得了脑中风保险公司怎么赔?

时间:2020-10-09 11:16:00

脑中风是我国居民第一死亡原因,发病率、致残率、复发率和死亡率都极高,高发于55岁以上人群,年龄越大风险越高。

面对未知的疾病,我们只能做好防范工作。多保鱼今天就和大家分享一下,一旦发生脑中风,重疾险会如何赔付。

你真的了解脑中风吗?

在说重疾险如何赔付脑中风之前,我们先来了解一下,为什么脑中风会成为国民第一杀手。

1.1什么是脑中风

脑中风是一种急性脑血管疾病,分为缺血性脑中风和出血性脑中风。我国每年约有200万人死于脑血管疾病,其中75%-90%为缺血性脑中风。

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简单解释下:

出血性脑中风(脑溢血),指的是脑血管破裂,引起大脑损伤,死亡率比脑梗塞高。

缺血性脑中风(脑梗塞),我们都知道血液中的红细胞是运输氧气的,当脑血管堵住了,红细胞也就被卡住了,大脑就会处于缺氧状态、逐渐损坏,引发一系列后遗症甚至死亡。

1.2脑中风高发因素

脑中风如此可怕,能预防吗?引发脑中风的因素,分为可控因素+不可控因素。

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从可控因素入手,本身患有相关疾病的,多保鱼建议遵医嘱好好控制,目前健康的人群也要保持良好的生活习惯,预防脑中风发生。

脑中风重疾险怎么赔

2.1脑中风后遗症

脑中风后遗症,重疾险怎么赔

脑中风后遗症的疾病定义及赔付标准,是由银保监明文规定,行业统一的,无论哪款重疾险都得按照这个标准赔,具体如下图所示。

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多保鱼解释一下神经系统永久性功能障碍:

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翻译成大白话,就是四肢其一不能动了,说不了话了,咽不下东西了,不能自主生活需要他人照顾了,脑中风患者在180天后,只要存在上述至少1项后遗症,就能获得100%基本保额赔付。

为什么要180天后赔付

为什么重疾险要限制180天后才赔付,是不是故意为难我们?

不是所有的脑中风患者都会留下后遗症,比如说《请回答1988》里阿泽的爸爸突发脑中风,经过及时的抢救和调理后,很快就能和正常人一样生活。

实际生活中,患者得了脑中风,180天后:

10%的患者仍有严重后遗症,需要长期看护;

30%的患者在3个月到1年后,身体功能明显恢复;

60%的患者基本康复,与正常人无异。

也就是说得了脑中风180天后,只有10%的患者会面临严重后遗症,需要大量康复费用,大部分人都不会留下太严重的后果。

重疾险是为了解决被保人长期不能工作、长期住院治疗、长期康复、长期被人照顾的困境,180天后赔付的设计是比较合理的。

2.2轻微脑中风怎么赔

事实上,脑中风后遗症在重疾理赔中的占比并不高。

据中国人民人寿保险2019上半年的理赔报告显示,脑中风后遗症在重疾理赔中占比8.62%,所以重疾险在脑中风这个疾病上,引入了轻微脑中风赔付。

轻微脑中风能赔多少

关于轻微脑中风,行业中没有统一的赔付标准,各个重疾险产品各不相同。

有的划为中症赔付,有的划为轻症赔付,有的根据疾病严重程度,将其划为中症、轻症两个档次赔付。

一般情况下,中症赔付基本保额的50%-60%;轻症赔付基本保额的20%-45%,具体赔付比例根据条款来定。

如复星联合健康的备哆分1号这款重疾险,对于脑中风的赔付标准如下:

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如图所示,这款产品关于脑中风,总共有3档赔付标准。

根据轻、中、重程度,分别赔付基本保额的30%、50%及100%。50万基本保额的话,分别赔15万、25万及50万。

像这种轻、中、重度脑中风都能赔付的产品,相对来说保障更完善。

怎样的条款更有优势

如果轻微脑中风定义相同,划入中症赔付的产品比划入轻症赔付的产品好,毕竟赔付比例高。

如果同样划入轻症or中症赔付,如何比较哪个更好呢?多保鱼告诉你,选理赔标准更宽松的那个!

多保鱼分析了多款优秀的重疾险,发现轻微脑中风赔付标准的差异在于,确诊脑中风180天后是否残留后遗症,具体有以下几个类型:

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多保鱼给这几种类型的条款打了评分,从上到下,A级更宽松,H级更严格。

第1种条款,不要求后遗症,只要未达到重疾“脑中风后遗症”的给付标准,就能获得赔付;这种产品市面上非常少,大部分产品条款与第2-8条类似;

第8种条款,要求同时达到2种后遗症,而且还有2条免责条款,相对来讲更严格。

如果更看重轻微脑中风保障的,多保鱼建议大家选择赔付标准更宽松的那个。

另外,专门看准脑中风赔付标准最宽松的产品去买,也没有必要。

因为脑中风只是众多疾病中的一种,这款重疾险可能心脑血管保障有优势,另外一款可能健康告知更宽松,具体选哪个好,还得看个人需求。

多保鱼最后的唠叨

最后,选择重疾险时,更看重脑中风保障的话,多保鱼建议大家选赔付条款更宽松的。

由于脑中风是极少数轻、中、重症,能先后获赔的单一病种,大家在选择的时候,要注意保障搭配到位,最好有轻、中症豁免,这样轻度脑中风获赔后,剩下的保费就不用再交了。

即便未来不可预测,成年人也要努力把控风险,未雨绸缪,愿大家能选到自己满意的保险。

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