防癌险理赔案例：50岁女子得胃癌，20万防癌险被拒赔！ 法院：全额赔！

前段时间小编看到了这样一个新闻：家住武汉的刘女士，在48岁的时候买了一份防癌险，保额为20万。2年后发现自己患了胃癌，于是向保险公司申请理赔，结果遭到了保险公司拒赔。但是在法院审判的时候，法院却要求保险公司赔偿20万。

看到这里你是不是觉得很奇怪，是不是所有的理赔案件都要经过法院才能得到理赔吗？不管什么案件，保险公司最喜欢做的事情就是拒赔?可当还原了整个事情的经过之后，原来另有隐情。到底是什么隐情呢？请跟着小编往下看：

案例详情

两年前刘女士因身体不适去医院检查，被诊断出肺部有一些问题，她担心会被误诊，于是去多家医院进一步诊断，诊断的结果排除不是肺癌。问题不算严重，经过简单的治疗之后，刘女士就出院了，出院后的刘女士想要一份保险，以防万一，于是在网上给自己投保了一份防癌险。

出院后的刘女士在康复期间，没有得到很好的休息，疾病一直没有痊愈，慢慢的病情开始加重，就在最近一次的体检报告中，被诊断出患了胃癌。医生要求立马住院。这次是癌症，花费肯定很大，刘女士向保险公司提出理赔申请，于是就有了开头的那一幕。虽然保险公司拒赔了，但是法院在详细询问了刘女士的一些情况之后，发现刘女士在投保的时候，保险公司并没有对刘女士之前所患的疾病进行详细询问，因此，这个责任在于保险公司，最终，法院判赔保险公司支付理赔金额20万元。

推荐阅读：防癌险如何选择 需要注意哪些问题？

案例分析

看到这里肯定会有人疑惑，刘女士这是属于带病投保，保险公司拒赔是正常的，为什么最后还要理赔？

从理论上来讲，刘女士在买保险之前，肺部就有一些问题，投保时如实告知的话，有可能会拒保或者除外承保或者加费承保。这次胃癌有可能是由肺部疾病衍生出来的，从这点来看保险公司不赔也是合理的。但为什么又赔了呢？《保险法》有规定：对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。所以，法院要更多的倾向于被保人。而且还有一点很重要，就是在刘女士投保的时候，保险没有详细询问刘女士的一些身体健康情况，如此看来，刘某并没有欺瞒，保险公司要给予理赔。

在现实生活中很多人都害怕自己如实告知之后，保险核保不成功，因此会选择隐瞒，这样买了保险之后就可以理赔了，殊不知，这是很笨的做法，如果真的有既往病史，就算隐瞒病情投保成功，最后理赔的时候保险公司也会调查的一清二楚。

想要自己能顺利理赔，投保时如实告知是绝对不能少的。

鉴于小编刚刚提到的核保这一块的知识，再次重复一下，核保其实也有好几种结论的，并不是因为你有病就一锤子打死，保险公司会根据你目前的身体健康情况来给出加费承保或者除外承保，这2种结论也可以买保险。

接下来小编就跟大家说一说核保方面的知识。

一、什么是核保

核保是我们在投保前，保险公司针对我们的身体情况发起的调查问卷。我国采用的健康告知是询问告知，也是保险人员问什么就答什么，没有问到的地方不用回答，但是问到的问题一定要如实回答，保险公司根据这些问题来进行时审核，来决定你是否可以投保。

二、核保的作用

核保对于公司来说，可以控制风险，对于个人来说，起到了公平合理的作用，保证自己所交的保费和风险是匹配的。

三、核保的几种方式

智能核保

在投保前用只能核保非常方便，可以立刻知道目前的身体健康状态，能不能买保险，也能马上得知。

邮件核保

邮件核保一般需要1-3个工作日，投保人需要将自己的健康问题写清楚，包括医院的病例、体检包括或者确诊报告。邮件核保一般会留下记录，很容易影响后续的投保。

四、核保的处理结果有哪些？

1、标体承保

标体承保，就是保险公司认为你的身体健康，满足投保要求，也就侧面肯定了你的以后的患病概率和其他人是相似的。标体核保，就是正常参保，按照保险公司给出的价格进行投保。

2、加费承保

加费承保，就是保险公司认为你的风险比普通人高一点，但是也不是很高，只要你愿意多加费就可以了。比如你有个别的器官有点问题，保险公司认为它可以不做除外，只需要做加费就可以投保。

3、延期承保

核保人员根据我们提供的健康告知的问卷或者是体检、病例材料等，认为你目前的身体状况不太适合投保，因此给予延期处理。延期承保的时间是半年或者是一年，过了这段时间去医院体检各项指标都还不错的话，保险公司会根据你现在的身体情况来做出除外承保或加费承保。

一般延期承保会延期一年到半年时间，如果过了这段时间，你去医院体检的各项结果都是好的，那么就可以再根据你的具体情况做标体、除外或者加费承保等处理。

4、除外承保

除外承保，从字面意思就可以看出，它是排除身体某个部位，给其他的身体部位和器官进行参保。比如身体有一个部位目前有一点小问题，保险公司会认为这块的风险比较大，不能投保，但是身体的其它部位似乎健康的，可以投保。虽然除外承保不承保某个或者多个器官，但是价格和标体承保是一样的。

5、拒保

保险公司认为你的身体状况风险太高，不能投保。有时候我们会遇到这样的问题，就是去医院检查，有一些小问题，医生认为不是很严重，为什么保险公司却会非常在意呢？因为医生考虑的角度和保险公司考虑的角度是不一样的。医生只关心你目前的一个身体情况，保险公司却要考虑未来几年的身体健康情况，因此投保时会严格很多。

写在最后：

保险公司的核保规则也不是一成不变的，很可能有时候收紧，有时候放松，具体怎么来，完全看保险公司，同一种疾病不同的保险公司在核保这块给出的答案也会不一样，如果消费者想买一份保险，最好是多对比看一下，根据自己目前的身体健康情况来选择保险产品。今天的分享到此结束，如果喜欢别忘了分享给身边的亲朋好友哟！