重疾险将重新定义 ，影响每一位投保人！

字少事儿大，保险行业前天又出了个大消息：【重疾新定义】这周内就会由银保监会官网发出了！

一看到这个消息，保鱼君立马就想跟大家聊聊，毕竟这事影响真挺大的，一念之差，以后买重疾险可能就差几十万！

• 重疾新规，直接决定你我的理赔
• 新规都做了哪些调整？
• 现在买，还是等新产品出来后再买？

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重疾新规，直接决定你我的理赔！

1.1 啥是重疾新规？

大家都知道，买重疾险就是只要得了合同上规定的疾病，保险公司就直接赔给我们一笔钱。

而合同上规定的疾病一般分为三种：重疾，轻症和中症。

重症是指很严重的疾病，这种疾病治疗难度大，费用高，并且可能在很长时间内都无法恢复。比如恶性肿瘤、白血病等。

轻症就是重疾的早期症状或者轻度症状，比如原位癌。

中症则是介于重疾和轻症之间的那部分疾病。

四五年前的保险产品中，大部分都没有中症保障，所以这也可以看作是保险行业的进步吧。

保险行业在进步，医疗技术也同样在发展，过去比较难治的疾病，放到现在已经不算什么疑难杂症了。

或者随着人们生活习惯的改变，一些新的高发疾病冒出了头，而现在的重疾险对它们却没啥保障。

为了让保险更贴合我们的生活，今年4月，中国保险业协会就启动了《重疾新定义》的拟定，希望对疾病种类、定义、赔付比例等方面都做个调整。

1.2 我们为什么要搞懂它？

重疾新规从启动到正确落定，一共出了3版征求意见稿，也算是一波三折了。

之所以这么重视，是因为它涉及到方方面面的利益，影响确实太大了。

以后市面上的重疾险，能保障什么、理赔条件是怎样的，都要和这份《重疾新定义》保持一致。

换句话说，我们以后买重疾险能赔到多少钱，可就都跟它有直接关系了！你说重不重要？

所以无论如何，请大家耐着性子把今天的内容看完，这事真不是开玩笑的。

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新规都做了哪些调整？

从《新定义》的终审方案来看，新规调整的内容还是挺多的，保鱼君挑一些跟大家详细说说。

2.1 影响比较小的几个调整

• 统一定义的重疾/轻症病种，新增3种

现在的重疾险，银保监都有统一规定，必须要包含25种重大疾病。

而《新定义》则将病种增加至了28种，即新增了：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

另外，目前的重疾险在轻症方面没有统一定义，都是保险公司自己决定的，而此次新规敲定了3种必须包含的轻症：

那为什么保鱼君说这2项变动，对我们影响不是特别大呢？

因为现在一些优秀的产品，本身就已经包含了这些病种，只要我们挑产品时不看走眼，区别还是不大的。

• 原位癌要不赔了？

原位癌是还没有浸润扩散的癌细胞，离癌症还有一段距离，现在的重疾险都是把它放在轻症里来赔付的。

而这次新规参照了世卫组织对于癌症定义的标准，把它从轻症里移了出去，于是很多人就开始猜测：原位癌以后是不是不赔了？

当然不是啦，《新定义》里原话是这样的：不强行规定原位癌的赔付标准。

换句话说，保险公司还是可以自己选择要不要加进去的。

而且保鱼君跟保险公司沟通下来，原位癌保障大概率还是会和原来一样，大家不用担心。

我们真正应该关注的，是涉及到高发病种理赔的几项变化！

2.2 影响比较大的几个点

• 种轻症赔付不超过30%

前面提到了，《新定义》中加入了 3 种高发轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

以后对这3种疾病，赔付比例可就限制在30%以内了，比如买 50 万重疾险，最多只能赔 15 万。

而目前的重疾险，在这一块是什么情况呢？

达尔文3号：确诊轻症赔付45%基本保额

康惠保2.0：首次确诊轻症赔付40%保额

超级玛丽3号MAX：首次确诊轻症赔付45%保额

看到里面的区别了吗？如果按50万保额来测算的话，相当于立马就少赔了5万-7.5万，想想还是挺心疼的~

不过保鱼君要强调一下，30% 的赔付比例限制，只针对这3种轻症，如果保险公司之后要添加更多轻症进来的话，赔付金额还是可以往上提的。

• 部分高发重疾，疾病定义有变化

保鱼君之前给大家介绍过，重疾险的理赔有3种情况：确诊某种疾病、做了某种手术、达到某种状态。

而这次重疾新规就优化了一部分重大疾病的理赔条件，保鱼君综合了多位专业核保、核赔老师的意见，汇总如下：

从临床的实际情况来看，有些理赔条件是更宽松了的，比如：

重大器官移植术，增加了对小肠的异体移植；

冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件，从“开胸”变成了“切开心包”。

以前医疗条件有限，心脏瓣膜手术必须要开胸才能实施，所以开胸就成为了理赔的标准。

但随着科技的不断发展，现在只需要介入术就能解决，如果还按以前的标准走，显然是不合理的，所以就有了这次调整。

但也有少数疾病，理赔定义是变的更严格了，比如保鱼君接下来想详细聊聊的甲状腺癌。

• 甲状腺癌的理赔，变严格了

甲状腺癌又称喜癌，治愈率很高，通常花费也没有其他的癌症那么多。

在《新定义》中，将TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌，踢出了重疾保障范围之内，变为了轻症处理。

也就是说，以前买50万保额的重疾险，只要得了甲状腺癌就能赔50万，而以后要分情况来看了：

TNM分期 I 期以上（中度或严重）：按重疾赔付50万；

TNM分期 I 期或以下（轻度）：按轻症赔付15万。

虽然业内很多人都说，轻度甲状腺癌被踢出去也合情合理，因为它的治疗费用不高。

这点保鱼君也同意，但冷不丁的少赔这么大一笔，谁心里能舒服啊？

而且它的发病率，真的太高了，基本占到了癌症理赔的1/5：

△图片截取自平安人寿2019年度理赔报告

一个人究竟是会得轻度还是重度甲状腺癌，这谁也不知道呀。所以就这块来说，保鱼君是不太喜欢《新定义》的。

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现在买，还是等新产品出来？

本周《新定义》正式发布后，接下来市场至少会出现两大变化：

1、使用新定义的重疾险，很快就会陆续上架；

2、使用旧定义的重疾险，也会慢慢退出舞台。

所以最近买重疾险的朋友，可能很多都在纠结：到底是现在买还是等等看《新定义》的产品？

保鱼君觉得，大家别盲目跟风，根据自己的情况，做出当下最有利的选择就好。

3.1 女性强烈建议现在买

前面说到了，甲状腺癌的发病率高，但大家应该不知道，女性患甲状腺癌的概率是男性的2倍多！

基本占据了各大保险公司癌症理赔的榜首。

截取自中国人寿2020年理赔半年报

所以从这个层面考虑，保鱼君会强烈建议女性朋友在旧产品通通下架前，赶紧买一份。

毕竟，现在买的话，不管什么程度的甲状腺癌都是按照重疾标准理赔，赔付比例还是高挺多的！

而且从轻症赔付的角度来看，也确实能赔到更多啊。

虽说买保险不是为了赚钱，但当真正面临大病了你就会发现，钱再多都是不够用的。

3.2 男性可以新旧产品同时考虑

从男性的角度想，好像无论现在买还是等出新产品再买，都各有利弊。

现在买的优势：

女性易患甲状腺癌，但其实对男性来说，这个概率也同样不低，所以从甲状腺理赔金额的角度考虑，也是买旧定义下的重疾险会更好。

买《新定义》产品的好处：

男性的高发重疾除了甲状腺癌以外，还有心脑血管疾病。

咱们前面分析了， 新定义下“冠状动脉搭桥术” 的理赔会变的更宽松，“微创” 也能赔 100% 保额。

而现有的重疾险，“微创冠状动脉搭桥术” 是作为轻症来赔的，拿到的钱就会少很多。

所以对于男性来说，买新产品的优势也挺大的。

那到底要怎么选呢？

保鱼君觉得也别纠结了，咱们找个折中的办法——新旧产品同时考虑。

比如现在先买一份30万保额的重疾险，然后留些预算，等新定义的相关产品出来后，再另外买30万保额。

这么一来，保障方面可以相互补充，同时保额也一点点加上去了，挺好。

小孩子这会儿买重疾险，也可以参照此思路。

他们年纪小保费便宜，所以大可现在买份30万或者50万的，等新产品出来后，看到有满意的再加上三五十万保额。

总之眼下的保障一定要先配好，谁都无法保证意外哪天到来，你慢悠悠的等新产品，但风险的发生会不会等你呢？

3.3 保鱼君的碎碎念

总的来说，这次重疾险的改革是有利有弊的，但跳出《新定义》本身，保鱼君也在思考整个重疾险的发展趋势。

什么是重疾？当然要危及生命、严重影响生活的疾病，才算是重疾。

但随着医学和科技的进步，对于疾病的治疗手段一定是越来越多的。换句话说，“生大病”这件事，以后的危害程度肯定会越来越小。

那么大家觉得，对于“重疾”的定义，是会更严格还是更宽松呢？

想明白这个问题，你就能清晰的知道，重疾险是现在买好，还是以后买更好了。

老规矩，大家对买保险有任何疑问，都可以留言一起探讨，保鱼君等你来撩~