意外险理赔案例：男子去非洲务工感染疟疾死亡 120万意外险遭拒赔！

意外险保障“意外”，这一点毋庸置疑，那么被蚊虫叮咬致死算不算意外呢？今天小编就来分享一个案例，一32岁男子去非洲的阿尔及利亚务工，被蚊虫叮咬引发疟疾死亡，公司买的120万意外险到底该不该赔呢？一起来看下。

真实案例

2016年，时年32岁的金某（化名）在江苏某建筑公司任职，被派往非洲的阿尔及利亚务工。在非洲务工期间，金某因为蚊虫叮咬而感觉恶心，呕吐不止，发烧更是高达40℃，当同事将金某送到医院，经过一晚上的治疗，金某的情况得以好转，随后的几天，金某的病情却急转直下，最后抢救无效死亡，被医院确诊为疟疾死亡“。

因金某任职的建筑公司在他去非洲期间为他投保了两份《团体境外工作人员意外伤害保险》，基本意外保额为100万，意外医疗为10万。金某的家属主张保险公司理赔120万的意外身故险，而保险公司认为，金某投保的是《团体境外工作人员意外伤害保险》，意外伤害需要满足保险合同的明确定义：满足”外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件“，而金某属于疟疾死亡，不属于”意外“，故保险公司拒绝理赔。

金某的家属一气之下将保险公司告上了法庭，经过法院的调查审理，认为金某的死亡原因是由于工作期间被蚊虫叮咬罹患疟疾，最终因为治疗无效导致死亡。死亡的直接原因是蚊虫叮咬传播的病毒，对于死者金某而言，蚊虫叮咬本来就是属于客观意外事件，符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的情况，故金某的死亡完全符合保险合同约定的意外身故的情形。

最终，法院判决保险公司理赔金某的家属120万的意外险理赔金，虽然保险公司上诉二审法院，但是法院驳回了保险公司的二审上诉。

案例分析

疟疾究竟是不是意外？对于金某来说，他是由于蚊虫叮咬感染传染病，导致死亡的。蚊虫叮咬属于原因，然而并非是结果。但是由于法院根据相关的证据证明了金某的死亡直接原因来源于蚊虫的叮咬，所以符合意外险的理赔范畴。

金某的死亡是由于受雇于某建筑公司，工作过程中发生的以为，所以身为雇主的建筑公司，有赔偿的责任，虽然团体意外险是建筑公司投保的，但是金某的身故受益金还是鬼金某的家人所有。

意外险保费便宜，但是意外险的理赔纠纷在统计数据里面可谓常年居高不小。意外险保费便宜、投保简单，价格低廉，但是很多人买了意外险却很容易遭遇拒赔，今天我们就来聊聊意外险理赔的一些事情。推荐阅读：重疾险理赔被拒，还能拿回保险费用吗？

容易引起意外险理赔纠纷的原因

一、意外概念理解有误

意外险的意外和我们常识里认为的”意外“是有区别的，在我们平时的理解里面，意外是指始料未及的事情，而在保险合同里面，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。如果不符合意外险的这极大特点，意外险就无法达到理赔要求，保险公司就不予理赔。

比如有的人加班突然晕厥，送至医院的路上突然没有了呼吸，医生诊断为”猝死“，很多人会觉得这样突然的死亡就是意外，然而它病不属于意外，一般意外险并不会赔偿。因为猝死属于死者身体本身的原因造成的，不在意外险的保障反手，属于对意外险的概念理解有误。

还有像手术时发生的意外，很多人认为手术意外应该是”意外“，然而手术意外也同样属于疾病，意外险是不理赔的。

哪些意外险会理赔呢？比如行走在马路上，别骑车撞伤或者撞死，救赎一意外事故，符合意外险”外来的、突发的、非本意的、非疾病“的要求。

二、意外险保障范围不清楚

意外险分为意外伤害险和意外医疗险。意外伤害险保障范围主要是意外身故+意外伤残，意外医疗责任通常含有因意外事故产生的门诊医疗、住院医疗、住院补贴几类保障内容。如果购买的意外险中没有意外医疗责任，那就不能获得意外医疗这部分的理赔了。

所以，我们在购买意外险时，一定要看他的保障责任涵盖哪些，以及每个责任的一些时间要求、赔付上限等。比如一般的意外医疗责任会对赔付时间有要求”只赔付意外伤害事故发生之日起180日内（含第180日）的医疗费用以及赔付额度、免赔额、赔付比例等方面的问题。“

三、卡式意外险无激活

很多的卡式意外险属于需要激活才有效的，如果没有激活，则无法提供任何保障，即使发生意外，也无法理赔。

如果购买的是卡式意外险，则一定要记得立即激活，充分享受到意外险的权益。在发生意外时，一定要及时报案，确保及时理赔，避免因为拖延造成理赔困难。保险事故发生后，消费者应及时通知投保的保险公司，收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，供保险公司作出核定。

四、意外险理赔注意事项

1、及时报案，保留证据

意外发生后，一些证据可能会因为没有及时报案而消失了，这种情况很可能会造成保险责任难以认定，为了避免不必要的理解纠纷和损失，在发生意外后一定要及时报案。

2、到保险公司认可的医院就医

一般的意外险产品只认准2级或者2级以上的公立医院才可以报销，如果去私立医院是不予报销的，这也是需要注意的点。

3、是否在承保范围

意外险的免责条款、特殊约定一定要看清，免责条款、是意外险不理赔的条款，对于意外险什么赔什么不赔我们一定要做到提前心里有数。如果不清楚的，也要及时咨询保险公司确认清楚。

结语

很多朋友看了保险案例会觉得保险怎么这不赔那不赔的？其实这都是保险理赔的特殊情况，案例是为了让大家避免踩坑犯同样的错误，希望大家通过案例可以引以为鉴。如果觉得文章对你有帮助，别忘了点赞收藏。