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四十岁买什么保险好?

寿险和意外险都保身故有必要同时买吗?

时间:2020-11-26 11:13:19

这几天收到一条留言,保鱼君觉得挺有代表性,索性就拿出来大家一块看看:

 

寿险和意外险都保身故有必要同时买吗?

 

会有这个疑问啊,说到底还是没弄明白寿险和意外险的区别。

 

它俩虽然有相似之处,但实际上差别大着呢!

 

  • 寿险和意外险,分别保什么?

  • 如果只买意外险,保障够不够?

  • 只买寿险,会有啥问题?

  • 教你2个小窍门,这样购买才明智!

 

01/      

寿险和意外险,分别保什么?

 

1.1 寿险

 

寿险的保障责任比较简单,要么身故了赔钱,要么全残了赔钱。

 

总之这笔钱跟咱们没啥关系,主要是留给家里人用的。

 

也正因为这样,保鱼君才一直坚定的认为,寿险是有担当的成年人,必备的险种之一。

 

因为作为赚钱主力,一旦不幸身故或者丧失劳动能力,那对家庭造成的打击真是毁灭性的。

 

如果能通过寿险留下一笔赔偿金,家人的生活起码有保障了呀~

 

1.2 意外险

 

说完寿险,咱们再看看意外险都保些啥。

 

简单点说,就是由意外造成的身故、伤残,保险公司会一次性赔付一笔钱,另外还能报销意外产生的医疗费用

 

它价格很便宜,一年一两百块就能买到几十万的保额,并且没有健康告知,哪怕身体有小问题也可以买。

02          

如果只买意外险,保障够不够?

 

现在回到文章开篇的问题:意外险和寿险都能保身故,那为啥还要买寿险呢……

 

这是因为,意外险只保意外引发的事故,其他情况它一概不管啊!

 

举个栗子,假设老王买了一份意外险和一份寿险:

 

某天下班路上不幸被高空坠物砸中,当场死亡,那么2份保险都能赔;

可如果是因突发心梗而死亡,那此时意外险就不赔了,只有寿险能赔100万。

 

所以道理很明白,寿险的赔付不用考虑事故的发生原因,无论疾病还是意外,只要被保险人身故或者全残了,它都赔。(责任免除例外)

 

意外险只保意外导致的事故,只买它的话,保障还是有所缺失的。

 

哪些情况算意外?保险条款中有明确的定义:

 

意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因,致使身体受到的伤害。”

 

保鱼君解释一下:

 

外来的:指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

突发的:是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

 

非本意的:是指非当事人所能预见,非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

 

非疾病的:是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

 

所以像自然死亡、疾病身故、猝死这类情况,不属于意外事故,意外险是不赔的。(现在有些产品会明确说保猝死,是卖点之一)

 

03         

如果只买寿险,会有啥问题?

 

寿险的保障范围同样有局限!

 

3.1 寿险不保看病

 

前面也说了,寿险只保身故和全残,但现在一些优秀的意外险,还会包括“意外医疗+住院津贴”。

 

所谓意外医疗,就是因意外导致的看病费用,可以通过它来报销。

 

大家可别小看这块的作用,据统计,意外险赔付中,意外医疗占到近6成。

 

毕竟在日常生活中,严重的意外事故还是少,大多数情况下就是受伤,所以用到意外医疗的概率会更高。

 

3.2 寿险保全残,但不保其他伤残

 

寿险对于全残的定义,还是比较严格的,条款中一般会这么写:

 

寿险和意外险都保身故有必要同时买吗?

 

也就是说除了以上8种情况,其他的伤残,寿险都不赔!

 

但平日里意外造成全残的概率比较小,更多的还是普通伤残。这种情形下就很惨了,如果落下残疾,谋生成为难题,这时的保障谁来提供?

 

当时是意外险,根据《人身保险伤残评定标准及代码》的定义,它会将伤残分为十级,不同等级,就能赔付不同比例的保额。

 

比如买了50万保额的意外险,伤残等级为3级,那么就能获得50万*80%=40万的理赔款。

 

寿险和意外险都保身故有必要同时买吗?

 

所以买上一份意外险,伤残保障才能算是全面。

 

总的来说,意外险和寿险的区别还是挺大的,保鱼君把它直观的总结在了下面这张图中:

 

寿险和意外险都保身故有必要同时买吗?

 

它俩保障有重叠的部分,但更多的是互相补充,并不能相互替代,所以意外险和寿险搭配着买,咱们的保障才能更完美呀。

 

不过是不是人人都需要这两种保险呢?购买时要注意些什么?

 

04        

小窍门,这样购买才明智!

 

4.1 意外险,全年龄段都需要

 

因为风险无处不在,所以保鱼君一直建议人人都买上意外险。

 

市面上常见的,有一年期意外险和长期意外险2种,保鱼君建议大家买一年期的够了,性价比更高。

 

大多数意外险全年龄段都一个价,不会因年龄的增长而涨价,所以咱们大可以每年续保,这样有更好的产品出现时,还能随时换。

 

不过不同年龄段的人,在选择意外险时会稍有不同:

 

对于老人和孩子来说,优先选择意外医疗高的,因为他们容易磕碰受伤,意外医疗可以很好的报销小额医疗费。

 

而对于男性来说,就要选择意外身故、意外伤残保额高的产品,毕竟经济责任重,一旦发生意外不能工作赚钱了,对家庭财务的打击是相当大的。

 

4.2 寿险什么时候买?

 

意外险人人需要买,但寿险就不一样了,它更适合家庭经济担子重的人。

 

换句话说,小孩子和老人是没必要买寿险的!

 

因为小孩子不需要养家,在18岁前买了都没有多大作用。而且国家对于未成年人的身故赔偿有以下规定:10岁以下最多赔20万,18岁以下最多赔50万。

 

对于50岁以上的人群来说,定期寿险也不一定要买了,因为有的人已经退休颐养天年,身上也就没有太多养家的责任了。

 

今天一口气聊的有点多,希望能对大家有帮助~如果还有其他保险问题,欢迎留言提出,保鱼君会耐心回答的。