不知道怎么买重疾险? 5步教你自己挑选重疾险

时间:2020-08-14 15:54:13

重疾险选择思路和建议已经看了很多,网上重疾险产品测评文章也有很多,包括多保鱼帮大家测评的文章也不少。

归根结底那都是别人总结的,挑选的对比产品可能不是你正在考虑的,对比的角度也可能没有完全覆盖你所关心的细节。

如果你不想依赖任何保险从业人员,想通过自己学习保险只是和对比产品来帮自己或家人挑选重疾险产品,那么你可以尝试自己来进行重疾险产品的对比分析。

第一步:确认配置对象,查看产品的购买限制

常见的重疾险购买的限制有健康限制,职业限制,年龄限制。

如果是给未成年人,尤其是婴幼儿配置重疾险,一般先关注年龄限制和健康限制。比如新生儿,一般最低投保年龄是需超过28天或30天。出生时是否足月,是否有体重是否小于2.5kg,健康评分是否达标等等。

而成年人配置重疾险,主要关注投保年龄上限,有些是到50周岁,有些是到60周岁。其次还要关注职业限制,重疾险通常会要求被保险人的职业不能是矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵和战地记者。

至于健康限制,如果被保险人身体情况良好,可以先不看这项,想要投保时再具体核实。如果已经有确诊的三高,结节等常见疾病,健康告知这一项就建议先仔细查看了,如果健康告知不通过,再好的重疾险产品也就不用考虑了。

第二步:搞懂产品类型

重疾险相比其它险种更为复杂,主要是产品形态较多,我们常说的返还型,分红型,两全型其实并不全是法律法规上定义的保险类型,只是保险产品售卖为了大家更好地理解产品保障而形成的俗称。

因此对应具体的产品合同上,可能大多数人还是不太清楚自己正在关注的某款重疾险本质上属于什么类型。也常常出现因为选错了产品类型而花了冤枉钱。

多保鱼这边介绍几种重疾险最常见的产品类型。

1. 按照类型分类,重大疾病保险分为消费型和返还型两种

① 消费型价格便宜,但到期不返还保额。

② 返还型到期或者身故可获得保额赔偿,故价格也较高。

2. 按照保障期限分类,重大疾病保险分为定期和终身型两种

① 定期重疾险,保障期限为固定年限,例如20年、30年或者保障到60岁、70岁等,到期即不再享受保障。

②终身重疾险,顾名思义,保障期限为终身,即一辈子都享有这份重疾保障。

3. 按照赔付次数分类,重大疾病保险分为单次赔付和多次赔付两种

① 单次赔付型重疾险,重疾只赔付1次,保障就终结了。

② 多次赔付型重疾险,通常是保障轻/中症的产品,常见有轻/中症多次赔付,重疾多次赔付,癌症二次赔付等。

第三步:明确疾病保障,注意疾病分组

现在的重疾险产品的保障越来越全面,已经不仅仅是保障重疾这一类疾病了,还可以涵盖轻症,中症,特定重疾。

简单来说,重疾病种包括常见的25种高发重疾已经是标配,注意不需要过于追求保障疾病种类的数量多少。对照高发重疾,查看重疾对应的轻症和中症是哪些,产品是否尽可能有保障高发的轻症和中症,赔付比例越高越好。

同时,在看疾病病种时,注意查看疾病分组,例如癌症是否和其它疾病放在同一组,通常建议癌症和其它疾病放在不同的组,赔付时比较有优势。

特定重疾可分性别和年龄段关注,例如男性特定重疾和女性特定重疾各有差异,产品如包括特定重疾,因特定重疾出险,将获得额外赔付,属于锦上添花项目。而未成年人配置重疾险时,少儿特疾通常就属于一个吸睛项了,值得仔细对比。

第四步:明确保障需求,逐项对比

通常说买重疾险就是买保额,充足的保额是重疾险保障的核心指标。确认好保额需求是30万还是50万,已经可以过滤掉一批不符合要求的重疾险。根据保额和多次赔付的赔付比例就可以更清晰地知道赔付金能否满足自身要求。

其次保障期限是要定期还是终身,是否附加身故责任则根据你的保障偏好和预算去决定。

豁免通常可以分成被保险人和投保人两个方向去对比,被保险人豁免基本已成标配,投保人豁免则对比附加豁免对保费上涨的影响。

第五步:保费测算

通过上面 4 步从心仪的产品中删选出可投保的重疾险产品,列出具体的保障项和赔付金额,进行横向对比,测算同等保障下的保费价格,你就知道哪些产品是你想要的了。

重疾险产品对比,重点是选对同类型重疾险。比如,拿消费型重疾险和返还型重疾险对比是很难快速得出对比结论的。因此注意进行对比时,要选择同类型产品或者至少控制住几个核心变量,比如保额。

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