， 交10年，到25岁保险期满的时候就可以领取234000元。

3.4 分红

因分红不固定，不进行计算。（虽然保险公司会拿一个假定利率给你做利益演示，但实际上能不能达到是未知的）

所以，到25周岁保险期满以后，可以固定领取的金额总共是7+5+23.4=35.4万元。

我们交的保费是23.4万元。也就是说，我们用23.4万元做投资，25年后固定可获得的收益为35.4万元，固定纯收益为12万元。

保鱼君觉得这个收益还算挺有良心了。

那保鱼君以上讲解得都是理想状态下的持续领取，如果在保险期间内不幸身故呢？

身故保险金的设置相信大家已经看到前文的信息，那么为什么要设置两种选择方式呢？两者要怎么取舍呢？认真往下看，听保鱼君给你细细道来。

3.5 身故保险金

身故保险金为已交保费或现金价值取大者给付。

其实，现金价值大多数情况下是低于已交保费的，而这款产品已交保费要交满5年才多于基本保额，所以身故保险金的实际给付是很有限的。

另外就是领取身故保险金的方式。

合同规定在得到主险理赔时，受益人可选择一次性领取，也可以转换成年金领取。

假如孩子不幸身故，其父母作为受益人，可一次性领取全部保险金额；但如果该父母认为他们后续生活需要依赖这笔保险金，就可以将保险金全部或部分转换成年金，以便养老。

年金的优势在于资金管理，这项设计还是很不错的。

所以两者在选择上还是要根据实际情况而定，主要看自己的需求。

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保鱼君总结

购买年金险时，要注意看产品的固定收益，稳定可获得的收益，才是真正的收益。分红？去你的。

年金险讲究的是细水长流，大部分年金险产品在短期内是无法回本的。

那就这款安心宝来讲的话，如果是出于纯理财的目的，能在理想状态下持续领取，是建议购买的。毕竟这个收益来说还是可以的了。

总体而言，年金险产品比较适合的人群要满足以下两个条件：

4.1 有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。

“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。对于小孩子的保险，一定要先购买重疾险，举个栗子慧馨安50万保额一年才几百块钱，保重疾还保特疾。

购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的教育金保险。

4.2 年纪不大的消费者

年金险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。

像这款产品的收益其实还不错，如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑这款产品，相当于强制储蓄。

不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类年金产品并不是必需的。

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