小保险公司靠谱不，产品值得相信吗

有时候多保鱼给朋友推荐一款性价比非常高的保险产品时，朋友会反问：这是什么保险公司？没听说过的小保险公司靠不靠谱啊？

所谓小保险公司，就是规模与名气都不大的保险公司，许多人可能之前从来没听说过，所以会对其持迟疑态度。

那么，小保险公司到底靠谱吗？多保鱼今天就来讲讲保险公司的那些事。

一、保监会的管理

大家都听说过“一行三会”：中国人民银行、银监会、证监会、保监会。

保险会作为“三会”之一，对保险行业的监督管理也是十分严格的，近些年来，保险牌照越来越抢手，但监管却是越来越严，这跟保监会的管理密不可分。

1、设立

《保险法》第六十八条（一）：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元;
第六十九条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。

《保险法》对保险公司的注册资金要求很高。实缴资本是公司成立时公司实际收到的股东的出资总额，不可分期，不可延期，且不可用办公室、机器设备等做抵押注册资本，必须为真金实银。

2、审核

保险公司的审核是季度审核，而且包括各种报告、报表、文件和资料等。

一般的公司都是年度审核，而保监会对于保险公司是季度审核，无论公司规模大小，都会受到严格监控。监控什么呢？

《保险法》第一百零一条 保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。

通俗地讲，就是当所有人都找保险公司理赔时，保险公司必须至少有100%以上的资金偿付能力。如果偿付能力低于100%，保监会将对保险公司进行采取措施，包括但不局限于：责令增加资本金、办理再保险；限制业务范围；限制向股东分红等方式。

3、准备金

《保险法》第九十七条 保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。

保险公司成立之初，会向保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司做不下去了，保监会可以拿出这笔钱来对保险公司的客户有所交代。

当然，准备金不是一成不变的，随着保险公司的经营增长，保费挣得越来越多，准备金也会随之增加。

以上条例，对所有保险公司均有效，无一例外。

二、小保险公司会破产吗

1、理论上是允许破产，但破产不代表保险业务终止。

《保险法》第八十九条 保险公司因分立、合并需要解散，或者股东会、股东大会决议解散，或者公司章程规定的解散事由出现，经国务院保险监督管理机构批准后解散。
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。

保险公司不是想破产就能破产，需经过保监会同意才行。

在我国，保险公司破产仅对财产保险公司而言，寿险公司是不会倒闭解散的。即寿险公司虽然可能分立、合并，或因为违法违规而被依法撤销，但不会因为经营不善、资金缺乏无法继续承担保障责任而宣布破产。

2、破产后的保单怎么办？

《保险法》第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

多保鱼总结一下，就是如果保险公司经营不下去宣告破产，会有另一家保险公司进行兼并、并购。如果没有保险公司来进行接手的话，保监会指定某家保险公司进行兼并。兼并后，原保险公司的客户保单依旧有效。

多保鱼有话讲：经营有人寿保险业务的保险公司≠寿险公司。前面提到过，寿险公司是不会破产的，这里是指依法经营寿险产品的财产保险公司。

三、小保险公司的产品和服务

除了“小保险公司会破产”这种误解以外，消费者还对他们的产品和服务有所疑问，毕竟有时候，品牌就是一种象征。那么多保鱼就来给大家分析一下，小保险公司会不会比大保险公司差：

1、关于价格

多保鱼在《保费的构成》里已经讲到，公司的运营成本在保费价格里也是占有一定比例的，小保险公司因其广告推广费用少，员工开销等费用跟大保险公司比起来，也相对少一些，所以他们反而可以降低成本来降低保险价格，从而提高产品竞争力。

2、关于保障

多保鱼一直在强调，一个保险产品的好坏，取决于它的具体条款，跟保险公司无关。保障和保额都是白纸黑字写在保险合同上面的，生效后是具有法律效力的，不管是保险公司还是消费者，都不能违背合同规定。

所以，保障的完善与否，与保险公司的规模无关，想要不踩坑，就要去关注具体的合同条款，而不是纠结于这个保险公司的大小。

3、关于理赔

理赔服务是消费者关心的重点。理赔的效率与结果，跟被保险人所发生的风险和保障条款有关。

如果风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声，要知道，理赔才是保险公司的口碑源泉。同样，如果风险不明确，理赔条款界定不明显，这种情况就算是大保险公司，也是会产生争议的。

说得粗俗一点：保险公司注册资金至少2亿元，销售产品那么多，犯得着为了几十万的一份保单去作死吗？

相关条例均来自《中华人民共和国保险法（2015修订）》

多保鱼总结：

中国保险行业发展也不过短短几十年，所有的保险公司都是由小逐渐经营壮大的，也许今天一家不起眼的小保险公司，过几年就变成了全球前几强呢。
购买保险最终还是要落在保险条款上，完善的保障和足够的保额才能带给消费者安全感，就算是小保险公司，只要产品好，同样可以放心购买。