重疾险:多一次赔付机会好不好?

时间:2020-06-17 10:22:56

根据重疾的赔付次数,重疾险可以分为多次赔付和单次赔付。那么重疾的赔付次数多好不好?

多次赔付与单次赔付的区别

区别一:保障不同。单次赔付重疾险在首次赔付重大疾病后,合同就终止了,也就不存在赔付第二次的情况。而多次赔付的重疾险则在第一次赔付之后,合同依旧有效,在符合合同条款时,会有第二次赔付的机会。

区别二:费用不同。多次赔付重疾险多了一份保障,在费用上自然也就增加。那么费用相差多少呢?以目前市面上的性价比产品优惠宝重疾险和嘉多保重大疾病保险做比较,同样的条件下,费用大概相差了1000元左右。小鱼这里是以30岁成年男性为例,根据性别年龄的不同,价格差别上还会略有不同,如果是小孩子的话,价格差距会更小。

重疾险:多一次赔付机会好不好?

要不要多次赔付?

医疗水平的提高,健康意识的提高,带来存活率的提高。根据2018年国际顶尖的医学杂志《Lancet》发布了《全球癌症生存趋势检测报告》显示,癌症患者的五年生存率逐步提升,其中整理了部分癌症患者的五年生存率数据,包括全球71个国家和地区,中国的情况如图:

重疾险:多一次赔付机会好不好?

同时患病后,免疫力等各方面身体机能下降,抵御病菌的能力变弱,以及一些治疗方法本身也会对身体其他器官造成影响,如化疗是用化学药物对体内癌细胞进行抑制,杀死癌细胞,也会损伤正常细胞。因此,得过重疾的患者二次患病的可能性比一般健康的人要高。

而往往得过一次重疾,再购买保险相对较难,往往会被保险公司拒之门外,即使可以承保也需要增加费用或者特别说明一些疾病不作赔付的。也就是说这时候得病风险高,却又无法购买保险了。而购买多次赔付就可以在健康的时候就多一份保障。

选择多次赔付时,你要注意什么?

多次赔付虽然多了赔付机会,但并不是说只要得了第二次重疾就一定可以赔付,在选择多次赔付的时候,需要注意以下四点:

①分组是否合理

多次赔付重疾险会将疾病基本进行分组,在同一个分组中的疾病只赔付一次。打个比方癌症和脑中风后遗症都在A组中,如果一个人得了癌症,赔付了一次,后来又得了脑中风后遗症,那么是不会赔付的。因此我们在选择的时候要注意分组的情况,建议选择将保监会规定的6大高发重疾(占理赔的80%)分在不同组中,最好选择癌症单独分组的产品或者重疾不分组的产品。

②间隔期长短

间隔期指的是两次重疾发生之间的时间长短,有的产品间隔期是360天,也就是第二次重疾与第一次重疾发生的时间需要相隔360天以上,不然是不会赔付的。因此间隔期越短越好。

③赔付次数

首先我们要明确赔付次数并不是越多越好,一个人一生中得两次重大疾病的可能是有的,但是四次五次的概率是非常小的。因此赔付次数选择2-3次即可。

④赔付顺序

重疾险的赔付顺序优先级是这样的:重疾 = 死亡 = 全残 = 疾病终末期 > 轻症疾病。有些多次赔付重疾险,在首次赔付重疾保险金后,还有其他次重疾赔付的机会,合同依然有效,但会规定死亡、全残、疾病终末期和轻症疾病责任效力终止,打个比方,一个人先得了重疾,赔付之后,再等轻症就不会赔付了。有的险种重疾和轻症是分开的,重症赔付并不影响轻症次数,但这里的轻症是除去“和已赔付重症相对应的轻症”。所以我们在购买的时候要注意条款中的说明。

多次赔付适合的人群

①预算比较充足

对于预算比较充足的人来说,购买多次赔付相当于多了一次保障。但如果预算不充足,建议优先考虑将保额做高。

②有家族病史

如果家庭成员中曾罹患过不同的重疾,那么自己得1种以上大病的概率也会高,可以考虑投保多次赔付的重疾险抵御风险。

③孩子

家庭有条件的情况,可以给孩子考虑选择多次赔付的重大疾病保险,因为孩子还小,未来的一生还很长,相比较成年人而言,得多次重疾的概率更大,并且小孩子购买多次重疾险保费相对低。

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