重疾险中的轻症和中症你都了解吗?投保时该怎么选?

时间:2020-04-17 11:39:52

​小编之前给大家说过,重疾险是保障重大疾病的一款保险,每个家庭成员都应该配置一份。现在重疾险的更新升级特别快,原来只保障重疾,现在又附加了轻症和中症的保障,消费者看的眼花缭乱也不知道选哪一款,今天小编就和大家聊聊重疾险中的轻症和重疾各自是什么意思以及如何挑选。

一、什么是轻症、中症?

再说轻症和中症之前,先简单给大家说说重症,我们知道重症是一种很严重的疾病,对人的身体有很大的危害,严重影响了工作和生活,而且死亡率高,治疗花费也大,比如恶性肿瘤、脑中风后遗症等等。目前银保监会规定的25种重疾种类,每家保险国内公司的产品都包含在内,这是行业的标准,所有的保险公司都要遵循。

轻症

说完了重症现在说一下轻症,轻症也是一种严重的疾病,只是没有达到重疾那么严重的程度,轻症的治疗费用大概在几千元到几万元不等。这些疾病并不像感冒和发烧那样对人体几乎没有影响,但它们对人体的危害还没有重疾那样大,只要及时治疗,轻症是可以有效控制的。

重疾险中的轻症和中症你都了解吗?投保时该怎么选?

目前,国家尚未对轻症作出规定,每家保险公司对于轻症的定义也不相同,关于轻症的保障内容,消费者需要需要逐条仔细分析每种疾病的定义是什么,以及疾病范围是否涵盖高发病率等。对于消费者来说,轻症的出现可谓是大大降低了重疾险的理赔门槛,让更多的人可以享受到保险的理赔,而且不同程度的疾病赔付的比例也不相同,可以说这样的设计更加人性化。

中症

接下来说的中症就很好理解了,即中症疾病就是介于轻症和重疾之间。目前市面上对于中症并没有一个统一的疾病标准,可以简单理解为:中症的病情严重程度跟理赔金额比例成正比。如果说按照病情严重程度来划分的话,中症比轻症要严重一些,但是还没有达到重疾的理赔标准。

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中症的理赔金比轻症稍微高一些,如果被保险人罹患了中症,能拿到稍微高一点的赔偿金。从某些方面来说,中症的出现降低了重疾险的理赔门槛,有些疾病不符合重疾的理赔标准,中症可以理赔。

关于重疾保险的前25种疾病,保监会有统一的规定,但对轻中症没有统一的标准。因此,在甲公司的重疾保险中,有些疾病可能是轻微的,但在乙公司的重疾保险中则不是。但是,轻度疾病的概率与中症的概率没有明显的区别,这家公司属于轻症疾病,到了下一家公司就属于中症疾病,这家公司的中症在下一家又可能是轻症。

二、重疾险中的轻症和中症,投保时如何挑选?

1、病种数量

一般来说,病种数量越多保障就越全,不仅要看病种的数量,而且还要看病种保的质量,不同公司的差异还是比较大的。有的公司重疾险产品可能只有重疾+轻症,那如果能做到有中症,性价比会更高。

2、病种不分组

可以关注轻中症是否分组,如果轻中症分组,有一种疾病赔付了,该疾病同一组其他病种保障都会失效。性价比高一些的产品,大多能做到轻中症不分组。

重疾险中的轻症和中症你都了解吗?投保时该怎么选?

3、疾病理赔要求

如上所述,目前轻症、中症没有统一的标准,因此不同公司之间的理赔要求也会存在一些差异。不能只拿一款产品的优点,以点概面,过分强调一个病种的理赔宽松,因为可能这个病种宽松了,其他病种不宽松,或者这个病种宽松了,但是整体产品价格非常贵。

4、赔付比例

一般来说,轻症的治疗费用约为3 万-10万,如果情况严重,可能需要的钱会更多,因此轻症赔付的比例也是很重要的。

目前市场上大多产品,轻症会额外赔付 20% - 30% 的保额,性价比高点的会做到30%-40%。中症一般是50%-60%赔付。在保费相近的情况下,那轻中症赔付比例肯定是越高越好。

5、多次赔付、无时间间隔

轻症的赔付次数不是统一的,有的轻症可以赔付好几次,有的只能赔付一次,作为消费者来说,肯定是希望赔付的次数越多越好。对于多次赔付的轻中症,有部分产品会设置的有时间间隔,大家要注意查看,具体的间隔时间是多久。挑选的时候尽量选择间隔时间比较短的保险产品。

重疾险中的轻症和中症你都了解吗?投保时该怎么选?

6、保费豁免

保费豁免是一个非常实用的功能。目前,目前很多重疾险都自带被保险人的轻中症保费豁免。也就是说,如果被保险人在保障期间得了轻/中症,那么以后的保险费可以免除,但是重疾的保障依然有效。

假设小王给自己买了一份50 万元的重疾保险,缴费时间是20年,如果小王在缴费的第三年不幸患上了轻症。根据被保险人的轻症免责条款,小王不仅可以获得轻症赔偿,还可以免除所有后续的保费,也就是说,以后17年的保费不必支付,但重疾保障仍然有效,以后得了重疾,也能获得赔偿。

而且,对于多次赔付的重疾险来说,如果是先得了重疾,之后再得轻症,一般也能得到保费豁免和轻中症赔付

写在最后

轻症和中症的出现大大降低了保险理赔的门槛,但是,由于没有统一的病种和赔付标准,导致市场上的轻中症责任良莠不齐。因此消费者在挑选产品的时候,一定要擦亮眼睛,根据自己的经济情况选择适合自己的保险产品。

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