投连险究竟是什么?投连险还能买吗?

时间:2019-09-06 09:52:33

说到保险,很多人都会想到理财险。一直以来,理财型保险产品被大家认为是一种低风险的理财产品。一个“保”字让很多消费者有一种吃了“定心丸”的感觉,甚至很多人认为理财型保险产品是可以保本的。然而前段时间,香港一款投连险发生“暴雷”,200名投保人4亿本金血本无归。投连险究竟是什么?今天我们就来“扒一扒”投连险。

投连险究竟是什么?投连险还能买吗?
案例发展


前段时间,安盛保险旗下的一款投连险产品出现了巨额亏损,亏损超过了95%,总共亏损了将近4亿元,一时间把理财险推到了风口浪尖。投资者不仅“血本无归”,还要倒赔安盛钱,而且当初买的越多,现在管理费赔出去的也越多。从披露的信息来看,出现亏损的投资者损失少则数十万上百万,多则数千万,称之为“倾家荡产”也不为过。


投连险到底是什么?


人身保险按照产品的设计分类,可以分为传统险、分红险、万能险和投连险。这次安盛发生巨额亏损的是一款投连险产品。投连险全称是投资连结保险,这种产品的保障功能极其微弱,反而更像是保险公司的“?投资基金?”。投保人把钱统一交给保险公司由专业的团队帮忙打理,可以拿到比普通散户更高的投资收益。


与同为理财型保险产品的分红险和万能险相比,投连险是典型的“两高产品”,收益高、风险也高。传统的分红险和万能险产品,因为要考虑资金的风险,投资的标的往往是国债、央票、优质企业债等风险性较低的产品,相对应的,投资收益也比较低。而投连险挂钩的投资标的一般是证券投资类的基金产品,甚至风险更高的期货、外汇、贵金属等金融衍生品,在带来更高收益的同时,投资风险也加大了。


比如这次安盛暴雷的这款产品,挂钩的标的就是一款名为“Hong Kong Investment Fund SP”的基金产品,从公开的资料来看,这款基金产品标称的预期年收益率为12%,远远高于一般的万能险和分红险。


从本质上来说,投保人投资的是一个证券基金或者其他的金融衍生品,只是通过保险金的形式以保险公司的名义进行投资而已。


投连险适合哪些人?

投连险究竟是什么?投连险还能买吗?


投连险作为高风险金融产品,想要知道自己是否合适,需要思考以下几个问题:


1、是否已经配齐保障型保险?


保险姓“保”,所以在配置理财险时先要把保障型的保险配置好。比如像重疾险、意外险这类保障型的保险,杠杆率高,可以很好的起到保障作用。而投连险因为需要长期投资,几年内如果没有回本,退保又会亏损,容易进退两难。


2、是否对风险有清晰的认识?


投连险不是简单的风险,它是复杂的金融产品。对于没有投资经验的朋友来说,如果盲目购买只能凭运气赚钱,和赌博无异。投连险虽然收益高,但是在有些年份跌幅超过20%,如果要买投连险就要有承受高风险的心理准备。


3、是否有一笔闲钱,短期内用不到?


投连险属于长期的投资方式,短时间内很难盈利,如果想短期投资,那么更适合投资股票、基金,并不适合选择投连险。


总之,投连险是一种具有一定风险性的投资产品,适合具有一定投资经验和风险承受能力的投资者。投保人在阅读相关保险合同条款时,如果无法理解条款的含义,应当向专业人员比如保险中介、律师等寻求帮助,在充分理解保险合同条款和风险的情况下再作出投保决定。


投连险还能买吗?


首先,任何一款理财投资产品都是面向特定条件的投资者,所以在投资产品的选择上只有适不适合的问题,而不存在绝对能买或者绝对不能买的问题。如果投资者本身希望的是一种相对稳健安全的投资产品,很显然投连险是不适合的。


事实上,由于投连险的风险远大于一般的分红险和万能险,我国的保险业主管部门对于投连险的销售都进行了严格的规范,对于销售渠道、销售人员的资质都有严格的要求。同时在犹豫期内要求保险公司实施100%的电话回访并记录,确保每一个投保人都能清楚的了解投连险的投资风险并作出合理的决策。


其次,相比于投保人自己直接投资高风险的金融衍生品,由保险公司这样的专业机构来进行资金的管理和运用显然更能确保投保人的资金安全。投连险的高风险也仅仅是针对万能险和分红险而言,但是相比股票、证券基金、期货、贵金属等投资产品来说,投连险还是一种相对安全的投资产品。对于大部分有股票、基金投资经验的投资者来说,完全可以不用将“投连险”视为“洪水猛兽”。

投连险究竟是什么?投连险还能买吗?


如何挑选一款投连险?


目前市面上的投连险产品并不多,对于想要购买投连险的朋友,小编想要给出几点挑选建议:


挑选要点 1 :历史投资业绩好


虽然历史投资业绩无法代表以后,但是可以作为一项参考,过往的业绩也能很好地体现保险公司的投资水平。如果一家投资公司可以在好的年份投资收益比别人高,在差的年份投资收亏损比别人少,那么就能说明这家公司投资水平高。


挑选要点 2 :手续费低


不同的保险公司,收费标准不尽相同。虽然手续费并不是参考的要点,如果收益好,高的手续费也可以接受。但是如果无法判断,那么可以选择手续费相对低的公司。


挑选要点 3:保障功能仅供参考


投连险既然是保险产品,多少会有一些保障功能。但是对于投资来说,投连险的保障功能基本可以忽略不计。大家在选择的时候仅供参考。


结语


投连有风险,购买需谨慎 。大家在看到高收益的同时也要看到隐藏的高风险。希望今天的文章对你有用!

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