医保和商业保险什么关系？有医保了为何还要买商业保险？

大家都知道医保很好，医保是我们老百姓的福利。而有一位正值妙龄的24岁姑娘却在医保面前碰了壁，原因是这样的：这个女孩子由于皮肤病使用了激素，导致自己肥胖过度，打算做个“胃旁路切除手术”，结果医保告诉她不能报销！医保不能报销商业保险能报销吗？想知道的一起来看看今天的文章。

真实案例

2017年，24岁的小何（化名）在朋友的介绍下，在当地的保险公司投保了一份50万的重疾险，这份重疾险还附加了一份100万保额的医疗险。由于这份重疾险附加医疗险的保费一年要5000多，小何一度觉得后悔，想要退保。

2018年春天，小何突然全身发红疹，经过医生的诊断，确定是皮脂性过敏，然而当春天过去的时候，小何的过敏仍然不见好转。医生只能采取激素治疗法为小何进行治疗。在激素治疗法的作用下，小何的过敏症状得到了控制，很快就好了。然而，由于长时间的激素药物的刺激，2019年，1米6的小何体重更是狂飙到160斤，已经很难通过锻炼和节食来控制体重了。

饱受肥胖困扰的小何经过咨询，了解到可以通过做“胃旁路切除”来达到减肥的效果，为了减肥，小何立即选择了手术。手术做完了，小何前前后后因为这个手术花费了68000多元。小何所在的单位为小何缴纳了医保，而在办理出院结账的时候，工作人员告知她：“胃旁路切除”不是普通的手术，在医保名录中属于减肥手术，被归类于美容手术，因此医保无法报销。这意味着68000元的费用医保一分钱都不能报销，全部需要小何自己承担。

小何的体重得到了控制，她认为68000元花的值，但是这笔钱对于每个月月薪只有4000元的她来说也成了不小的压力。经过朋友的提醒，她想到自己还买了保险，但是一查网上资料，发现“美容类”的医疗费用，商业保险也不理赔。抱着试试看的态度，小何联系到了自己的保险代理公司，经过保险理赔员的查验，发现保险公司认定“胃旁路切除”手术属于保险责任。

根据医疗险的规定，除去1万元的强制免赔额，由于小何投保的有社保的版本的医疗险，根据合同约定，有社保的社保报销后剩余的可以100%报销，如果社保无法报销则报销60%，最终，小何报销了34800元，这个结果超出了小何的意料。

案例分析

从这个案例我们发现，医保虽然是万能的，但是也有不灵的时候，商业保险常常被人指责很坑，但是有时却让我们觉得惊喜。

小何之所以能够获得理赔，还有很大一重要原因是买了重疾险的她附加了一份医疗险，如果仅仅只有重疾险，小何也无法获得理赔。由此可见，我们可以得出一下几个结论。

一、社保和商业保险是互补的

“我有社保了，不需要保险”、“除了社保，我不信任何保险”……有没有感觉很耳熟，是不是说出了你心底的声音。

拿社保里面最实用的医保来说，它的优点的确蛮突出的：可以带病投保，不管有没有病、有什么病都可以参加医保，这一点，商业保险肯定是做不到的。其次，医保作为国家给百姓的福利，投保上没有年龄的限制，而且不用担心续保问题，这也是商业医疗保险做不到的。目前的商业医疗保险没有真正意义上的保证续保，当然更不可能没有年龄限制。医保还没有等待期，只要你交了医保，当月就能生效。

医保的好处很多，但是，有医保就够了吗？医保实用，划算，是我们抵御疾病风险的最基本屏障，是不是很腻害~但，医保只保基本医疗，它不是万能的！

医保报销额度有限制：我国社保实行的是社会医疗保险模式，覆盖率在95％以上，称得上是全民福利了。但是，因为摊子大，每个人的保障力度自然不大。据医疗保险报销部门统计：我国39.7％的医疗费用由个人支出，现在医疗费又贵，医保报销额度限制又多，有起付标准、封顶线不说，还有自费的限制。而商保的医疗保障就是针对社保设计的，可报销社保报销后剩余部分。而重疾，则可以按照保单规定比例提前给钱，医疗费用负担大大的减少。推荐阅读：海外医疗险怎么样 有哪些优缺点？

二、单一的保险险种的保障是不够的

很多人认为自己只需要投保某一单独的险种就足够了。比如很多人认为重疾险重要，只买重疾险，对其他保险一概不理。这种做法很显然是错误的。有这样的认识，也是由于对各个保险的作用不清楚，对于普通人来说，意外险、重疾险、医疗险、寿险这四个险种都是不可或缺的。

重疾险保障重疾，主要是为被保险人罹患疾病后不能工作提供收入损失，当然还包括术后所需的康复费用。医疗险保障的是医疗报销，为被保险人的医疗行为买单。意外险保障意外，寿险保障所有情况的身故，每个保险险种都各司其职，为我们的生活提供保障。作为普通人，只有将这四大险种全部配置好，才称得上是保障全面。它们搭配组合在一起，形成一个互补的保险体系。

很多人面对意外险、重疾险、医疗险、寿险这四个险种，常常会提出这样的疑问：有了重疾险还要买医疗险吗？或者有了意外险还要买寿险吗？说到底都是对它们认识的不够全面，不管是重疾险和医疗险、寿险和意外险之间，在保障上、理赔金额上、理赔方式上还有免赔责任上…都有很大的差别。所以千万不要认为自己只要投保其中一种保险就足够了。

结语

好了，今天的案例文章就分享到这里，如果觉得有用，别忘了转发分享点赞。

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