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四十岁买什么保险好?

男子罹患重疾因治疗时间不够90天遭拒赔!重疾险的五大陷阱,你知道几个?

时间:2019-12-06 09:22:40

10年前就来到绍兴打工的李某(化名)今年44岁了,这些年一直都在绍兴生活,家有一儿一女,小日子十分幸福。去年8月份,李某身体不适去医院体检,查出自己得了尿毒症而且还患了终末期肾病,想要活下来的话必须要进行肾脏移植。很不幸,李某在进行血液透析的时候,病情突然恶化,最终因抢救无效死亡。

安排完了李某的后事之后,妻子小芳(化名)突然想起来丈夫好像之前有买过一份保险,保额大概有30万,在家人的陪同下,小芳向保险公司提交了理赔申请。本以为可以顺利拿到这笔赔偿金,结果没想到,保险公司却拒赔了。

小芳以及家人都很生气,当初买保险的时候,业务员承诺只要确诊大病就一定能赔,况且丈夫的病也在保障的范围内,如今人不在了,就不赔钱,还有天理吗?随后小芳把保险公司告上了法庭。

男子罹患重疾因治疗时间不够90天遭拒赔!重疾险的五大陷阱,你知道几个?

可能很多人都认为,保险就是买时容易理赔难,其实不是,只要达到赔付的标准,都是可以得到理赔的,可能会有人想,为什么终末期肾病明显属于合同保障的范围,为什么保险公司会拒赔?稍微懂一点保险知识的人都知道,“终末期肾病”和其他病种理赔的标准并不一样。

这种病虽然在重疾险的保障范围,但并不是确诊即赔,而是需要90天的常规透析治疗或肾移植手术,才能得到赔偿。李某的治疗时间没有达到90天,所以不能赔。然而,通过小芳在法庭上提供的聊天截图证据,证实保险公司有误导消费者的行为,因此法院最终判决保险公司应承担赔偿责任。

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从上述案例中,我们可以看出,并不是所有重大疾病都是确诊即赔。判断一款重疾险能不能得到赔付,要看所得的疾病符不符合重疾险的赔付标准。一般来说,重疾险的赔付标准主要分为3种:确诊后立即赔偿,进行了某种手术中才能得到赔偿,以及疾病达到了某种状态时才能得到赔偿。

市面上有部分代理人会误导消费者说,重疾险买了最划算,得了大病就理赔,小编在此奉劝各位,千万不要相信,必要的时候知道一些重疾险方面的知识,这对于我们购买重疾险非常有用。接下来小编给大家讲一讲重疾险的一些陷阱,学会了之后可以省下不少钱。

陷阱一:疾病种类多就代表着保障更全面

单从重疾险的种类上来说,有30种、50种、100种,但是否疾病所列的种类越多越好?并非如此,要看保障了哪些疾病。

保障的疾病种类越多,出险后审核的条件会更加严格。比如说癌症这个疾病几乎是包含了所有跟癌症相关的疾病(原位癌除外),也许10种重大疾病保险的保障范围,要远远超出那些所谓保障20种、40种、甚至100种。在保费差不多的情况下,根据自身的情况来选择保障的种类,切记不要贪多,有时候多并不代表着好。

男子罹患重疾因治疗时间不够90天遭拒赔!重疾险的五大陷阱,你知道几个?

陷阱二:不管是有没有生病到期后都可以返还

目前国内市场上的重大疾病险,从保险期限上分为终身的和定期的,按保险合同,一般保终身的不返本,定期大多是返还的;一些以附加险形式出现的重大疾病险,大多都是不返本的。同时对于返还又分两种:返还本金和返还保额,这2种方式返还的钱也是不一样的。

许多投保人都有这样的想法,把保险作为一种稳赚不赔的投资,不管是有没有生病到期后都可以返还,这也许是被一些代理人的虚假宣传所误导。 

陷阱三:买了就能安枕无忧,得病了就能赔付

许多投保人认为,只要购买了保险,2个月后发现自己得了大病,就可以找保险公司理赔。未必能获得理赔金,重疾险都是有观察期的。

重疾险的观察期是什么意思?

观察期是指从保险单生效之日起,在某一大病期间,保险公司不予赔偿或只赔偿一部分保额。一般说来,重大疾病的观察期一般在90天到1年,每家保险公司重疾险条款上规定的都不一样。

例如:小A刚刚买了一份重疾险,观察期是90天。如果小A不幸在两个半月的时候被确诊罹患保单范围内的重大疾病,那么保险公司是不予赔偿的,或者只赔偿很少的一部分。 另外还有一种可能是一点都不会赔偿,保险公谁认为你是故意带病投保,隐瞒了自己的既往症,如果之前有某种疾病被保险公司查出来的话,理赔是相当麻烦的。

之前就发生过这样的一个案例,小张(化名)患了肝癌向保险公司申请理赔,保险公司在理赔调查时发现,小张在投保前曾经患过慢性乙型肝炎,但是投保的时候小张没有如实告知,因此遭到了保险公司的拒赔,这事就算到了法院也是拒赔,可见投保前的如实告知是多么的重要。

陷阱四:重疾险要买就买价格便宜的

买保险首先要考虑的是自身的保障需求,然后再根据自己的经济能力考虑买短期或者长期的。需要长期保险的消费者不应贪图小钱便宜,不仅保费会随投保人的年龄增加而增加,还有可能因身体因素被保险公司禁止续保。

投保人还应注意合同是否保证续保。换句话说,当客户出现某种严重疾病前兆时,保险公司是否有权终止合同。对于有一定经济承受能力的投保人,还是应优先考虑购买长期重疾险,可避免年老时难以续保的尴尬。

陷阱五:保额越高越好

据了解,重大疾病的治疗费用少则7万—8万元,多则10多万元甚至更高,因此购买10万—30万元的保额比较合适,保额10万元以下的保障功能太弱,保额超过30万的话对于投保人来说会有一定的经济压力。每隔三五年,投保人就应该对保单进行检查,投保人应检查保险单是否需要增加保险金额,并根据家庭人员和经济状况的变化作出适当调整。

写在最后:

重疾险的理赔是以合同为准的,购买之前一定要看清楚合同条款,免责条款也是非常重要的,出险后免责条款内的疾病不给予理赔,如果是其它原因不理赔,可以走司法程序。今天的分享到此结束,有任何问题欢迎留言咨询小编。