寿险该买终身还是定期的?

时间:2020-08-28 10:03:30

定期寿险:提供一个确定的保障期限,在保障期限内,被保险人不幸身故,保险公司赔付合同约定的保险金。一般保障期限是20年、30年或者保至60周岁、70周岁。

终身寿险:即保险公司为被保险人提供终身的保障,被保险人因合同约定的原因身故,保险公司均需赔付保险金。

那么究竟选择终身寿险和定期寿险?我们从以下角度逐一考虑

根据购买保险目的确认

在选择保险的时候,我们要回归到购买保险的本质初衷来看。

1.对大多数普通家庭来说,购买寿险的目的是【抵御风险】

购买群体也往往是家庭的主要经济支柱或者有赡养父母、抚养小孩、还房贷车贷的人群。

当处于这样人生阶段的时候,如果发生身故,会导致家庭失去主要经济来源,父母、小孩陷入困境。

因此保障的也是会有经济收入的年龄阶段,也就是退休之前的年龄。

对于以抵御这方面风险为目的购买寿险的朋友,建议选择定期寿险,定期寿险相对终身寿险杠杆比会高出很多。

看下图,以30岁成年男性为例,同样选择100万的保额,定期寿险只要1430元,而终身寿险则需要9900元。

寿险该买终身还是定期的

2.对于部分人来说,买寿险还带有【强制储蓄】的目的

从上面举的例子可以看出,即使终身寿险价格高,但依旧可以以30万的保费撬动100万的保额,杠杆率高。

终身寿险的特点是保险金是固定的,由于理保障终身,理赔概率也是100%的,和定期存款有相似之处。

同样是存固定的钱,一定期限后,拿回相对固定的钱,但年化率与现在市场上的理财产品相当。

假定人的平均寿命在80岁,那么终身寿险的年利率接近4%。

从下图来看,同样的费用购买理财产品的收益率一直到75岁时才反超终身寿险的杠杆率。

因此如果需要强制储蓄,可以选择终身寿险;如果觉得自己是理财能手,也可以考虑买定期寿险,将省下来的钱再进行理财。

寿险该买终身还是定期

3.对于家庭资产丰富的人来说,买寿险的目的是更好得进行【资产传承】

终身寿险的保险金会赔付到保险合同约定的受益人手中,投保人可以根据自己的意愿选择指定的受益人,不会产生纠纷。

同时目前部分国家实行遗产税,而终身寿险是不需要交这笔费用的,而我国目前正处于研究遗产税相关内容的过程中。

因此有资产传承需要的话,可以考虑购买终身寿险来实现。

根据预算分配确认

在明确自己购买寿险的目的之后,我们也要结合经济状况来做决定。

定期寿险和终身寿险的价格差距大,如上文举例,同样的情况,定期寿险只要1500元左右的费用,而终身寿险则需要将近1万元的费用。

而我们购买保险时,还需要兼顾整个家庭的风险点,考虑这部分预算的支出。

因此在综合考虑之后,如果给寿险留的预算大概在1000-2000元左右,那么建议购买定期寿险。

这样可以保证在最需要保障的年龄段,不至于直接面对风险。

如果预算可以放松,想要百分百可以拿回理赔金,又不想通过其他方式理财或者有资产传承需要的话,可以考虑购买终身寿险。

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