如何挑选重疾险?挑选重疾险应该避开哪些坑?

时间:2020-04-30 13:49:39

要问大家最希望用保险转移什么风险,相信很多人的回答都会是重疾风险。对于普通家庭来说,一场重疾足可以掏空整个家庭的积蓄,有的甚至还会欠下一大堆债。正是由于重疾让人揪心,挑选重疾险也成为很多人最头痛的问题,今天小编就来聊聊这最头痛的话题:重疾险如何挑选以及应该避开哪些坑。一起来看看。

如何挑选重疾险?挑选重疾险应该避开哪些坑?


一、如何挑选重疾险?


1、选择保额


我们为什么买重疾险,主要是为了解决被保险人罹患重疾以后几年内无法工作,导致收入上巨大的损失,重疾险可以弥补收入损失的补偿和医疗费用外产生的无法预估的费用。有了重疾险,被保险人能够在罹患重疾的时候仍然有足够的钱应付各种开支。所以重疾险最重要的还是保额,在风险发生的时候,如果赔的钱不能够解决问题度过难关,那就没意义了。


重疾险是给付型保险,只要罹患的疾病符合理赔约定,就可以一次性获得相对于保额的理赔。那么买多少保额合适呢?这个没有标准答案,但是最好可以覆盖家庭的收入、支出、负债等,结合家庭的结构综合考虑。而根据目前一场重疾的治疗费用在30万左右,还要考虑术后恢复的收入损失,50万元是最基本的。


2、选择保障期限


市面上的重疾险产品五花八门,就保障期限来说,有保障20年、30年的,也有保障到60岁、70岁的,还有保障终身的重疾险。怎么选择保障期限呢?给孩子购买的重疾险,保障20年或者30年就可以了,等孩子成人后再根据情况重新选择保险;对于家庭预算有限,保费压力比较大的,可以考虑保障到70岁,这样保费相对来说也比较便宜,将钱花在提高保额上。对于预算充足的,有能力购买终身保障的,也可以购买终身保障。


3、身体指标怎么样


买重疾险,健康告知是绕不过去的一道坎。而现代人由于环境污染、食品安全、和工作压力的影响,只要去体检,总能被查出各类大大小小的健康异常。这些身体异常可能在医生的眼里觉得习以为常没什么大不了,但是在保险公司的眼中可能就是比较大的问题了。而很多人在面对健康告知时,并不能记得自己的全部病史。


健康告知的一个原则就是如实告知,如实告知是投保人应尽的义务。如果健康告知没有如实告知,很可能会影响到你未来的理赔。所以选购保险之前先要做健康告知,通过核保。推荐阅读:重疾险分组多次赔付有哪些优点 应该如何分组才合理?

如何挑选重疾险?挑选重疾险应该避开哪些坑?


挑选重疾险应该避开哪些坑?


1、避免返还坑


本来可以花5000块钱就能买到的保险,最后却花了1万元甚至更多的钱才买到,然后保险公司承诺返还1万块钱,其实羊毛出在羊身上,不要迷信返还型重疾。性价比和保障条款有待考量。重疾保障责任才是最重要的。


添加返还功能的重疾险价格与不带返还功能是有差别的,带返还功能的重疾险比较适合预算很充足的客户,它到了指定的年龄不仅会把已交的保费返还给你。而且保障还在。所以返还型的重疾险也叫两全型保险,生死都可以得到钱。这个功能的本质是理财。


2、避免附加险坑


很多保险产品一个主险搭一大堆的附加险,但其实很多附加险的保障不高,性价比低,但是保费却不低,而且只要主险赔了以后附加险很多都终止了责任,也就拿不到附加险的理赔款。如果把每一种责任分开来买,就可以避免这种情况了。


3、避免短期坑


一年期的重疾险首先如果出险了就再也无法买到保险,而且一年期的产品每年费率都会增加,一旦停售也无法续保。虽然看着一年期重疾很便宜,但是放在终身的时间长河里,划下来保费的费率更贵。最大的风险是:出险了就再也无法续保也无法买到别的重疾险了。


4、避免理赔次数坑


有些产品用理赔次数很多做噱头,其实理赔是根据条款责任来定的。比如定义疾病责任条件很苛刻,那就有可能理赔不到;还有疾病分组不合理,把高发常发的疾病都放在同一个组别,赔了这个就赔不到另一个;而且对于人体健康来说,再多次数基本也用不上,按很多公司理赔案例来说,赔三次的概率都很低,更别说更多次数了。


当然,是否选择多次赔付,还要根据家庭预算和自己想要的保障次数去决定,如果预算充裕,可以考虑配置多次赔付的。因为一个人罹患了重疾,一般情况不会有保险公司再承保,那么就没有保障了。

如何挑选重疾险?挑选重疾险应该避开哪些坑?


5、重疾病种数量坑


重症并不需要太在意数量,因为银保监会规定的25种重疾病种已经覆盖了95%的理赔了。所以很多公司标榜80种或者100种疾病,大家不必过分的纠结病种,很多的发生率都很低。


如果在价格相差不大的情况下,可以选择重疾病种数量多的重疾险产品,但是如果需要通过加费等手段增加病种,则没有必要。


6、避免轻症中症坑


重疾中的轻症和中症并不是越多越好,而是要看包含的高发轻症和中症多不多,赔付标准是否苛刻。有的保险产品把可以列入中症的放在轻症,重症的放在轻症或中症,这就直接导致理赔款变少了,这一块大家也要注意。


7、买了重疾险不买医疗险的坑


很多人觉得买了重疾险就不用买医疗险了,其实重疾险和医疗险虽然都是针对疾病的,但是保障的意义是不一样的。重疾险的赔付方式是直接把钱给被保险人,而医疗险的作用是报销覆盖所有在医院产生的住院费用。如果没有配置医疗险,重疾险赔的钱也会被迫拿去支付医院的高额医疗费用,严重违反了风险管理的全面保障规划原则。从保险公司的理赔数据中,我们可以看出来医疗险的重要性,所以买了重疾险还要医疗险来搭配。


结语


关于重疾险应该如何挑选以及挑选重疾险应该避开哪些坑就分享到这里。买到合适的保险才能让保险真的保险,希望今天的文章对你有帮助。

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