买了多份保险可以叠加理赔吗?

时间:2020-10-09 10:03:07

许多朋友都明白,保险不是一劳永逸的,购买了足够的保险之后,有时也要根据具体情况做相应的调整,比如叠加保额等。

那么新的担忧就出现了:如果我购买了多份保险产品之后,会不会影响到其他保单的理赔?多份保单可以叠加理赔吗?保鱼君今天就来讲讲多份保单的叠加理赔:

多份保单能叠加理赔吗?

看理赔方式。

如果是损失补偿型的保险,最高报销比例不会超过总损失,因此不会叠加理赔。

如果是定额给付型的保险,只要保险事故属于保险责任范围内,即按约定支付理赔金,理赔不受其他保险的影响,可叠加理赔。

1.1医疗险

医疗险,包括社保和意外医疗险,它们的赔付属于损失补偿型,即医药报销。特点是保险金额不确定,以实际发生费用为限,出险后,保险公司按照合同约定的比例进行赔付,可多次赔付,用完理赔限额为止。

医疗险+重疾险/寿险/意外险:各自理赔,可叠加。

医疗险+医疗险:补偿型理赔,不叠加。

大部分医疗险的理赔都遵循补偿原则:“实报实销”。在实际费用和保险限额内,花多少赔多少。如果已从第三方获得补偿,保险公司仅补偿其差额部分。

假如购买了社保+商业医疗险,在出险后,要先用社保进行报销,社保报销之后剩下的自费项目,再由保险公司按合同比例报销。

假如购买的是商业医疗险+商业医疗险,则先由其中一方按合同比例报销,剩下的费用,再由另一家按合同比例报销。也就是说,同一笔治疗费用,不能重复报销。

这种情况多出现在,消费者购买了一份1万免赔额的百万医疗险之后,再购买一份0免赔的万元医疗险。

百万医疗险报销扣除1万免赔额之后,对治疗费用进行报销,而扣除的这1万元费用,则用0免赔的万元医疗险进行报销,进一步降低消费者损失。

1.2财产险

财产险也属于损失补偿型,即使购买多份保险,保险公司也只会按实际损失金额进行赔付,最高不超过保险标的的实际价值。

包括家财险、车险等财产险,都不能重复理赔。假如车主分别向两家保险公司购买了各方面都差不多的车险,出险后理赔时,两家公司只能进行比例赔付,而不会出现这家赔了全部之后,另一家也全赔的情况。

1.3其他险种

如重疾险、意外险和寿险的理赔都属于定额给付型,即保险金额是确定的,发生约定的保险事故之后,保险公司按照合同约定给付保险金。

这几种保险,无论叠加多少份都是没问题的。上个月,新闻报道了一个案例引起多方热议:某男子半个月内投8份保险后身故,受益人获1300万理赔。

买了多份保险可以叠加理赔吗

只要保险事故在保单保障范围内,就可以照常获得理赔。即使是跟医疗险搭配,也不会有影响,医疗险按规定报销,给付型保险按合约给付保险金,互不冲突。

为什么要叠加保险?

2.1不同险种搭配,完善保障配置

不同险种的搭配,是为了让保障更加全面。假设上面那个例子,如果他不是因为意外身故,而是疾病身故的,那么这8份意外险就不会予以赔付了。

意外险和寿险都保身故,如果只购买意外险的话,因疾病死亡的身故将得不到赔付;

如果只购买寿险的话,那保险人意外伤残并非身故的情况下,也是得不到保障的。

所以要多个险种合理配置,完善保障范围,让自己享受到更加全面的保障。如果不幸身故,还能获得多份理赔,弥补家庭损失。

2.2同一险种,叠加保额

因为保险产品都是有保额上限的,最高能买多少保额是有限制的。如果你觉得并还没达到风险保障的程度,可以再购买一份用来叠加保额。

比如你身负300万的房贷,购买寿险时应当覆盖家庭负债情况,但是你看好的那份寿险保额上限是100万,你就可以再购买几份寿险,叠加保额,使得总保额达到300万。一旦出险,只要在保障范围内,这几份保单都可以同时获得理赔。

有些保险公司对于叠加购买保险也会有所限制。比如同一家保险公司的同一个险种下,即使购买了多个不同的产品,但只要是在同一险种下,就会有总保额限制。也就是说,有些保险公司在核保时,可能会对叠加投保有限制。

买了多份保险可以叠加理赔吗

什么情况下不会理赔?

3.1不在保障条款内

不同的保险产品,其保障条款会略有差异,比如同样一种疾病,有些重疾险保,有些重疾险不保,从而形成理赔差异。

因此,即使购买的是同一险种,也会出现某家保险公司理赔,某家保险公司不理赔的情况。这并不是保单冲突,而是保障条款之间的差异。

3.2故意骗保

比如前面的那个新闻,因消费者在半个月之内购买了8份高额意外险,很快就出险获得理赔,保险公司面对巨大的理赔金额,对事故提出了质疑。当然了,在此次事件中,法院证明了被保险人属于意外身故,在保障范围内,因此各家保险公司都予以了理赔。

也有个别情况,消费者在已经发生事故的情况下,购买大量保险产品,企图获得高额赔付。这种故意骗保的行为一旦被发现,保险公司有权拒绝理赔,并且不会返还已交保费。

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