星悦重疾险有什么亮点，该不该买？

对于很多朋友来说，重疾险真的是非常非常难选了，特别是遇上新产品，比如复星保德信的星悦重疾险，大家就会陷入新一轮的纠结中：要不要买呢？

特别是每次都有粉丝说：“保鱼君说得真好，我都看懂了，但我还是不会买！”

好，这次保鱼君就给大家指条明路：直接跳结尾！对号入座！

好了，保鱼君闲话少说，星悦重疾险产品分析正式开始！

一、基础保障分析

相对市面上大部分的重疾险来说，星悦的基础保障无论是从赔付次数，还是疾病种类、赔付金额等来说，还是比较优秀的！

1.1 重疾保障

星悦重疾100种赔付1次，含豁免责任。

不过保鱼君说过很多次很多次......保监会规定重疾险必须包含25种高发重疾，而这25种疾病就占了所有重疾险理赔的95%以上。

所以说在重疾方面，数量多少不是特别的重要，但对于我们来说，多一些总比少一些要好。

100种重疾在同类产品中数量适中，一次赔付也是足够的！

1.2 轻症中症

星悦中症20种赔付2次，每次50%基本保额，属于可选保障责任！轻症35种赔付3次。

轻症赔付保额每次以5%的比例递增：

第一次30%

第二次35%

第三次40%

另外三次赔付无间隔期要求，且附带被保人豁免。

这种保额递增的极致还是不错的。

值得一提的是，星悦把高发轻症中的轻微脑中风后遗症放在了中症里面。

而它的中症保障责任又是可选的，如果在投保时没有选择中症保障，那就缺少了一种高发轻症的保障。

所以说，即使中症保障为可选项，但还是得买！

这就有点变相捆绑销售中症责任的意思。

在50万保额/30岁男性/30年交/重疾/中症/轻症的同等条件下

星悦5795元/年；康惠保旗舰版为5273元/年。

星悦和康惠保旗舰版都把中度脑中风后遗症放在中症里了，都是50%基本保额的赔付。差不多的保障，星悦贵了近500块。

所以如果是想要获得最基础的保障，康惠保旗舰版依旧是我们的宠儿。

1.3 特定疾病

星悦在特定疾病包括少儿特疾和男女特疾，这些疾病本身就在重大疾病里面，再额外赔付30%，总共就是赔付130%基本保额。

至于它的特定疾病设定好不好？我们做了一个对比表：

看得出来，虽然都有特定疾病额外赔付，但星悦和康惠保旗舰版还是有些差异的。

那么谁的特定疾病保障更好一点呢？我们来看个数据：

这是部分保险公司高发重疾的理赔数据，可以看得出：

对于男性来说，理赔率最高的还是肺癌、甲状腺癌、肝癌；

对于女性来说，理赔率最高的是肺癌、甲状腺癌、乳腺癌；

该有的高发重疾，这里两款产品都有，例如肺癌、乳腺癌；缺的高发重疾，大家都没有，例如甲状腺癌。

（因为甲状腺癌治愈率相对来说比较高，治疗费用也偏低一点，所以不额外赔付了；但女性特疾缺少肺癌就有些不应该了。）

另外，如果是给小孩子买，18岁后少儿特疾就会自动变成男女特疾。

综合来说，星悦在特定疾病类型的设定上，还算是不错的，虽然没有跳出行业新高，但该有的基本上还是都有了。

1.4 身故保障

星悦可以选择附加身故保障，不过只返还已交保费，不是基本保额。保鱼君个人认为附加的意义不大。

要注意的是，星悦对身故的设计是这样的：

如果不选择身故保障的话，那么保障的期限只能选择终身；

如果附加身故保障，就可以选择保至80岁/终身。

二、设计亮点分析

星悦能一上线就引起大量的关注，那可不是偶然，至少在保鱼君看来，以下几个亮点的的确确是够新颖够“诚意”的！

2.1 甲状腺、乳腺结节

我们都知道，一款产品的健康告知也是非常重要的。而星悦在健康告知方面，也是有极大优势的。

作为保险公司的“眼中钉”，甲状腺、乳腺结节可以说是极为不受待见，但就是在这样的情况下，星悦独树一帜！

就这两点来说，对于那些有甲状腺结节、乳腺结节问题的消费者来说，简直就是一大福利啊！

2.2 高龄特疾

让保鱼君眼前一亮的是，星悦在特疾这一块增加了高龄特疾保障，这可以说是非常有心的一次创新了。

前面我们说了，男女特疾可获得共130%基本保额赔付。

如果是年满60周岁之后，确诊男女特疾，则变成了200%基本保额赔付。

这一点在保鱼君看来，真的是星悦最大的亮点。它不止是说保额高、保障优秀，最重要的是，双倍保额可以有效地抗通货膨胀！

本身，人在60周岁后，得大病的几率就会大幅增加；

其次，考虑到通货膨胀的因素，现在买的保险，担心几十年后会不够用。

在大病的高发年纪，给了更多的保额赔付，保鱼君认为做出这样的设计，还是非常良心了！

这里有个注意点：一定要购买附加特疾保障，然后再买高龄特疾保障。

价格按30岁男性，保额50万来算，同时附加特疾+高龄特疾的情况下，年保费贵了1325元。

每年多交一千多，换60岁后额外50万赔付，你问我划不划算？我肯定是买的啊！

所以对通货膨胀有担忧的朋友，这一项保障一定要附加上！

2.3 恶性肿瘤

星悦在重疾的疾病种类上虽然没有什么特别的，但它在恶性肿瘤这块却是有亮点的。

未成年恶性肿瘤2次赔付：

若18岁前确诊白血病，赔付基本保额后，豁免后续保费，合同继续。

期满5年后，如果处于恶性肿瘤状态中，就可以获得第二次理赔。

无论是新发的、转移的，还是复发、持续的癌症，都可以再获赔一次100%的保额。

可以说，星悦是在单次重疾赔付的基础，增加了一次癌症的赔付，而且是白血病这种小孩子发病率最高的大病。这对于小孩子来说是非常不错的！

三、对比康惠保

我们通过对比来看，星悦和康惠保旗舰版，在基础保障方面，并没有太大的差别。

但是在附加保障上，星悦多了一些“花样”。

保鱼君帮大家总结一下：

3.1 星悦优势

未成年恶性肿瘤二次赔付，

轻症3次赔付金额以30%/35%/40%增长，

高龄特定疾病赔付额外70%保额，加上男女特疾的30%，共计额外100%赔付，

智能核保，对甲状腺、乳腺结节人群宽松。

3.2 星悦劣势

投保职业限制为1-4类，而康惠保旗舰版为1-6类。

星悦规定在90天的等待期内如果患上轻症或中症，则返还已交保费，所有保障责任终止。康惠保旗舰版为轻症责任除外，其他保障依旧。

我们从价格上可以看出，如果只需要基础的疾病保障，则康惠保旗舰版依旧是非常不错的选择。

如果要附加特定疾病的话，保鱼君更看好星悦，在附加了特疾+高龄特疾后，虽然价格比康惠保旗舰版贵了一些，但是换来的是多70%基本保额赔付。

保鱼君认为这个买卖还是非常划算的。

四、买还是不买？

如果预算有限，只要基础保障的话，康惠保旗舰版依旧是我们非常棒的合作伙伴。它的保障齐全，绝对足够应对我们的基本需求。

如果有甲状腺、乳腺结节的朋友，星悦的核保条件更加友好宽松一些！

如果考虑通货膨胀，星悦把附加特疾和高龄特疾全都加上，一定不会让你失望的~

最后的最后：祝君一世平安

愿世上所有保单永不出险