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男子因运动过量意外猝死，50万保额遭拒赔！投保意外险有什么需要注意的？
家住湖南邵阳的龙某（化名），周末的上午参加了公司举办的羽毛球比赛后，感觉身体有些不舒服，于是去医院做了检查，检查结果出来后也没有什么大问题。不巧的是，他在医院的停车场取车准备回家的时候，突然倒地不起，经抢救无效死亡。医生给出的结论是：因运动过量导致心脏出了问题。
家人处理好了龙某的后事之后，在整理他留下的遗物时候，发现有一份保额为50万的意外险保单，于是家人拿着保单找到保险公司要求理赔。保险公司在了解到了事情的经过之后，认为龙某的死是因为疾病引起的，不符合意外险的定义，不能给予赔付。家属多次协商未果，于是上诉到了法院。法院在庭审后，给出的结论是：保险公司应赔偿龙某家属意外身故保险金8.6万元。
看到这样的判决结果，大家会不会觉得很疑惑？如果保险公司确实占理，是不用赔付的，那为什么意外险的保额为50万，最后却赔付了8.6万呢？
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这是因为我国的《保险法》有明确的规定：保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，保险公司要作出有利于被保人和受益人的解释。也就是说在法庭上如果双方针对合同条款有不同的解释，法院或仲裁机构一定会向着被保险人的。
在本次案例中，其实法院也知道龙某的确是因突发疾病而猝死，并非意外事件所导致，但是现在已经没有办法尸检证明死因了，《保险法》也说了要作出有利于被保人和受益人的解释，一切要以老百姓的利益为出发点，既然保险公司这么有钱，那么就赔付一点，也没什么关系。可以看出，保险公司最后赔付的8.6万，是一种通融赔付的表现。如果龙某真的是因为意外事故而导致的身故，那么保险公司一定会赔付50万的。所以啊，大家买保险不用担心，如果买的保险不能理赔，一定要用法律手段来维护自己的合法权益。
这两年“猝死”这个词离我们越来越近了，而且“猝死”人群最多的就是年轻人，很多人都是因为熬夜或者工作过度而导致的，熬夜加班会累死人真的不是危言耸听，大家一定要重视起来。为了自己的身体着想，少熬夜，多运动，定期体检是完全有必要的。更重要的是，不要忘了给自己配置好各种保险。案例中涉及到的保险是意外险，接下来小编给大家说说，要想意外险理赔不被拒，投保前有哪些需要注意的地方。
1、职业类别
意外险的费率跟职业类别有很大的关系，职业类别越高，费率越高。投保意外险的时候一定要查看自己的职业类别是否符合投保的要求。比如说有的意外险规定的投保职业是1-3类，而你的职业是4-6类，那么不能投保这类意外险了，此种意外险只有1-3类职业的人，才能进行投保。还有一点需要大家注意的是，填写职业类别的时候，一定要如实告知，不然发生风险需要理赔的时候，很有可能会因为这个原因而拒赔，这点大家一定要牢记。
2、生效日期
一般来说，保险的生效日期是第二天的00：00，如果在下午12：00投保，保单将在下午12：00后生效，现在网上保险也更方便、更快捷，许多人在这开始打保险公司的小算盘。
例如，小张在晚上散步时不小心摔跤或者被狗咬了，此时赶紧在网上买一份意外保险。晚上12点以后，保险单就会生效。第二天小张去医院(或防疫站)告诉医生自己早上散步时被狗咬了，然后去保险公司申请意外赔偿。
意外险的理赔流程：意外受伤——买意外险——次日零时保单生效——次日去医院治疗——申请保险报销。
整个流程下来，理赔非常顺利。意外本来就是随时可能发生，投保之后次日就出险了也说的过去，这个时候保险公司也就只能吃闷亏了。正是基于这种道德风险，很多公司把意外险的生效日期调整到了投保后3天或者5天之后生效。
3、免赔额和赔付比例
免赔额是保险公司设置的免赔门槛，只有达到了这个额度才能给予理赔，所以所以免赔额是越低越好。其实也没有什么好担心的，意外险的免赔额本来就不高，通常也就几百元，有部分意外险是0免赔。
赔付比例决定了最后报销费用的多少，比例越高，报销也就越多。例如，一些意外医疗索赔额是80%，有些是100%。
4、就诊的医院
说到就诊医院，并不是所有的医院都能得到意外险的理赔。很多意外险产品条款中会明确说明在部分地区的医院就诊，发生的任何费用是不报销的。意外保险条款所规定的医院，大部分是二级及以上的公立医院，这要求医院的等级要够。一般说来，县级人民医院是一家符合要求的二级公立医院；乡镇或社区卫生中心虽然是公立的，但等级不够，不符合要求。如果去一些私立医院，那就不符合要求了。
5、意外医疗费用报销范围
简单说，就是哪些费用可以报销，哪些不能报销，以及最终报销的金额是多少？
最终报销的金额= （可报销的费用- 免赔额） * 赔付比例
医疗费用一般由社会保障范围内的费用和社会保障范围以外的费用组成。
以下是常见情况的三种情况：
意外医疗总费用8000元，社保内费用5000元，社保外费用3000元(包括自费医疗1000元，自费诊疗费2000元)，每次扣减100元，报销率为90%。
A、如果保单规定报销费用是社保范围内费用，那么这次报销的就是（5000-100）*90%=4410元
B、如果保单规定报销费用是社保范围内费用，并包含自费药费用，那么这次报销的就是
（5000+1000-100）*90%=5310元
C、如果保单规定报销费用是社保范围内和社保外费用，那么这次报销的就是
（5000+3000-100）*90%=7110元
很显然，在相同的免赔额和赔付比例的情况下，可报销费用越广，最终报销的费用越多！
写在最后：
大家在选择意外险的时候，千万不要把过多的精力放在保额以及保费上边，我们应该花时间关注的是产品本身保障的内容，然后根据自己的实际需求找到适合自己的意外险。最后，小编祝愿大家都能找到适合自己的意外险。
