擎天柱3号寿险测评

最近，招商仁和人寿上线了一款寿险——擎天柱3号。直接对标之前大热的“大麦定寿”，而且价格比它还低。

我们一起来看看它的保障怎么样，值不值得我们下手！

本文分为以下几块：

• 擎天柱3号的保障有什么？
• 有没有比它更值得买的寿险
• 保鱼君总结

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擎天柱3号的保障有什么？

列张表，让大家看下它的基础保障有什么，然后再进行深入分析！

1.1 豁免保障

先来说下擎天柱3号与众不同的点豁免：100种重疾和50种轻症的豁免保障。

豁免是指：后续保费不用再交了，合同还继续有效！

也就是说如果被保人不幸得了合同约定的重疾或者是轻症，那么不用再交保费了，保障还继续！

那这些疾病的发病率高不高，豁免是否容易呢？

100种重疾其实没什么好说的，毕竟保监会有规定了最高发的25种重疾，占到了95%的理赔率，所以豁免的可能性是非常大的。

至于轻症，保鱼君一直强调要涵盖高发轻症：

除了轻度脑中风没有包含以外 ，其他高发轻症都涵盖了，所以这项保障保鱼君觉得能打个90分吧，还是不错了。

只要罹患以上疾病，就可以直接免除后期寿险保费，毕竟不管什么时候，生病是无法预知的，所以这是很不错的一个保障，值得附加。

1.2 基础保障

• 身故和全残的保障

身故和全残的赔付额度是一样的设置：

等期待内身故/全残保险金：返还所交保险费

等待期后身故/全残保险金：基本保险金额

全残保障对于寿险来说是比较重要的，甚至从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故。

如果身故，人死了就完了。但如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用将会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了。

全残定义，指具有下列情况之一或多项者：

（1）双目永久完全失明；

（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；

（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；

（6）四肢关节机能永久完全丧失；

（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；  

（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

两个版本区别在哪呢，我们怎么选？

1.3 标准版和优选版的区别

擎天柱3号分两个版本，主要差别体现在附加豁免以及健康告知上。

如果选标准版，不附加豁免的话，健康告知只有3条，还是很宽松的。

相比于健康告知非常宽松的大麦来说，擎天柱3号少了对孕妇的限制，多了保额的限制。

整体上没有很严格的购买条件，所以如果是不带豁免的话，标准版还是很好买的。

如果附加豁免或是选择优选版的话，除了7、8两条是一样对高危运动和保额的询问外，1-6条对健康的要求还是很高的：

针对常见的比如：一年内是否有住院情况、高血压、哮喘、乙肝病毒携带、糖尿病、甲状腺结节等都有询问，比较严格。

所以，如果符合优选版健康告知的话，那肯定选优选版更划算。

但如果因为职业的限制，5-6类职业人群其实可以选择标准本附加豁免，也是不错的。

即使附加豁免，保费也只贵了一百不到，还是很值得考虑的，毕竟谁还能保证不生病呢？

1.4 豁免条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

擎天柱3号的免责条款有4条，已经是比较少的了。

1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

2）因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

3）被保险人在本合同成立或合同效力最后回复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

4）被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。

它只对故意杀害、伤害行为，犯罪、2年内的自杀、吸毒和管制药品有免责要求。对酒驾、暴乱、核辐射等都没有免责的要求。

那看到这里有些朋友可能要问：“是不是2年以后自杀就可以获得赔偿了？”

保鱼君可以肯定地告诉你：是的。寿险的自杀免责都是投保2年内自杀不赔偿，但是过了2年以后如果发生自杀的情况，就是可以获得赔偿的。

所以，擎天柱3号的免责范围算是很宽松了，赔偿涵盖范围广。

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有没有比它更值得买的产品？

那就跟最近上线的瑞和升级版和大麦比一下吧：

擎天柱3号没什么要讲的了，价格优势明显，豁免很加分。

• 瑞和升级版

瑞和升级后，整体性价比高了不少，但价格上依然较其他几款来说略微高了点。

不过它的健康告知是这几款里最宽松的，对于身体状况不是很好的人群来说，是很友好的。同时，它不限职业投保，对于高危职业人群来说，也非常好买。

所以综合这两个大风险因素来说，价格偏高一点也是很合理的。

整体来说，瑞和升级版就更加适用于高危职业和身体不太好的人群购买。

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保鱼君总结 

寿险分终身寿险和定期寿险。

对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以保至60岁就足矣。

 60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了，而是把资产用保险的形式传承给后代，规避遗产税。

因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

如果身体状况非常好，可以选擎天柱3号优选版：极致费率，附加豁免，保障全面；如果职业上不能投的话，那标准版加豁免也不错的；

如果身体状况一般，擎天柱3号标准版或者大麦都是不错的选择；

如果身体状况不是很好或是高危职业人群，可以试一下瑞和升级版，不限职业和超宽松的健康告知会给你惊喜。