腰扭伤赔了万元医疗费！鱼刺卡喉也能赔？

最近我整理了500多单理赔数据，发现有400多单都是因为意外导致医疗费的赔偿，在所有理赔中的占比达到了80%！

这些理赔都是真实用户通过多保鱼平台投保之后出险，在我们专业助手协助下成功获得了赔偿金。

我们一起看下都是些什么事情得到的理赔，看完会出乎你的意料，原来意外离我们很近，而且理赔很简单。

• 意外险理赔率竟然这么高！？
• 意外险怎么挑选？
• 热门产品对比

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意外险理赔率竟然这么高!？

以下是我从意外险理赔清单里面摘取的部分数据：

可以看出，意外在我们生活当中非常常见，比如儿童走路不稳容易摔倒、在幼儿园误吃积木、出门被狗咬伤、体育运动扭伤等，大人经常发生的意外有摔伤、割破手指、健身时腰部扭伤、鱼刺卡喉等。

意外险保费很便宜，小孩子的基本在60元左右，大人的100-300元左右，不说意外身故保障几十万甚至上百万，就意外医疗报销的费用，从理赔数据看到，多的报销了近万元，少的也有几百块钱。

比如长沙姓瞿的小朋友比较顽皮，2020年11月21日晚上，在客厅玩耍的时候，不小心摔倒，头撞到了茶几上，前额撞伤，有大概3厘米挫伤。去医院治疗总共花费了2299.4元，最后通过意外险理赔，全部报销。

这位小朋友当时买的意外险是👉平安小顽童少儿意外险，保费才60块钱，发生摔伤的时候就派上了用场。

都说意外不知道什么时候会到来，感觉离我们很遥远，一般指的是意外身故；看完这个理赔数据之后，发现意外医疗真的太高发了。

所以为什么说意外险是人手一份的保险产品。

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意外险怎么挑选？

• 三项保障一个不能少

意外险的保障责任一般包括三个：意外身故、意外伤残、意外医疗。有些产品可能会存在缺斤少两，但我们在挑选的时候需要注意，这三个责任一个都不能少。

意外身故：因意外故事导致身故，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

比如，买了100万保额的意外险，不幸遭遇到“5月22日，大连理发师驾车撞人，5死5伤”事件导致身故的，保险公司就会把100万理赔金一次性的打到账上。

意外伤残：因为意外导致残疾，通常来说，保险公司会按照保额乘以伤残等级对应的比例，赔付一笔钱。

一级伤残是最严重的，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，买了100万保额的意外险，不幸遭遇“5月29日，南京秦淮区男子驾车撞人并且持刀捅人”事件，导致腹部损伤导致胰切除大于等于 50%，属于6级伤残，可以获得50万元的赔偿金。

从最近发生的开车撞人、持刀捅人的事件可以看出来，即使我们自己很小心，也不能控制别人报复社会的行为而祸及到自己。

意外医疗：因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。意外医疗的额度最好不少于一万，在此基础上，0免赔额，100%报销，社保内外都能报销是最好的。

• 两个加分项

意外险最主要的就是以上三个责任，此外还有一些产品为了提高竞争力，会增加很多附加的责任，我最推荐的是这两个：猝死和意外住院津贴。

猝死：很大一部分原因是因为心脏疾病导致的，这属于疾病范畴，而不是意外。但是，近几年，猝死发生的实在太多，导致的理赔纠纷也很多，后来保险公司就把这个责任加到了意外险中。

附加上猝死责任，保费也就贵几十块钱，很划算，尤其对“996”们来说加班都安心了很多。

住院津贴：发生意外需要住院的，保险公司会补贴一笔钱，一般是每天百来块钱。这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，比较实用。

• 三不买

千万别买贵了：意外险价格很便宜，成人意外险保额50万元的保费就100多块钱，100万保额也就300块钱不到；儿童意外险就更便宜了，一般价格都少于100块钱，便宜的就60元左右。

不过需要注意的是，因为国家的规定，儿童身故保额10岁以下不超过20万，18岁以下不超过50万，所以儿童意外身故的保障不能买到很高，但我们可以关注更实用的意外医疗保障，保额越高越好。

不买长期型：长期型意外险价格要比一年期的贵很多。意外险的价格不会随年龄增加而增加，健康告知宽松，也不存在续保的问题，所以一年一买就行。

不买返还型：返还型意外险，价格比一年期的贵出几十倍。比如一款名为“某行天下”的意外险，18岁，10万保额，每年就要交3257元。拿每年多交的几千块钱放在余额宝，都会比返还的多。

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热门产品对比

以下意外险根据适合人群进行了划分，需要的朋友对号了解，都是目前市面上热门的产品，保障责任不错，但各有侧重点。

• 儿童意外险

👉大保镖少儿综合意外：保费低，保额高，是这款产品最大的亮点。意外身故/伤残保额20万，意外医疗保额高达5万，每年保费只要56元；而且住院期间每天还能给100元的津贴，性价比远超市面上其他同类产品。

适合追求高性价比的家长购买。

👉 平安财险少儿综合意外险：交通意外保障好，在乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具时不幸发生意外导致身故/伤残，可以在赔付一般意外身故/残疾保险金的基础上，再赔付交通意外保险金。

👉平安财险小顽童：这款意外险有一个意外烧烫伤责任，附加这个责任，只需要增加十几元，就可以得到几万的额外保障，性价比非常高。

如果孩子在0-5岁，比较关注烫伤责任的宝爸妈可以考虑购买这款产品。

• 成人意外险

👉长安牛盾2021成人意外险：一上线就以高性价比打败众多意外险，坐上“意外险性价比之王”的位置。

可选5个保障计划，不同计划保额不同，大家可以根据自身需求选择适合自己的版本。比如至尊版，花289元就可以拥有100万的保障，适合想要高保额的朋友。

👉国寿成人意外险：这款产品生效时间特别快，相比其他产品，购买这款产品的用户，在第二天的凌晨就开始受到保障，不需要在等一周的时间，急需意外保障的朋友就买这款。

👉大地大保镖综合意外险：有3个计划，可以根据不同需求进行选择，比较建议选择尊享款，做足保额，价格也不贵。这款产品有一个最大的亮点是三个版本都含有住院津贴，最高可以补贴150元/天，很实用。

• 老人意外险

目前，最值得推荐老年意外险就是这款：👉太保财险好意保·老年意外险

好意保老人意外的性价比非常高，基本保障不缺少，还包含老年人非常实用的意外骨折保障。

大家都知道老年人在生活中免不了磕磕碰碰，一不小心就有可能骨折摔伤，如果有这个保障，那么在意外骨折后不仅可以报销住院费用，还可以获得5千/1万元的“意外骨折保险金”用来购买营养品，补充体质，所以这个意外骨折赔付责任非常实用。

最后，意外险保障责任很简单但很实用，价格也便宜，而且变动很小，几年下来都是这个责任这个价格。还没买的，可以考虑入手一份，也就是两杯奶茶钱。