保险中“除外承保”究竟是怎样的

　　在投保的时候我们最不喜欢的就是出险了但是保险不给赔，这是为什么呢？这都是因为保险合同里面的除外责任，很多人最怕的就出险了，但是给我除外了，那买保险还是有什么意义呢？

　　接下来多保鱼围绕这些问题，让大家了解保险中“除外承保”的真面目！ 

　　一、 什么是除外承保？

　　除外承保，顾名思义，指的是某些疾病或死亡的保险未被承保以及其他承保的方式。这在当前的保险流程中非常普遍。

　　现代人的生活节奏很快，而且大多数人都是亚健康的人。他们要么不体检。一检查可以发现健康的大小问题，但客户认为这些“非常小”的健康问题。在医生看来是“不用吃药，一般情况下没事，定期复查就好”的症状，但经常在核保结果，保险公司断定为有必要部分排除或增加费用。

　　例如，像超重、各种结节（乳腺结节、甲状腺结节）、结石、三高（高血压、高血脂、高血糖）、小三阳等可能导致除外承保的情况。这时，有人会说超重的、甲状腺结节、乳腺结节很常见，为什么它们被排除在外。这实际上是一个非常有趣的问题。多保鱼想问大家，由于甲状腺癌和乳腺癌已成为高风险疾病，保险公司是否会知道他们将承担这些高风险风险？答案显然是否定的。

　　因此，为了避免在购买保险时遇到保险的情况，或者在那句话中，有必要提前投保，或者把身体养好比啥都强。

　　二、 各家保险公司对除外承保的规定是否一样？

　　事实上，保险法和司法解释只统一部分保险合同，包括如实告知、不可抗辩、理赔时效、保险事故的通知、骗保、保险利益、受益人等。还有一些基于保险公司自身业务需求的内容，例如我们今天谈到的“除外承保”。

　　如果您不了解保险公司对“承销除外”的解释，我们可能会本能地认为排除是指由排除引起的疾病（包括轻症和严重疾病），但死亡必须是理赔。 但实际情况可能并非如此。 “除外责任”理解问题有时是咬文嚼字的能力。

　　以下是多保鱼关于“除外责任”的中列出的保险公司的三个常见规则：

　　A类除外承保

　　这种除外承保的特征是显而易见的。告诉被保险人指定豁免疾病责任是非常明确和直截了当的。例如，上图规定被保险人身患甲状腺癌就不承担相应的保险责任，但不包括其可能的延期的其他疾病。 

　　B类除外承保

　　这是同方全球康健终身产品的除外承保的规定，上面的描述也很清楚，就是“甲状腺原位癌，甲状腺恶性肿瘤和转移”不予承保，这就是甲状腺原位延长癌症相关责任，即只要是由于甲状腺癌，其他类型的癌症不包括在内，但不排除死亡和伤残责任。对于大多数保险公司而言，这也是排除承保的正常处理方式。也许你会认为这看起来有点“残忍”，但至少你还可以弥补你的死亡！下面的这种才算得上是终极除外，快随多保鱼继续往下看！ 

　　C类除外

　　与上述排除条款相比，此类保险公司对除外承保的表述是“公司不承销/除XX及其转让或再发的保险责任”，粗心客户可能找不到这句话的漏洞但仔细看，你会发现它没有明确说明排除是否只是严重疾病的责任，而是使用保险责任。但是，保险责任一般包括轻症责任，重大疾病责任和死亡责任（某些产品还包括终止责任、残疾责任），因此当您看到排除是保险责任时，十有八九也包括身故责任的除外。由上图中的核保确定，经过多保鱼验证后，死亡责任也被排除在外。

　　显然，上述三类不包括承保规定，A类优于B类，B类优于C类。但是，多保鱼认为对于非健康人，在选择保险产品的过程中，有时候不仅要查看产品条款的责任，保的状态之余还要看该公司对于除外承保是怎么处理的。这很重要。