保险产品中为什么要设置附加险？购买时有哪些需要注意的？

​不少朋友在购买保险的时候，对条款内容很好奇，想要先了解清楚后再购买，但发现保险条款往往不止一个，细心的朋友会发现，有的保险产品竟然能附加好几个险种，那么附加的保险会不会没有主险好呢？为什么要设置附加险，有哪些需要注意的？今天小编就和大家聊聊附加的险那些事。

一、什么是附加险

所谓附加险，就是保险公司在销售主险保单合同的时候，捆绑了一些其他保障保单，就好比比本来想买一双鞋，但是店家做活动，发现鞋和包搭配在一起也不贵，于是就买了2样。

附加险在法律效力上，是与主险相同的，也就是说，附加险里约定的保障责任，也是同样有效的。但是，在附加保险条款中，会有很多与主保险相关的内容。例如，关于保险金额，附加保险合同将说“与主保险相同”，而关于保险期限，它也将与主保险挂钩，一般不会超过主保险。

二、设置附加险的原因是什么？

一是为了合规，比如保监会规定重疾险不能含生存责任，那么想要保费到期返还的，这个保障责任就必须放到附加险(两全保险)里。当然了，这里的主附险谁主谁附无所谓，也可以是两全主险，重疾险是附加险。

二是为了保障灵活性，有很多保障在投保时是可以由投保人进行勾选的，有的人想要多一些保障，有的人追求价格便宜，所以要不要这些增值额外保障，底层就对应了一个个附加险要不要购买。

最常见的就是重疾险里的保费豁免责任，绝大多数涉及投保人保费豁免的保障，都是以附加险形式放在外面，消费者可以自由选择，可买可不买。关于被保人保费豁免，有的公司直接做进主险里面，也就是强制购买没得商量，有的是写在附加险里，也可以不买。

除了重疾保险以外，像意外险中涉及的非必选的公共交通责任、由于疾病导致身故的猝死责任，大多都是以附加险形式存在。

推荐阅读：重疾险是买主险比较好还是附加险比较好？

三、购买附加险时，有哪些需要注意的？

搞明白了附加险是为了服务主险的，那么就自然而然想到了3点注意事项。

1、价格

价格肯定要比主险便宜，就像你去买鞋店家搭配一个包包，这个包包不可能比鞋子还贵吧，既然是附加的，那肯定就会便宜一些，当然如果你看不上这个包包，也可以选择单独购买，这其实跟保险是同样的道理。

附加险的保障责任在市面上是可以单独购买的，很多公司的重疾险保障计划中都带有医疗险和意外险保障，喜欢的话，可以单独购买。不过并不是所有的附加险都能单独购买，有的附加险是不可以的，你想买也买不到，比如重疾险里的投保人/被保人保费豁免保障，完全是服务于主险本身的，是不可能从另外一家保险公司再买的。

关于把附加险价格隐形抬高，捆绑销售坑人的情况，在大公司的保单里面是非常常见的，说得委婉一点，这被称为大公司的品牌溢价，坦率地说，这是信息不对称造成的价格歧视。

2、续保条件

有很多重疾险主险在销售的时候，捆绑了医疗附加险，但是有很多医疗险是有二次核保要求的。所谓二次核保，就是被保人当年发生理赔时，次年想要再续保医疗险，保险公司会审核被保人的身体状况，重新核保不通过的，保险公司就拒保。有二次核保的医疗险，可以说是非常不划算的，但是很多人在投保购买的时候，往往是不可能想到这点的，捆绑在一起卖的时候，信息比较就更模糊了。

除了二次核保以外，附加险的最大投保年龄也需要注意，有很多重疾险主险是可以保终身的，但是下面的附加医疗险，最多就给到70岁，岁数一旦超过了，保险公司就不接受其投保了。

无论是二次承保还是最高投保年龄，本质上都是在我们最需要保险的时候，不能获得保障。

因此，在购买捆绑保险计划时，我们必须仔细研究清楚，是否值得购买。

3、保障内容

简单来说，就是附加险的保障内容是不能与主险发生矛盾冲突的，所谓矛盾冲突，主要是指保额共享，比如说某某福的设计就是主险是寿险、附加险时重疾险，而附加险的赔付是占用主险保额的。换句话说，加入你得了重大疾病，重疾险赔付了20万之后，主险的保额将减少20万，等到身故需要理赔的时候，你会发现，其实也没赔付多少钱，除非你的主险保额非常高，或者说你不在乎在20万。

附加险看起来简单，其实要认真分析起来，想对来说还是比较复杂的，很多大公司的产品，因为价格普遍偏贵，消费者想买也想不起，如果在主险里边捆绑一些附加险，吸引消费者购买，让消费者认为，花了一份钱可以得到多份保障。

看到这里有人肯定想要问，现在信息越来越透明化，大公司的产品为什么不能走薄利多销的路子呢？ 其实这种方法适用于普通商品但不适用于保险产品，保险公司每卖出去一份保单，其实是收进来一份风险的，现在的保费收入很可能抵不过以后的理赔金支出。因为保险公司也会考虑，这种情况到底要不要做，不会敞开了去卖，只要卖出去的就得负责到底。因此投保的时候会有诸多门槛，所以当你在投保医疗险和重疾险时，发现保险公司竟然还有拒保不做你这单业务的，是再正常不过的事情了。

写在最后

买保险真的是一门很深的学问，大家平时在购买的时候，一定要三思而后行，擦亮眼睛，不要被眼前的小恩惠所诱惑，买了不适合自己的保险。好啦，今天的分享到此结束，如果喜欢别忘了给小编点赞哟。

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