一文告诉你什么是四大险种

时间:2020-10-15 09:13:00

刚接触保险的朋友们,看到这么多复杂的产品,头都大了,不知道怎么选,实不相瞒,多保鱼一开始也是这样的。

但是,千万不要怕麻烦,直接跟风买保险,这样很容易买亏了,甚至买错了!

一份保单动辄几十年,买错的风险咱普通人承担不起。实际上保险没有那么难懂,摸清楚他的门道之后,买保险可以很简单。

今天,多保鱼就给大家讲讲保险中最基础的部分,四大保障型险种(医疗险、重疾险、寿险、意外险)是什么,以及各自能起到什么作用。

了解这个之后,大家就能分析出自己最需要的是什么保险了。

保住院的医疗险很划算

医疗险有很多种,常见的有普通医疗险、百万医疗险、中高端医疗险和专项医疗险。

其中百万医疗险以保费低、保额高(30岁的人,300元左右能买到300万保额)的特点,深受大众喜爱,也更适合我们大部分人投保,所以多保鱼这里主要讲讲他。

百万医疗险是保住院的。

通常比较优秀的产品,报销范围不限社保、不限疾病、不限治疗手段。

当我们生病住院了,期间产生的医疗费用,国家医保会报销一部分,剩下的费用超过免赔额的部分,可以按比例通过保险公司报销,最高报销100%,报销额度在数百万元不等。

这里有两个注意点:

一个是报销,医疗险的特性,就在于报销二字,保险公司赔多少钱,基于我们住院医疗费用花了多少,最高不会超过这个费用。

另一个是免赔额,就是保险公司不赔的部分,一般情况下是1万元。相比能报销的数百万来说,这1万也不算什么了。

医疗险的最后,举个栗子来理解一下吧:

小红得了乳腺癌,住院费用总共50万,医保报销20万后,还有30万需要自费。扣除1万元免赔额后,剩下的29万元可以通过百万医疗险报销,最高报销100%。

也就是说,理想状态下,小红治病只需要花1万元。

保大病的重疾险很重要

人一旦得了大病,除了影响工作失去收入之外,高昂的治疗康复费用,会给家庭带来巨大的经济压力,无数家庭因此一夜返贫,所以能保大病的重疾险非常重要。

重疾险主要的作用是:弥补治疗费用+康复费用+收入损失

如果我们买了一份重疾险,将来得了合同约定的大病,保险公司就会赔付约定的一笔钱,这笔钱用来干什么都行,可以自由支配。

意思就是,不管我们治病花了多少钱,赔的金额都是固定的,得看咱当初买了多少保额。

所以,关于重疾险同样有两个注意点:

2.1 一个是保什么大病

2007年保监会(现在的银保监)和中国医师协会一起统一定义了25种重疾,自此以后,所有的重疾险都必须包含这25种重大疾病。

(中保协最近发布的〈重疾定义征求意见稿〉,在25种重疾基础上,新增了3种重疾,估计今年下半年开始实行)

一文告诉你什么是四大险种

根据既往的理赔年报显示,这25种占重疾出险的95%以上,并且图中标红的6大高发重疾,占重疾理赔的80%左右。

所以,重疾险保多少种大病不重要,反正25种必保大病就差不多够用了。

2.2 另一个是保额买多少

保额买高了,保费太贵;保额买低了,起不到足够的保障作用。到底买多少,我们需要知道他的下限,也就是覆盖治疗费用至少需要多少钱。

一文告诉你什么是四大险种

可以看到,这些大病的治疗费用在30万左右,所以重疾险的保额,咱至少要买到30万。

另外,医疗险和重疾险一起买的话,会怎样呢?

接上面那个栗子,小红治疗乳腺癌的费用,经由社保和医疗险报销后,还剩下1万元需要自费。如果她买了重疾险,保险公司一次性给付30万元,她手里最终剩下29万元。

那么接下来3年左右的时间,她就可以凭借这笔钱好好休养,不用担心没有收入的问题了。

保身故的寿险&意外险

寿险和意外险相对比较简单,所以多保鱼把他放到一起来说。

3.1 寿险不是谁都需要

根据保障期限的不同,寿险可以分为终身寿险和定期寿险。

终身寿险比定期寿险贵很多,主要起到的是资产传承的作用,所以咱普通人买定期寿险就差不多了。

只要不是保终身的,就是定期寿险。

在保障期限内,如果被保人身故了,保险公司就赔付约定的金额。这样看来,这个钱被保人是用不到的(人都没了),用得到的是自己的家人。

所以,定期寿险不是谁都需要买,最适合的是身上家庭经济担子重的人,可以防止自己出事后,小家庭陷入财务危机。

自此也能推断出,保障期限选择保至60岁就差不多了,毕竟这时候大部分人都退休了,对家庭经济的影响也不会太大。

3.2 意外险非常便宜

意外险的作用和寿险类似,都是以人的生命为给付条件的,只不过他只保意外(外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故)导致的身故。

除了身故保障之外,有些意外险还能保残疾、意外医疗等,大家可以根据自己的需求去选择。

另外,意外险多保鱼建议大家买一年期的够了,价格很便宜,50万保额,一百多块就能买到。

而且意外险没有续保问题,没有健康告知,有更好的新产品还能换呀~

多保鱼最后说两句

以上就是关于四大险种的内容了,如果你仔细看了,就会发现这四个险种的作用互不相同,并且互相补充,能很好地转移一个普通人在生活中会面临的两大风险:疾病和意外。

对于一个成年人来说,这四种保险几乎是缺一不可,但对未成年人和老年人来说,定期寿险可以舍去。

最后,多保鱼想说,买对保险并不难,只是需要多花一点心思,就能为自己和家庭穿上坚韧的铠甲,去应对不可预知的明天。

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