重疾险中的轻症/中症/特定重疾/疾病终末期什么意思?如何选择

时间:2020-08-31 14:36:57

轻症/中症/特定重疾/疾病终末期都什么意思?配置重疾险的时候都需要考虑吗?都是疾病,确实很容易混淆。接下来多保鱼会逐个解释这些专有名词背后的意义,也会给出中立的建议,都是干货。

重疾险轻症

轻症指的是哪些疾病?

很多人可能以为轻症就是平时的头疼感冒,不是什么大问题,其实重疾险中的绝大部分轻症是重疾的早期症状。

我们把25种重疾和对应轻中症放在一起对比看下:

25种重疾和对应轻中症

对比之后你就清楚了,轻症并非是很轻的疾病,而是基于重疾来说较轻,但是治疗费用很多时候也远远超出我们的预期。

手术多数都至少要10几万,做完手术后ICU和药品的价格是重头,现在还有一些先进的仪器,早期发现的重疾可以有更好的治疗效果,属于轻症,治疗费用将是10万的几倍。

轻症在重疾险中重要吗?

包含轻症的重疾险可以降低重疾险理赔门槛,随着医疗技术发展和健康意识提高,疾病是越来越容易“早发现,早治疗”的。

并且包含轻症赔付的产品,通常是支持多次赔付的,也就是说当轻症赔付之后,重疾险的保障依然在,一旦疾病恶化,还可以获得理赔。

其次,如果附加轻症豁免,轻症时不但获得理赔,并且后续的保费也不用继续缴纳,而重疾险保障也是继续生效的。这样的多重且动态的保障,可以最大限度地帮助我们抵御疾病风险。

挑选重疾险时该怎么选择轻症保障呢?

由于保监会的强制规定,目前市场上的产品,重疾保障基本都没有问题,所以在选择产品的时候,我们不必拘泥于重疾病种。

但是对于轻症病种,保险公司的可操作空间非常大。

建议重点关注以下几个方面:

1、疾病病种:病种数量、病种分组;

对应重疾病种,轻症病种能覆盖越多越好,但是选择的时候注意产品是否涵盖以下10种高发轻症:

轻症病种

另外,可以关注轻症是否分组,如果轻症分组,有一种疾病赔付了,该疾病同一组其他病种保障都会失效。

2、赔付方式:赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付;

一般来说,一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右,如果情况严重的可能会更多,而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以,轻症赔付的数额是重要的。

目前市场上大多产品,轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额。在保费相近的情况下,轻症赔付比例肯定是越高越好。

赔付次数有的只有1次,也不用追求过太多次,2-3次就足够了。对于多次赔付的轻症,有的会有时间间隔。如果间隔 90 天,也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

3、保费豁免:被保人患轻症,豁免后期的保费。

目前高性价比产品基本自带或支持附加被保险人轻症豁免,轻症时不但获得理赔,并且后续的保费也不用继续缴纳,而重疾险保障也是继续生效的。选择重疾险产品的时候可以关注下是否涵盖这一项。延伸阅读:买重疾险如何挑选轻症

重疾险中症

中症则是在轻症基础上严重一些的疾病或症状,介于轻症和重疾之间,和轻症一样,中症也没有统一的规定,每份保单对于中症的保障范围都略有不同。延伸阅读:重疾险里的中症应该如何挑选

常见有以下这些:

重疾险中症

中症和轻症都属于疾病的发展过程,早期的重疾险产品推出含轻/中症保障时,在保费设计上也有增加。现在随着重疾险产品越来越完善,这些保障很多是不再影响保费上涨了。

所以选择的时候,可以参考和轻症一样的方式进行。

病疾终末期

一般来说重疾险中对疾病终末期的定义主要是要满足两个条件:

1.现有医疗技术无法缓解。

2.根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。简单理解就是得重疾后无法医治,走到生命的最后阶段了。

这个疾病状态的理赔意义不大,疾病终末期的情况,比如肾衰晚期,癌症晚期这类重疾在确诊前提下已经能理赔。

除非是一直无法确诊的疾病,但是又符合疾病终末期无法救治的情况进行理赔。这样的理赔情况是很少见的。

所以,只需要知道这项的含义就可以了,不需要作为挑选重疾险的指标。

特定重疾

特定重疾也是近些年新出的保险责任,和轻症/中症一样,根据保险公司对重疾险产品的设计不同,产品涵盖的具体特疾也不一样。和轻/中症可以降低赔付门槛的作用不同,特定重疾算是锦上添花的一项。

成人的特定重疾虽然基本是与保监会规定的25种常见重疾有重和的疾病,但是通常会有额外保额赔付,或者额外比例甚至双倍的赔付。

比如:康惠保旗舰版,保障男性13种/女性7种特定重疾,额外赔付30%基本保额,其中女性比如高发的乳腺恶性肿瘤是近年来非常高发的了,关注这项疾病的女性朋友,就非常适合选择保障这类特定重疾的产品。

这里多保鱼建议尤其要关注一下少儿特定重疾。

由于保监会并没有对少儿重疾险产品的疾病险种做出统一要求,而成人和少儿患病的情况是不一样的,因此含有少儿特疾的产品,家长可以重点考虑。

总结:

轻症/中症/特定重疾/疾病终末期其实并不复杂,它们都是围绕着重疾的病种展开的,是重疾险产品演变发展过程中更加人性化和全面化的体现。

挑选重疾险的时候,建议可以参考重疾病种保障>轻症>中症>特定疾病>疾病终末期的顺序进行选择哦。

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