孩子患白血病意外身故，40万的重疾险，保险公司为何只赔20万？

现在的孩子就是一个宝，摸不得、碰不得、摔不得，一家人总想把最好的东西都给他。听说现在的孩子一生下来买保险是标配，很多人即使自己没有保障，也要千方百计给孩子买保险，孩子的保费年年缴纳也不是一个小数目，但是遇到理赔时却遭遇理赔纠纷怎么办？今天小编给大家分享一个重疾险险理赔案例，希望看完后能够对大家有所帮助。

案例详情

家住江西上饶的张女士，膝下育有一名男孩名叫小程，孩子子出生以来，一直体弱多病，在2014年的时候，小程还因先天性大脑动静脉畸形，进行颅内动静脉畸形切除术。

张女士的妹妹小张在本地的一家保险公司做代理人，2016年该公司推出了一款两全重疾险，小张觉得这份保险还不错，于是就推荐给了姐姐让他给侄儿小程投保一份。

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张女士心想既然是妹妹推荐的，肯定不会骗人，于是在2016年8月11日，购买了一份保额为20万的重疾险，年交保费3200元。

2017年8月12日小程因病入院，9月4日因病情好转，医生说可以出院。出院后张女士以“疾病”为由申请理赔，但理赔申请书的“申请人签名和日期签名”有未知原因的涂抹。没想到9月22日孩子疾病复发，去医院检查诊断结果为“白血病”，10月26日因治疗无效身故。张女士再次申请理赔，10月28日，保险公司作出《保险合同解约函》并向张女士送达，以“被保险人投保前因颅内出血、先天性大脑动静脉畸形并手术治疗、癫痫住院，原告投保时未如实告知”为由作出解除合同的决定，并表示对保险事故不承担保险金给付责任。

此外，保险公司怀疑张女士在投保时是保险人是自己的妹妹，存在着保险业务员和保险投保人联合起来骗保的可能，故保险公司拒绝理赔。

张女士的儿子罹患白血病，明明是确诊即赔的病，凭什么儿子身故了保险公司却找各种理赔不赔了？张女士想不通，便一气之下将保险公司告上了法庭，请求法院判给自己40万保险金，其中包括20万死亡保险金、20万重病保险金以及相关的住院保险金。

经过法院的进一步调查审核发现，张女士给儿子投保重疾险时，张女士的妹妹小曾是知晓自己侄子曾经罹患过的既往病史的，但是由于投保时，小曾的代理人签字并非自己亲手所签，而是由他人代签，法院认为保险公司存在没有尽到解释条款等法定义务。代理人张某承认小程有既往病史，但是并没有和姐姐联合起来骗保。但保险公司无法提供证据，证明张某和姐姐属于骗保。

法院认为，张女士是死亡保险金的受益人，应享有20万元的死亡保险金。因此，一审法院判决，保险公司应支付20万身故保险金，张女士不服，再次上诉，希望能得到20万的重疾理赔金。2018年11月1日，二审法院驳回张女士和保险公司上诉，维持一审原判的保险公司赔付身故保险金20万。

案例分析

这个案例，说严重点确实是恶意骗保的范畴，奈何代理人和投保是亲姐妹，保险公司找不到“骗保”的证据。只是保险公司没有实质性的证据来证明，所以保险公司只能按照正常的流程为投保人买单。

张女士的儿子在投保前有过手术和住院史，如果如实告知的话，这份保险在刚开始的时候就会拒保，根本就不会有后边的理赔纠纷。然而这份保险含有身故保障，张女士的儿子因治疗无效身故，因此保险公司要给予身故理赔。还有一点大家要注意一下：重大疾病保险如果附加身故赔偿责任，往往都是二选一赔付，要么赔身故，要么赔重疾。

抛开这个案例中带病投保和孩子有过往病史来说，孩子的保险该怎么买？小编给大家简答说一下：

1、给孩子投保时要衡量一下自己的经济状况，大人的保障配齐之后，还有余钱可以给孩子配置，切记不要用全家人的保费来给孩子购买保险，而自己却裸奔。

2、家庭在给孩子购买保险的时候，首先要购买的是保障型的保险，不要一上来就配置教育险，分红险、身故险，这些保险看着好像有用，其实现阶段作用不大，意外生病住院也帮不上忙，很鸡肋。孩子配置保险的正确顺序是重疾、医疗和意外，这3个是基础款建议配置。

写在最后

家长在给孩子购买保险之前要先了解一下保险方面的基础知识，只有自己有所了解，在购买的时候才能更好的选择保险产品，买到真正适合孩子的好产品。看完本文后，对孩子购买保险还有任何疑问，欢迎留言咨询小编哟！