保险产品中为什么要设置附加险?购买时有哪些需要注意的?

时间:2020-05-08 15:11:18

​不少朋友在购买保险的时候,对条款内容很好奇,想要先了解清楚后再购买,但发现保险条款往往不止一个,细心的朋友会发现,有的保险产品竟然能附加好几个险种,那么附加的保险会不会没有主险好呢?为什么要设置附加险,有哪些需要注意的?今天小编就和大家聊聊附加的险那些事。

一、什么是附加险

所谓附加险,就是保险公司在销售主险保单合同的时候,捆绑了一些其他保障保单,就好比比本来想买一双鞋,但是店家做活动,发现鞋和包搭配在一起也不贵,于是就买了2样。

附加险在法律效力上,是与主险相同的,也就是说,附加险里约定的保障责任,也是同样有效的。但是,在附加保险条款中,会有很多与主保险相关的内容。例如,关于保险金额,附加保险合同将说“与主保险相同”,而关于保险期限,它也将与主保险挂钩,一般不会超过主保险。

保险产品中为什么要设置附加险?购买时有哪些需要注意的?

二、设置附加险的原因是什么?

一是为了合规,比如保监会规定重疾险不能含生存责任,那么想要保费到期返还的,这个保障责任就必须放到附加险(两全保险)里。当然了,这里的主附险谁主谁附无所谓,也可以是两全主险,重疾险是附加险。

二是为了保障灵活性,有很多保障在投保时是可以由投保人进行勾选的,有的人想要多一些保障,有的人追求价格便宜,所以要不要这些增值额外保障,底层就对应了一个个附加险要不要购买。

最常见的就是重疾险里的保费豁免责任,绝大多数涉及投保人保费豁免的保障,都是以附加险形式放在外面,消费者可以自由选择,可买可不买。关于被保人保费豁免,有的公司直接做进主险里面,也就是强制购买没得商量,有的是写在附加险里,也可以不买。

除了重疾保险以外,像意外险中涉及的非必选的公共交通责任、由于疾病导致身故的猝死责任,大多都是以附加险形式存在。

推荐阅读:重疾险是买主险比较好还是附加险比较好?

三、购买附加险时,有哪些需要注意的?

搞明白了附加险是为了服务主险的,那么就自然而然想到了3点注意事项。

1、价格

价格肯定要比主险便宜,就像你去买鞋店家搭配一个包包,这个包包不可能比鞋子还贵吧,既然是附加的,那肯定就会便宜一些,当然如果你看不上这个包包,也可以选择单独购买,这其实跟保险是同样的道理。

附加险的保障责任在市面上是可以单独购买的,很多公司的重疾险保障计划中都带有医疗险和意外险保障,喜欢的话,可以单独购买。不过并不是所有的附加险都能单独购买,有的附加险是不可以的,你想买也买不到,比如重疾险里的投保人/被保人保费豁免保障,完全是服务于主险本身的,是不可能从另外一家保险公司再买的。

关于把附加险价格隐形抬高,捆绑销售坑人的情况,在大公司的保单里面是非常常见的,说得委婉一点,这被称为大公司的品牌溢价,坦率地说,这是信息不对称造成的价格歧视。

2、续保条件

有很多重疾险主险在销售的时候,捆绑了医疗附加险,但是有很多医疗险是有二次核保要求的。所谓二次核保,就是被保人当年发生理赔时,次年想要再续保医疗险,保险公司会审核被保人的身体状况,重新核保不通过的,保险公司就拒保。有二次核保的医疗险,可以说是非常不划算的,但是很多人在投保购买的时候,往往是不可能想到这点的,捆绑在一起卖的时候,信息比较就更模糊了。

保险产品中为什么要设置附加险?购买时有哪些需要注意的?

除了二次核保以外,附加险的最大投保年龄也需要注意,有很多重疾险主险是可以保终身的,但是下面的附加医疗险,最多就给到70岁,岁数一旦超过了,保险公司就不接受其投保了。

无论是二次承保还是最高投保年龄,本质上都是在我们最需要保险的时候,不能获得保障。

因此,在购买捆绑保险计划时,我们必须仔细研究清楚,是否值得购买。

3、保障内容

简单来说,就是附加险的保障内容是不能与主险发生矛盾冲突的,所谓矛盾冲突,主要是指保额共享,比如说某某福的设计就是主险是寿险、附加险时重疾险,而附加险的赔付是占用主险保额的。换句话说,加入你得了重大疾病,重疾险赔付了20万之后,主险的保额将减少20万,等到身故需要理赔的时候,你会发现,其实也没赔付多少钱,除非你的主险保额非常高,或者说你不在乎在20万。

附加险看起来简单,其实要认真分析起来,想对来说还是比较复杂的,很多大公司的产品,因为价格普遍偏贵,消费者想买也想不起,如果在主险里边捆绑一些附加险,吸引消费者购买,让消费者认为,花了一份钱可以得到多份保障。

看到这里有人肯定想要问,现在信息越来越透明化,大公司的产品为什么不能走薄利多销的路子呢? 其实这种方法适用于普通商品但不适用于保险产品,保险公司每卖出去一份保单,其实是收进来一份风险的,现在的保费收入很可能抵不过以后的理赔金支出。因为保险公司也会考虑,这种情况到底要不要做,不会敞开了去卖,只要卖出去的就得负责到底。因此投保的时候会有诸多门槛,所以当你在投保医疗险和重疾险时,发现保险公司竟然还有拒保不做你这单业务的,是再正常不过的事情了。

写在最后

买保险真的是一门很深的学问,大家平时在购买的时候,一定要三思而后行,擦亮眼睛,不要被眼前的小恩惠所诱惑,买了不适合自己的保险。好啦,今天的分享到此结束,如果喜欢别忘了给小编点赞哟。

文章版权归多保鱼网站所有!原文链接:https://www.dby.cn/detail-116487.html 未经许可,任何人不得抄袭、转载,如果转载请注明出处。

所有:
A
B
C
D
E
F
G
H
I
J
K
L
M
N
P
Q
R
S
T
W
X
Y
Z