你可能买了一份假年金险

年金险按照不同的关键要素划分，可以分为不同类型：

看到这里，肯定有人会说：这么多种类，再加上排列组合，仍然分不清啊！

其实，虽然看上去种类很多，但是在知守君看来，年金险只有两种：

1）一种是可以真正延长我们经济生命的产品，我们称之为：真●年金险。

2）另一种是披着年金险的外衣，其实质却是一个长期储蓄，我们称之为：储蓄型保险。

为什么这么说呢？

我们知道，年金险是用来转移“活得太久”的风险，那么什么样的产品才能够起到这个作用呢？知守君认为，这种保险必须能够满足以下条件：

1、必须能够领取至终身。

因为我们想要经济生命和生理生命等长，就需要和生理生命一样的现金流，如果不能够领取至终身肯定无法起到这个作用。

2、每年领取的保险金要远高于本金所能够产生的利息。

为什么呢？我们来看这样一个例子：

有一款年金险，年交保费20万，连续缴纳5年，总缴保费100万，5年后每年可以领取1万年金，终身领取，投保人身故后，受益人可以将100万保费领回来。

有没有发现，这个保险每年领取的1万年金，其实就是投保人100万本金每年以1%利率所产生的利息。

这和我们将本金放在银行，每年取利息出来其实没有什么区别，虽然也可以终身领取，却依然是一个长期储蓄。

这种保险能够转移我们“寿命太长”的风险吗？

显然是不可以的，否则我们为什么要买保险呢？把本金一直放在XX宝里就可以了。

3、如果寿命足够长，就可以“占到保险公司的便宜”。

为了能够更好的理解，我们先来看看什么样的产品无法占到保险公司的便宜。我们以市场上的一款年金险产品为例，来看看它的利益演示表：

这个年金险：年交保费10万，缴费10年，第5年开始领取年金，领取终身，60岁时可以领到一笔祝寿金，在到了105岁的时候，现金价值还有将近100万。

有人可能会说：这样很好啊，不但解决了养老金，还可以留一笔遗产给后代，一个产品两份保障。

其实，你仔细想一想，年金险相当于我们交保费给保险公司，保险公司用我们的钱投资增值，然后，保险公司将投资增殖的钱以年金的形式返还给我们一部分，另外一部分计入保单的现金价值。

如果在我们身故时，现金价值还有很多，这说明了什么？

说明了，我们一直到身故都是花自己的钱，而且还没有花完，即使活到了105岁，也没有占到保险公司一分钱的便宜。

所以，这在本质上还是一种储蓄，并不是用来转移养老风险的年金险。

那么，什么样的产品才能够占到保险公司的便宜呢？

就是那种在现金价值降为0之后，还能够持续领取年金的产品。

因为现金价值降为0，说明你自己的储蓄已经花完了，之后再领的钱都是保险公司发的了，所以你占到了保险公司的便宜。

综上，只有全部满足这三条的产品，我们才称之为：真●年金险；其他的都只能说是储蓄型保险。

那么，真●年金险 和 储蓄型保险的本质区别究竟是什么呢？

真●年金险和储蓄型保险的本质区别

我们都知道，保险是一个转移风险的财务工具，投保人在向保险公司缴纳了一定的保费之后，就将风险转嫁给保险公司了。

保险在实质上是投保人和保险公司的一个“对赌”，如果风险发生了，那么保险公司就会赔一笔钱；如果风险没有发生，那么投保人就损失了风险保费。

真●年金险和储蓄型保险的本质区别，就在于两个产品“对赌”的东西不一样。

真●年金险和保险公司主要对赌的是被保险人的寿命能不能超过投保人群的平均年龄。

1）如果被保险人的寿命高于投保人群的平均年龄，那么就可以领取更多的年金，相当于拿到了保险公司的赔偿；

2）如果被保险人的寿命低于投保人群的平均年龄，那么领取的年金就偏少，相当于损失了自己的风险保费。

储蓄型保险和保险公司对赌的其实是长期利率是否高于这份保险合同的收益率。

1）如果长期利率低于保险合同的收益率，被保险人就获得了高于长期利率的收益，高的这部分收益是保险公司补贴的；

2）如果长期利率高于保险合同的收益率，被保险人就损失了一部分应得的收益，这部分钱就被保险公司拿走了。

写在最后

看过了本文之后，您是否对年金险有了新的认识呢？

虽然我们分析了真●年金险和储蓄型保险的区别，但并不是说储蓄型保险就一无是处。如果不是作为养老金的规划，而是用于教育金、财务安排、资产隔离等，储蓄型保险依然有着一些其他财务工具所不具备的优势。