为什么要买重疾险?买重疾险需要注意哪些?

时间:2020-04-24 10:19:06

人身保险中,很多人都将重疾险作为第一张保单。为什么要买重疾险?购买重疾险要注意哪些问题?今天我们一起来聊一聊。

为什么要买重疾险?买重疾险需要注意哪些?


一、为什么要买重疾险?


大部分人认为购买重疾险是为了在得重大疾病时,能及时有钱治病,不至于到处借钱。但这样理解下来,重疾险和医疗险就没什么差别了。实际上,重疾险的主要用处,是补偿人们在患病期间因无法工作而带来的损失收入、得病期间还得支付的房贷车贷,以及后续康复的一系列费用。现阶段的肿瘤治疗,是重治疗轻康复,所以我们在谈重疾的时候,往往只关注治疗费用,而忽略康复费用。


试想一下,当你身患重疾,至少3-5年是没有办法正常工作的,而重疾险,就是用来弥补这期间所有的开销费用,不仅如此,还要承担术后几年的康复费用。


二、为什么重疾险要趁早买?


1、产品本身的层面


健康险产品的承保年龄通常在出生28天-60岁之间,大部分重疾险55岁就买不了。


2、性价比


重疾险,年龄越小,保费越便宜;医疗险有点不同,孩子刚出生身子比较弱,生病的几率比较高,0-5岁儿童的医疗险会比较贵一点。


3、年龄越大,核保也会越严格。


毕竟逆生长这类传说和大多数小老百姓无缘,年纪大了身体毛病也多了,到时候再想买保险,保险公司可能不理你了。推荐阅读:重疾险的理赔次数是不是越多越好?

为什么要买重疾险?买重疾险需要注意哪些?


三、买重疾险需要注意哪些?


1、注意保额


由于重疾险是给付型保险,所以买重疾险保额最好是年收入的5倍以上。比如你的年收入是10万,最好购买50万的保额。


为什么以5倍为标准?5倍的意思,就说明重疾险的保额要涵盖5年的年收入。临床上有个词叫做“5年生存率”,意思是如果患者的重疾5年之内没有复发的话,就等于基本治好了,可以进行正常的生活。因此,这5年期间损失的收入,以及需要持续支付的费用,就用重疾险的保额进行补偿。


2、注意健康告知


在重疾险的投保过程中,我们都需要填写健康告知,这个问题关系到未来能否顺利理赔。时至今日,“不如实告知”仍是纠纷的重灾区。根据2019年保监会的统计数据,人身保险的投诉集中在前端的销售环节和后端的理赔环节。而理赔纠纷中最最常见的就是“不如实告知”。小小的健康问卷,成了对簿公堂的导火线。


然而有些人为了能够顺利投保,在健康告知时故意隐瞒了自己的病史,在这种情况下,如果确诊重疾,保险公司是可以拒绝赔付的。

为什么要买重疾险?买重疾险需要注意哪些?


3、注意重疾险的轻症和中症


市面上的重疾险各式各样,而所有的重疾险产品都应该包含25种重疾,这25种重疾预防了98%的风险,性价比很高。所以看到很多重疾险产品号称保障上百种疾病的,其实很多疾病的发病率很低,25种重疾差不多已经够用了。


然而对于轻症,目前行业内还没有统一的规定,都是各家保险公司自行添加的。作为消费者,在投保重疾险的时候应该根据高发的重疾去添加轻症,来看下高发的25种重疾


4、注意保障期限


重疾险的保障期限有三种,终身、定期和一年期。如果预算充足,建议购买终身型的重疾险。毕竟,人的一生患病风险的概率,是随着年龄不断上升的。但如果预算不足,也要购买定期型的重疾险,尽量使保障期限不小于70岁,因为60岁-70岁是重疾的高发区。


一年期的重疾险不建议购买。原因如下,一年期的重疾险不保证续保,如果在当年度身体检查出有异样,会影响第二年的续保。另外,一年期的重疾险保费并不是恒定不变的,随着年龄的增长,保费也会增长,而终身型、定期型的重疾保费是恒定不变的。


5、注意缴费期间和保费豁免


大部分的重疾险,缴费期间都分为5/10/20/30年。同一款产品,缴费期间越长越好,不仅是因为可以减轻我们支付保费的压力,对于有保费豁免保障的,如果在保障期间内发生了轻症或者中症,可以豁免剩余年度所交的保费,保险公司的保障责任依旧存续。


现在很多重疾险都可以附加保费豁免,保费豁免相当于给投保人也上了一份重疾险,因此,选择重疾险缴费的时候最好选择最长的缴费期限,可以附加保费豁免的话也附加起来。这样保险的杠杆作用就体现的更加明显了。


6、消费或返还


大多数朋友在购买重疾险时,都会被问到“你需要消费型,还是返还型?所谓消费型,就是保险期满,保险公司就不再承担给付保险金的责任,而返还型是重疾险到期后,保险公司可以将所交的保费和一定数额的利息返还。比如保险公司与投保人约定,在被保险人年满66周岁时,有权每年领取生存金,在身故时额外给付保险金。


那么返还型重疾险一定比消费型重疾险好吗?别忘了返还型重疾险比消费型重疾险价格贵出一倍多,而羊毛出在羊身上,你未来领的返还的金额,很可能就是你现在多交的保费。


结语


投保重疾险,与其花大价格买几十种重疾,不然把高额做高。因为只有高保额才能真正起到转移风险的作用。而且随着医疗费用的不断提高,重疾的花费至少在几十万以上。当然,买重疾险也要量力而行,根据自己的能力和需求购买。如果自己的职业比较特殊,那么在选择重疾险的保障范围时,最好再针对性的加保一些病种。好了,关于如果购买重疾险就聊到这里,希望对你有用。


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