买的保险保费比别人贵?答案来了!

时间:2019-10-12 17:11:53

买保险,除了关心保障以外,对于普通消费者来说,价格也是大家最关心的一部分,毕竟都是真金白银。怀着战战兢兢的心情买了一份保险,和别人一对比居然比别人贵出了好多,心里更是不平衡。别急,今天小编就以重疾险为例,来聊一聊为什么你买的保险比别人贵。一起来看看。


影响重疾险的价格因素很多,下面我们就具体聊聊哪些在控制你的保费。


1、保障时长


重疾险不都是长期险,也有保障一年的短期险,选择保障一年或者保障30年、保障到70岁还是保障终身,保障的时间不同,对重疾险总保费的影响就会很大。保障一年期的重疾险保费肯定比保障30年的便宜,保障终身的肯定比保障到70岁的保费贵。因为生老病死谁都无法逃避,年龄越大,罹患疾病的概率就越高,保障时长越久,所需要缴纳的保费自然越高。


但是要注意,一年期的重疾险,虽然前期保费便宜,但是之后年纪大了,保费会越来越贵,很多保险公司也许不会提供续保。一般情况还是不建议购买一年期的重疾险,要买就买长期重疾险,虽然前期的保费贵,但是可以避免后续因为健康异常影响到续保。


长期重疾险的定价方式是将保障期内各个年龄段的保费加起来,算出总保费,再根据缴费年限计算出一个平均价格。如果你购买的是一份长期险,而对方购买的是一份短期险,你的保费自然要比别人贵了。

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2、参保年龄


年龄越大,罹患重疾的风险越高,重疾险的保费自然就越贵。保险公司的精算师们就是专门负责精算出不同年龄的男女对应重疾的发生率和死亡率,从而精算出该年龄段对应的保费。


这也是为什么30岁时投保会比50岁时投保保费便宜,因为30岁的重疾发病率要比50岁时发病率要低,发病率低保险公司需要赔付的钱就少,平摊到每个人身上的保费成本就少,因而保费也相应的便宜。发病率高意味着保险公司赔付率高,平分到每个人身上的钱也变多。


所以,这就是为什么让大家趁着年轻尽早买保险,因为越年轻,身体越健康,保险的保费就越便宜。年纪越大,身体越差,保险的保费就越贵。如果你40岁投保,那么和30岁、20岁投保的年轻人相比,你的保费自然比别人要贵。


3、返还保费


很多人买保险希望鱼和熊掌兼得,既希望出事了可以赔钱,又希望没有出事的话可以到期返本。保险公司自然也抓住了人们的这个心理,推出了返还型保险。


就算其他保障都一致,返还型重疾险的保费也要比消费型重疾险的保费贵出2—3倍。很多人认为买了返还型保险等于“免费”享受了保险公司的保障。殊不知买的没有卖的精,返还型保险多交的保费保险公司会用于投资,返还给你的保费无非是保险公司用你的钱赚够了还给你本金而已。算上几十年的通货膨胀,你有没有赚到钱还真不好说,毕竟今天的10万元和几十年以后的10万元不是能相提并论的。


如果你买的是返还型的重疾险,那么保费自然要比买消费型重疾险的朋友归出几倍了。

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4、保障责任是否有差异


重疾险的保障责任也是影响保费的重要因素。基本上重疾险保障的病种越多,保费越贵。很多人为了让自己的重疾险保障更加完善,会选择添加病种,有的重疾险增加病种是需要额外加钱的。有这个必要吗?小编认为完全没有这个必要。


根据银保监会的相关规定,所有重疾险产品都必须包含25种高发重疾,这25种高发重疾理赔率在95%以上,基本已经满足了普通消费者的需求。附加病种并不等于使保障全面,很多都是发病率极低的罕见疾病。当然,如果有家族病史的可以提前预防,增加病种。


重疾险的保障责任除了保障合同内约定的重疾之外,还包括附加轻症、中症、身故赔付和多次赔付、保费豁免这些保障都是需要额外花钱的。附加的保障越多,保障越完善,保费自然越贵。


那么这些附加保障是否需要额外附加呢?其实更多的时候需要大家根据自己的需求去选择,很多保障实用性很强,加钱附加也是可以的。如果你的重疾险附加了某些责任肯定比没有附加责任的重疾险保费要贵。

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5、品牌效应


很多人都知道,“大公司”的产品保费贵,“小公司”的产品保费便宜。这里所谓的大小公司,其实更多的是保险公司的知名度,也就是品牌效应。品牌溢价对保险的价格影响是非常大的。保险行业靠前的几个保险公司,依托庞大的保险代理人队伍,即使保险产品一般,也可以收到很好的反响。再加上很多人买保险喜欢认准大牌子,认为买贵的就是对的,买贵的理赔肯定好。殊不知,这些公司的广告费、宣传费都是需要消费者买单的。知名度不高的“小”公司就不一样了,可能因为进入保险行业时间短,可能会选择“薄利多销”的方式,通过在价格上给客户让利,从而赚取保险市场份额。


两者之间的运营成本和预留利润都不同,这也是影响保费的重要原因。如果你投保的是一家“大公司”,知名度高,那么保费很可能比别人投保“小公司”的要贵。


另外,根据销售渠道的不同,保费差异也会明显不同。一般线上投保的保费会比线下投保的保费便宜很多,当然这和保障的内容、运营成本等都有密切的关系。


其实,保险并非奢侈品,保险看的还是保险合同的保障内容和保险条款。品牌效应带来的是保险的知名度,对于保障内容没有任何帮助,买保险看的还是保障内容,过分注重品牌效应并非正确的做法。


结语


影响重疾险保费的因素很多,今天小编就分享到这里,看完你应该不会再疑惑为什么我买的保险比别人更贵了吧?如果觉得有用别忘了点赞分享哦!

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