为什么保险理赔这么难，需要注意什么

　　保险业的兴起，很多人开始意识到保险的重要性，那么现在那么多人在买保险，大概率的情况下，大部分买的保险都是不出险的，那么不出险就是意味着不发生理赔，那么我们交的保险费到底是去哪里了？或者是出险了不给予理赔，那保险公司不是在骗人吗？这个是大多数人会感到好奇的事情，今天就来解答一下。

　　一、保险公司的利润来源

　　保险公司的利润主要来自：死差率、费差率、利差率。

　　死差率——保险公司的被保险人实际死亡率和预期死亡率差异。

　　根据过去的数据，保险公司预计每10W会有10人死亡（所谓的预定费率），但最终只有6人死亡，4人未在不使用赔付的情况下死亡，这是保险公司的死亡收入的差异，反之亦然是死差损失。

　　费差率——保险公司的实际营业费用与估计费用之间的差额。

　　如果一家保险公司经营一种产品并且预计成本为1000万元，那么实际运营费用将只有800万元，那么200万元的余额就是费差损，反之亦然。为保险公司经营产品的成本包括代理人佣金、营销推广费、商店运营费等。

　　利差率——保险公司利润的主要来源。

　　关注的点是，这是保险公司的主要利润来源。与银行的存款贷款类似，保险产品的保费也将具有定价率，比如3.5％（所谓的预定利率），但实际的保险公司将您的保费投资并获得5.5％的回报。那么5.5％-3.5％= 2％是利差率，反之亦然。

　　二、为什么消费者认为理赔很难

　　1.不属于保险合同中规定的保险责任范围或责任免除范围

　　保险范围保障在保险合同中有充分说明。一些投保人投意外险，但他们患有严重疾病。如果您将意外险保险合同带去理赔，您将被拒绝。

　　再说，责任免除。这个也在保险合同中说明。例如，如果意外险合同已经声明参与高风险活动导致的死亡没有理赔，娜美在索取理赔的时候也会被拒绝。

　　这需要在投保时看清，高风险活动是否在保障的范围内，如果没有，您可以咨询购买专门针对高风险活动的保险。

　　2.没如实告知

　　隐藏健康状况保险、或不看健康告知投保，我只想说：

　　亲爱的朋友们，健康告知一定要仔细看！健康告知必须诚实！因为保险公司有两个神奇的部门：核保部和核赔部。核保部，当您投保时，检查您是否有资格获得保险；核赔部，将检查你是否在将来遇到理赔时符合理赔条件。如果你隐瞒自己的健康状况，保险公司拒绝付款时你就要哭了！

　　如果您在投保时没有告诉身体状况，则无法逃避核保，也无法隐藏赔偿。结果可能不是理赔，保费也是白交的！

　　三、一些常见的没有如实告知的情况：

　　•寿险：职业或健康状况未得到如实告知。

　　•危重疾病：隐藏近年来已存在的疾病、住院史。

　　•意外险：高风险运动伤害或死亡以及职业误操作，例如卡车司机，但职业生涯选择了内勤人员。

　　•汽车保险：车主隐瞒事故的实际原因，并与事故勾结以欺骗保险。

　　3.未及时通知显著增加的风险等级

　　根据《保险法》第五十二条规定：

　　因被保险人未履行通知义务，由于保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担责任。

　　我们知道了保险公司的利润来源，相信大家也知道了为什么出险不理赔的原因，总而言之就是你可能没有如实告知，所以才会出险保险公司不给予理赔的情况，那保费就贵保险公司所有了，当然也是作为利润的一部分了，这不是坑吗，为什么要白白给保险公司送钱呢，好好的如实告知不好吗？