重疾险拒赔案例：35岁女子投保50万重疾险 突发重疾被保险公司拒赔！凭什么？

近年来，大家对保险的认识和重视程度都在加大。很多人都通过购买保险来转移生活中可能遇到的疾病或者意外风险。在人身保险的四大险种里面，重疾险的保费最贵，保额高，是大家非常重视的保险险种。然而很多人买了重疾险却遭遇拒赔，这让人接受不了。这不今天小编要分析的这个真实案例，每年7000多的保费，得了脑中风却遭遇拒赔，合理吗？我们一起来看看。

真实案例

朱某（化名）和朱某妻子吕某的保险意识都很强， 2016年，他们俩在某保险公司分别买了一份重疾险。两个人的保额都是50万，保费两个人每年各7000。2018年，35岁的妻子吕某有一天下楼的时候不小心从楼梯滚下，引发脑中风，幸好邻居及时报警将吕某送往医院，经过几个小时的抢救，吕某没有了生命危险，经过将近半个月的治疗，吕某也顺利出院。

朱某想到之前买的保险，觉得妻子这次病情这么严重，应该可以获得理赔，于是拿着妻子的各种医疗单据去向保险公司索赔。让朱某气愤的是，保险公司却公然拒绝了理赔。

案例分析

为什么每年交7000多的保费，关键时候重疾险却不理赔？难道保险公司就是这么坑人的吗？在说脑中风也不是小问题，为什么重疾险不赔？根据保险公司的解释，重疾险对脑中风的保障仅限于“脑中风后遗症”，也就是说，如果没有后遗症，保险公司是可以不理赔的。那么脑中风后遗症需要满足哪些条件呢？

重疾险中对脑中风的理赔是这样定义的：在脑中风确诊后的180天后，如果出现了这几种情况中的其中一种，可以获得理赔：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失或者语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失或者自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

而朱某的妻子吕某虽然突发脑中风，但是并没有这么严重的脑中风后遗症，也就没有达到“脑中风”的理赔标准，保险公司也就不会理赔。

结合上面的案例，大家不难发现，重疾险理赔不是一件简单的事情，下面小编就来分析下重疾险理赔的几个因素和如何能够快速的理赔，一起往下看。

重疾险并非完全确诊即赔的，投保了重疾险的朋友一定要清楚重疾险的理赔标准。重疾险的理赔一般可以分为三类：

第一类：确诊即付

只要达到重大疾病的定义，就可以赔付的，如恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症，一般如果病理诊断中带有癌字，那基本上就符合恶性肿瘤重大疾病了，恶性肿瘤的确诊日期就是病理报告的日期。

需要注意的是原位癌是不算的，有些理赔纠纷会在原位癌这里，原位癌属于癌症早期，是相对容易治愈的，一般做个小的切除手术就可以了，也不会有较长的影响，从重疾险的定义上来说也确实不符合标准。

第二类：持续一段时间

重疾确诊后仍需持续一段时间，如上述案例中的脑中风后遗症。脑中风发病后经过治疗，需要在180天以后临床上达到稳定后，经功能鉴定仍遗留下约定的后遗症，才可以赔付，并不是一确诊了脑中风就可以理赔的。

那么如果案例中的吕某得了脑中风在治疗期间身故了能理赔吗？答案是不能，因为没有达到重疾约定的标准，无法获得赔付。

第三类：手术类

以某种治疗手段为赔付标准的，如冠状动脉搭桥术。手术类的赔付条件一直是重疾险中饱受诟病的部分，认为要求过于严苛，因为随着医疗技术的进步，治疗手段也会不断升级。

类似于冠状动脉搭桥术中要求必须开胸的手术逐渐被介入手术取代，而假如用了介入术治愈的话，是不符合理赔标准的。

在未来，手术类应该是25项重大疾病经验表需要升级的主要部分，随着医疗技术的进步，按目前的手术类重疾的赔付越来越少，目前这部分成了理赔纠纷的重灾区，所幸，现在大部分的重疾险将介入手术纳入轻症。

重疾险除了要符合上面这些理赔条件，这两大因素也是要注意的：

1、投保前是否如实告知

除了意外险不用健康告知，其他人身保险在投保的时候都需要先通过健康告知。健康告知要求如实告知，如果步入式告知就会影响到之后的理赔。很多人想着先买了保险再说，反正自己有病没病保险公司也不知道，难道保险公司什么都能查出来，只要自己不说，保险公司就不会知道。

抱有这种想法的朋友可要小心了，目前重疾险拒赔因素最高的就是如实告知，因为步入式告知，而被拒赔了。只要你有过既往症，去医院做过检查，或者去做过体检，甚至买过慢性病的药品和把医保卡外借过，保险公司都能查出来。想要隐瞒是隐瞒不住的，为了引起不必要的理赔纠纷，投保的时候一定要如实告知，如果故意隐瞒病情投保，不仅无法获得理赔，还无法退回保费。

2、疾病发病确诊是否在保险等待期

所有的重疾险产品都有等待期，等待期时间一般为90天到180天，如果在等待期内出险，保险公司也是不赔的。一般保险产品保障内容差不多的情况下，我们建议大家选择等待期时间短的产品，避免在等待期内出险造成无法理赔。当然避免等待期内确诊发病的最好办法还是尽早购买保险，早购买早保障。

结语

想要重疾险不拒赔，还是要在投保前多了解一些重疾险的理赔知识，投保后也要仔细看保险合同。希望这篇文章真正帮助到你。