有了几百块的医疗险，还需要买几千块的重疾险吗？

很多朋友对于医疗险和重疾险这两个险种傻傻分不清。

比如都是管治病的，我该买哪个？医疗险这么便宜，买了它是不是就可以不用买重疾险了？

今天保鱼君就好好给大家说一说，医疗险和重疾险分别是什么，它们有什么区别。

• 医疗险、重疾险大不同

• 买了医疗险，还用买重疾险吗？

• 到底应该怎么买？

• 保鱼君的碎碎念

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• 医疗险

我们现在聊医疗险，一般说的都是百万医疗。为什么？因为它实在太优秀了！

保费便宜，保额却很高，几百块就能撬动几百万的保额，杠杆作用十分强大。

而且还不限病种，不限疾病状态，只要是必须且合理的治疗费用，超过免赔额，保险公司就给赔，大家能不心动嘛？

百万医疗险是报销型的，它最高可以赔付100%，但不会超过治疗费用。

接下来再看看重疾险。

• 重疾险

买了重疾险之后，只要得了合同中保障的疾病，并且符合理赔条件，保险公司就一次性赔一大笔钱。

有朋友可能会担心：如果我得的重病不在合同的保障范围内，这重疾险不就白买了吗？

保鱼君劝你把心放到肚子里~现在市面上的重疾险都覆盖以下25种高发疾病：

这些重疾是银保监会规定好的，占据了重疾出险的95%以上，可以说是非常全面了。

（中保协最近发布的〈重疾定义征求意见稿〉，在25种重疾基础上，新增了3种重疾，估计不久后就要开始实行。）

更何况，保险公司还在这25种重疾之外，加了很多其他可以保障的疾病，所以一旦得了大病，我们获得理赔的几率是非常大的！

不同于报销型的医疗险，重疾险是给付型的。一旦出险，保险公司会一次性赔付保额，怎么花就是你自己的事了。

很多朋友会困惑：它俩看起来都是保疾病的呀，有必要两者同时买吗？

别着急，我们接着往下看。

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来，保鱼君给先你算一笔账。

隔壁老王要做心脏瓣膜手术，需花费30万的治疗费。

社保报销了70%，除去1万的免赔额，百万医疗把剩下的费用都报销了，理想状态下，老王只花了1万就把病治好了。

这就皆大欢喜了吗？当然不是。

你想啊，老王病治好了是好事，可他刚刚大病初愈，不需要营养品养养身子？能马上飞奔去工作吗？肯定不行吧！

他需要在家休养很长一段时间，这段时间里吃喝拉撒都要钱。

老王没有收入来源不说，还要花很多钱，这家庭负担能不重吗？

所以那么多家庭因病返贫不是没有道理的，这个时候重疾险就派上用场了。

2.1 医疗险管治病，重疾险管生活

前面说了，医疗险会帮忙报销医疗费，这笔看病的开支不用愁。

而买了重疾险的话，保险公司就会把合同约定的保额一次性全部赔付，自己的钱想怎么花就怎么花。   

所以老王就可以用这笔钱买买营养品，心安理得地在家“葛优瘫”，根本不用担心什么误工费、康复费。

虽然他生病了，却没有对家庭造成多大损失，这是医疗险+重疾险共同的功劳。

除此以外，他俩还有两大区别：一是保障时间，二是保费变化。

2.2 重疾险保障更稳定

医疗险的保障时间比较短，有的是1年，有的是几年，所以它的续保，一直是个让人头疼的问题。

理想的续保条件是这样的：只要我想买就能继续买，并且价格不变，保障不变，这就是大家说的“保证续保”。

但遗憾的是，现在市面上保证续保的百万医疗险并不多，像好医保、超越保2020都是6年保证续保。

上个月平安健康倒是出了一款【e生保·长期医疗】，20年保证续保，已经算是时间最长的了，但也依然没办法做到终身保证续保。

还有一些产品，可以免审核续保，也算是比较友好的，但停产后是不是还能继续买呢？不一定，至少条款里没有白纸黑字写下来。

所以想要弥补这样的缺陷，还得重疾险出马。

重疾险可以选择保到六、七十岁的定期产品，也可以选择保终身的产品，不论哪一种，都是不用考虑续保问题的。

保障稳定多了，我们自然也更安心。

2.3 年龄越大，医疗险的保费越贵

很多人中意百万医疗险，是觉得它价格便宜，30岁的年轻人三四百块就能搞定。

但价格是不是会一直这么便宜呢？

保鱼君随手找了张平安e生保2020版的续期费率表：

我们可以看到，30岁时保费确实只要几百块，但是60岁之后保费就变成了大几千，等到了八、九十岁，保费甚至要1万以上了！

其实原因也很简单，医疗险采用的是自然费率，就是说保费价格会随着我们年龄的增加而上涨。

而重疾险采用的是恒定费率，保费一开始就定好了，从始至终都不变，买了之后就不用再担心“涨价”问题。

所以保鱼君从来不觉得重疾险贵，一年花小几千块，就能拥有一份稳定、长期的保障，很值得呐。

总的来说，医疗险和重疾险的保障方式、时间和范围都不同，两种一起购买才能互相补充，让保障更加完善。

那么现在知道了这两个险种都得买，具体到底该怎么买呢？这题保鱼君可太会了！

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3.1 先来看医疗险怎么买

• 续保条件要友好

   

在其他条件差不多的情况下，保证续保的时间肯定越长越好，如果可以免审核续保，那也是不错的。

• 保障要全面

   

最好选择100%报销、不限社保和住院天数的产品，除此以外，好的百万医疗产品会同时包括门诊手术和住院前后的门急诊。

• 增值服务越多越好

就医绿通、外购药、费用垫付等增值服务在实际中都是非常有用的，这些都属于我们需要斟酌的范畴。

医疗险会买了，那重疾险怎么搞定？接着往下看。

3.2 重疾险怎么买

• 保额才是重头戏

保鱼君把重要的话说在前头：保额！保额！保额！

重疾险购买的时候先看保额，标准是50万，至少要做到30万才够用。

• 保定期or保终身

重疾险按照保障时间来划分的话，可以分为定期重疾险和终身重疾险。

定期比终身便宜很多，适合预算不够的朋友应急，预算充足的话当然是买终身重疾险最好。

• 高发轻症少不了

轻症保障是否充足，是重疾险的一个重要衡量标准，可能有朋友还不知道什么是轻症。

轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病。

说是“轻”症，实际上呀，治疗起来还要花不少钱呢，所以我们挑选产品时，轻症的保障必须充分。

以前银保监会对轻症疾病没有一个统一的规范，但新规马上就要面临改革，其中新增了3种必须的轻症：

轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

在新规出来之前，我们可以参考以下8种高发轻症：

如果产品中包含了这八种轻症，那么保障就算是比较齐全的了。

3.3 总结一下

重疾险不像百万医疗那么便宜，所以我们在购买的时候往往会考虑到预算。

如果预算充足的话，最好把保额做到50万，多次赔付并且保终身是最好的。

什么癌症二次赔付呀，心脑血管疾病二次赔付呀，这些该附加的都加上，以后就算得了大病也不会慌。

预算不太够怎么办？大家可以在“点击咨询”私信专属顾问，会有好的解决建议给你的~

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医疗险和重疾险各有特色又相互配合，共同为我们的健康保驾护航。如果今天的文章能为大家提供一些购买保险的思路，那保鱼君就很开心了！

同时也欢迎各位朋友在下方留言区畅所欲言，保鱼君愿尽自己的微薄之力为大家答疑解惑。