谁需要寿险的保障？如何挑选定期寿险？

寿险，属于比较小众的保险。在我国，买寿险的人并不多，主要是因为很多人对死亡比较忌讳，忌讳谈论生死，而寿险又是“保死不保生”的产品。寿险根据保障年限的不同分为定期寿险和终身寿险。终身寿险保费贵，而定期寿险作为一款高杠杆的身故风险保障产品，可以说一款非常不错的产品，今天我们就来深入了解下定期寿险。

寿险是什么

在各类保险中，寿险是最不受待见的，通俗的话解释就是，每年交一定的保费，如果因为疾病去世、意外去世，或者自然死亡，保险公司会一次性赔付给受益人一笔理赔款。如果因为意外或者疾病导致身体全残，会一次性赔付给被保险人。

寿险的作用

寿险最大的作用是家庭责任的体现。这是一款大概率自己用不到的险种，对于身上背负家庭责任的任何一个人都应该购买，比如有老人要扶养，有孩子要抚养，孩子教育需要承担，还可能背负房贷车贷，一旦在家庭责任期内身故或因全残导致失去工作能力，甚至导致一下子收入中断，那对整个家庭而言可能是致命的打击，因为以上提到的所有支出都不会停止。

寿险最大的作用，就是在被保人出现任何原因的身故或者全残（除免责条款）的时候，收入戛然而止，而家庭开销不能停止，那么这笔理赔款可以继续履行家庭责任。所以如果从家庭角度考虑，家庭支柱最应该的买的保险是寿险。

为什么要买定期寿险？

?定期寿险的的意义，在于它是一种责任，是一种爱。？即使人不在了，家庭责任还在，如果提前配置了定期寿险，至少还能为家人留下一笔可以应急的钱，维护家庭的正常运转。

相比于同保额的其他产品，比如两全险和终身寿险，定期寿险只保障一段时间，保费会更低。？30岁男性，50万保额，保到60岁，每年也就1000元左右，女性则只需要几百元。？即使家庭条件一般，也可以承担，杠杆也很高。？而在其他条件相同的情况下，终身寿险的费率要要比定期寿险高出几倍甚至数十倍。？所以在寿险中，首推定期寿险。？定期寿险的责任很简单，只要是身故或全残，就能赔付。这里的身故包括疾病、意外、自然身故等。推荐阅读：重疾险和寿险是一起买比较划算还是分开购买比较划算？

谁需要寿险的保障？

定期寿险，就是保障家庭经济支柱在承担家庭重担时候，如果遭受重大风险事故，如意外死亡、疾病死亡、自然死亡，甚至是自杀（投保2年后），能够给以家人生活下去的保障。

寿险是为家人买的，目的是为了在被保人身故后给家人留下一笔钱，代替被保人为家人后续的生活提供经济保障。寿险是对被保人家庭作用的一种替代，替代的是被保人作为家庭经济来源的作用；只有被保人是家庭经济主要来源的时候，才需要寿险来备份被保人的作用，被保人才需要寿险保障；家里的老人、小孩，不是家庭经济主要来源，是不需要寿险保障的，处于上有老、下有小的关键阶段，是最需要寿险保障的；也就是说，只有家庭经济支柱才需要寿险保障，只有中年人才需要买寿险。

定期寿险是为家庭经济支柱配置的。一个家庭的经济支柱，从工作到退休60岁间，一般担负着以下四个方面的家庭责任：

1、家庭日常的生活费用

2、子女的教育费用

3、老人的赡养费用

4、家庭所负担的债务（房贷、车贷以及其他债务）

举个例子：老王36岁，经济支柱，工作稳定，年收入20万。妻子34岁，全职太太，在家负责照顾孩子。大宝8岁，读小学。小宝4岁，幼儿园。父母们都已经退休，老王定期给他们支付生活费。车贷已经偿还完毕。房贷仍然有近百万需要偿还。日子过得虽不是大富大贵，但也是安稳幸福。然，“天有不测风云”，有一天老王因意外或其他非意外的原因，不幸身故/全残。这时，家庭收入来源中断，家庭正常的生活开支、子女教育、赡养父母、偿还贷款，所有的重担就全部落在妻子的肩上。幸福，戛然而止。

如何挑选定期寿险？

在投保定期寿险的时候，主要要注意4点：

1、性价比

定寿杠杆高，保费便宜，用更低的保费买到更高的保额，性价比自然也越高。

2、保额

目前市场上，多数定寿的最高可投保额是300万。条件允许的情况下，建议定寿的保额要覆盖家庭债务（房贷、车贷等）、子女抚养费（教育、生活、娱乐等）、父母赡养费（养老、医疗等）。如果经济压力太大，要尽可能覆盖房贷、车贷等贷款的额度。

3、健康告知

寿险这种以死亡为标的的险种，健康告知相对宽松，但是投保时，依然要优先考虑健康告知内容少的产品；而且有些产品要求职业类别是1-4类，5-6类职业的朋友就需要找承保职业宽松的产品。

4、免责条款

除了健康告知，免责条款也是我们需要重点注意的事项。简单来说，免责条款中是不能赔付的情况。免责条款越多，意味着我们在这里栽跟头的可能性也就越大，所以要越少越好，目前最优秀的定寿免责条款只有3条。

定期寿险要保障到什么时候？

定期寿险比较常见的是保障到60岁、65岁和70岁。那么这几个年龄我们怎么选择呢？一般来说，保障时间保到60岁左右就可以了，60岁以后，人的死亡率是急剧上升的，对应的保费成本也是急剧上升的。而根据我国的政策，男性60岁退休，女性55岁退休，退休后通常就没有家庭经济责任了，房贷也基本已经交清，孩子也有了自己的生活，也就是说，对于寿险的保障不再那么需要了。所以，建议保障到60岁是最经济实用的。而保障到70岁，很可能保费会翻倍。

结语

寿险是保障责任比较单一的险种。相对与其他险种来说，理解起来并不费力。只要记住，只有家里的家庭顶梁柱才需要配置寿险，老人、小孩都没有寿险的保障需求，再根据自己的需求选择合适的寿险保额就可以了。希望这篇文章可以帮你买到合适的寿险。

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