意外险拒赔案例：山东男子上班期间触电身故，凭什么意外险不理赔？

相信买过意外险的朋友会很清楚，对于高危工作人群的划分，保险也会逐渐地挑剔起来，很多类别的高危职业保险不保，选择起来也更是难上加难。但是在现实生活中，处于高危职业的工作人群比常人更需要保险。这不，最近发生了一起这样的真实案例，好不容易能够投保一份意外保险，结果出险了遭到了保险公司的拒赔，究竟是什么原因引起的？请跟着小编一起往下看。

真实案例

生活在山东的朱某今年43岁了，是一名酒店的强电工程师，朱某每天的工作就是巡逻各个大型设备机房，检查设备状态是否能正常运行。9月23日很平常的一天，一场意外将来在了朱某身上。

那天刚好是朱某值班，上午一切都很正常，午饭的时候朱某因为酒瘾来了就喝了几杯，谁知下午2点多的时候，酒店突然断电了，导致所有的设备不能正常运转。

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平时很少遇到这种断电情况，经过朱某一步步的排查，最终可以确定是因为负荷过大，导致保险丝被熔断，就在朱某准备更换保险丝时，因为没有带绝缘手套，一手抓到了旁边的母闸上，直接当场触电身亡。

幸好在去年年初的时候，家人考虑到朱某的工作比较特殊，属于高危职业，就给他投保了一份50万保额的意外保险，缴费10年保障时间为30年。

家里在得知朱某出事以后，马上就收集好了相关资料准备申请理赔，可是谁知道3天后保险公司给出的结果是：拒绝赔偿。朱某的家人很生气，出险后就第一时间收集资料赶紧去理赔，为什么会拒赔？家人在多次沟通无果的情况下，将其保险公司告上了法庭。

案例分析

在调查的时候保险公司调查人员发现，朱某此次的意外是因为喝酒导致的触电身亡。朱某的工作本来就属于高危职业，稍不小心就会导致触电。而且喝酒本身就是一种有意识的行为并且是可控的，保险公司最终判定是因为朱某的酗酒导致判断错误抓错闸门，从而导致触电身亡。

然而朱某家属表示：中午的时候喝酒，出事是在下午2点多钟，这时候早就醒酒了，导致死亡的直接原因是因为触电身亡，并不是喝酒引起的，保险公司判定因为喝酒导致抓错闸门这个事情的依据根本不充分。

大家都知道，要想意外险能够理赔，必须要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这4个条件才可以。

最终法院表示：在朱某出事时，保险公司给出的酗酒导致身亡的理由并不充分，朱某中午确实喝了酒，但是出事的时间离中午吃饭时间相隔有2个多小时，此次事情的发生导致朱某死亡的直接原因并不是饮酒身亡，而是触电身亡，所以保险公司理应按照合同规定赔付给朱某家人50万保额的理赔金。

案例中的朱某从事的是高危职业，从事高危职业的人，面临的风险要比普通人更高，更需要保障，但是，正是因为高危职业发生意外的概率高于普通人，保险公司为了控制理赔率，对高危职业会有一定的投保限制。

接下来小编给大家说一说，什么叫高危职业以及高危职业买保险有什么需要注意的？

一、何为高危职业？

就是那些危险系数比较高的职业，风险的发生率比较高，财产的损失也比较大且短时间内没有办法恢复，比如说高空作业、地下采矿等等。对于高危职业，是可以配置保险的。一般情况下，保险公司会将高危职业分为1-6类，级别越高，意味着风险越大。

1-3类：低风险职业

1 类：办公室人群，如办公室职员、公务员、程序员、教师等。

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、列车乘务员、清洁工人等。

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等。

4类：中度危险职业

4 类：有一定的危险性，如交警、制造工、电梯维修、木匠等。

5-6类：高度危险职业

5 类：危险性较高的工作，如高空作业、采矿工、刑警、电工等。

6 类：高危职业，如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。

二、高危职业购买保险的注意事项

1、看清合同是否有理赔限制

有的产品会有这样的限制：如果你的职业是在1-4类的话，出险后可以赔付100%保额；如果你的职业是在5类及以上的话理赔会有限制，可能只会赔付保额的30%或者50%。具体赔付情况请看保险合同规定。

2、看清合同是否有额度限制

有的产品会有额度限制，比如说，18周岁以上被保险人，在其他保险公司投保的身故保险（寿险+意外险）累计保额超过50万元时，别的产品就不能购买了。这点消费者一定要注意一下。

3、是否承保高空作业职业

很多高危职业意外险可能不会承保高空作业，这个要在投保时特别注意。凡在坠落高度基准面2米以上（含2米）有可能坠落的高处进行作业，都称为高空作业。

写在最后

保险是一种工具，对于职业风险高的人群，其实比普通人更需要保险。虽然在投保时会有些难度，但只要认真查看，仔细筛选，一定会找到一款适合自己的保险产品。好啦，今天的分享到此结束，如果你觉得有用，别忘了分享给身边的亲朋好友哟！

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