预算有限如何给家人买保险?不清楚的看这篇就够了!

时间:2020-04-16 09:51:00

随着大家保险意识的不断提升,很多人都会选择用保险保障自己。毕竟人吃五谷杂粮,天有不测风云,保险可以转移掉经济风险。然而,很多人面对保险,觉得自己预算不够,不知道如何配置保险。今天小编就来聊聊预算有限的情况下该如何给家人做好保险保障。

预算有限如何给家人买保险?不清楚的看这篇就够了!


一、先覆盖核心风险


家庭成员中,每个人都面临一些人身风险,无论是来自身体内部的疾病,还是来自外部的意外伤害。预算有限,在考虑保障的时候,肯定要先覆盖核心的风险,也就是危害程度大、危害时间长的风险,小风险则可以忽略。


以意外风险来说,意外会导致身故或者残疾,也可能会发生跌打损伤,磕磕碰碰。相比后者来说,身故或者残疾是更加严重的风险,会持续的影响一家人的收入来源。而一般的磕磕碰碰、跌打损伤,通过简单的治疗或者手术就可以搞定,这种小风险安全可以自留。


再以疾病风险为例,其导致的身故、残疾,或者重大疾病的高额费用,也会给家庭带来沉重的财务负担,这肯定也是最大的风险。而一般的头疼脑热、感冒发烧,吃吃药输点儿液就搞定,这种小风险也可以自留。所以,保障身故、残疾的意外险,以及重疾险或者高额度医疗险,是风险保障的核心。


二、先覆盖核心收入者


规划风险保障,要以家庭为单位。家中有夫妻成年人、孩子和老人,不同成员的保障顺序和保障权重的分配,则是要先覆盖核心的收入者。毕竟,保险作为一个有“杠杆”的金融工具,是解决家庭“钱”的问题,家庭财务能够正常运转的关键,来自于最高、最稳定的收入者,其面临的风险对家庭造成的影响也最大。


一般来说,夫妻两个人工作,丈夫赚的多,妻子赚的少,抚养孩子和赡养老人,那合理的保障顺序是“丈夫 > 妻子 > 孩子和老人”。在丈夫身上的风险保障,应该是最优先、额度最高的,在孩子身上则没那么重要。


有很多家庭习惯先给孩子买保险,以孩子为准,如果预算有限,又必须给孩子买保险的情况,不建议给孩子买终身型的保险产品,一般保障到成年就可以了,这样也不会影响家庭主要收入者足够的保障。推荐阅读:二胎家庭为什么需要配置保险?二胎家庭保险如何科学的配置?

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三、考虑消费型保险


人身险,可以分为消费型和储蓄型。消费型保险,就是指合同到期后,什么都木有了,相当于消费掉了;储蓄型保险,一般指带“现金价值”的保险,到期后会有一笔钱,或者中途退保的话,都可以退回一部分钱(现金价值)。现在的意外险和医疗险,基本上全是消费型的,一年一缴只保当年;而寿险和重疾险,则包括了保终身、保一定期限(比如20/30年,或到70岁等)、保一年期的不同产品。


其中,保障终身的重疾险,一般都绑定了终身寿险,属于储蓄型,保费也会比较高;而保障固定期限的重疾险,一般都属于消费型,保费也会比较低。


显然,在预算紧张的情况下,又想得到较高的保障额度,消费型的重疾险就很值得考虑了。


四、买定投余


买定投余,就是指购买定期的产品,这样成本比较低,把手头多余的钱用于投资,从而在保障到期后,手里的总投资收益会超过之前的保额。


买定投余,是相对于终身型产品来说的,由于通货膨胀货币贬值的侵蚀,现在觉得还可以的保额,在20、30年后肯定不够用。


而在同样的保额下,终身型(储蓄型)的保费,会远高于定期型(消费型)的保费,多出来的钱,如果自己投资有道的话,在N年之后也一定会是一笔大数,很可能超过现在的保额了。

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五、拒绝任何带分红/投资功能的产品


保险公司手握大规模的资金,凭借专业的投资团队,其投资回报率也比较稳健。对于带有分红型的寿险等来说,年度保单分红有时也是可圈可点。也有一些产品,带有一定的投资功能,比如专注在国债、高等级信用债等,有比较稳定的投资收益,还可以对分红、年金等进行复利投资。然而,羊毛出在羊身上,这种分红和投资功能,很可能会导致保费高一些,毕竟管理费、成本费用都会反过来摊到保费里。


在预算有限的情况下,还是以核心风险保障为主,拒绝任何带分红/投资功能的产品,让保险回归风险保障,钱生钱的事情,还是交给其他的投资工具吧。


六、赔付杠杆越高越好


保险产品一直在更新换代,现在的产品保障范围也是越来越全面,对于一些附加的功能,客户也有选择的余地。听起来,这都是非常有用的功能,在预算紧张的情况下,还是要尽量选择赔付杠杆高的方案。


?选择高免赔额的医疗险,很多医疗险,都可以选择不同的免赔额,比如5000元、10000元,就是医疗费用低于这些的不赔付,而只赔付高于这些的医疗费用。选择高免赔额,赔付杠杆会更高。


不选择绑定的意外险。意外险本身不贵,性价比较高,但一些重疾险、寿险等绑定的意外险,跟单独的意外险来比,就会贵很多。


重疾险,病种不需要那么多。常见的25种常见重疾,已经覆盖了重疾病种的90%以上,对于上百种的重疾保障,肯定是多多益善,但如果保费有不少差别的话,意义并不大。重疾险,多次理赔、额外赔付等,可以不考虑。同样的,这些保障也很好,但也会降低赔付的杠杆率。


结语


对于每个家庭来说,家庭情况不同,选择的保险保障也各不相同。如果家庭预算有限,最好先做好核心的保障,转移家庭主要成员的风险,考虑消费型的产品,先完善人身保障的风险,希望这篇文章对你投保有帮助。


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