多保鱼
明明是正当职业，却不能买保险，你中招了吗？
时间：2020-11-16 10:03:10
最近，邻居家的王大妈想给儿子买份保险，来找我推荐一些好的保险产品。一问才知道，她儿子是个消防员，这就麻烦了，很多保险都不能买。
王大妈也是非常无奈：工作跟买保险有哪门子关系？
看到后台留言中还有很多类似的疑问，保鱼君索性给大家讲个明白。
- 买保险为啥还要看职业？
- 我的职业对买保险有影响吗？
- 工作有危险，怎么买保险？
- 保鱼君有话说
01 /
买保险为啥还要看职业？买过保险的朋友可能注意到了，很多产品在健康告知的开头，都有这样一句话：
投保人应在对所有被保险人健康/职业状况充分了解的基础上履行如实告知义务。
保险公司咋管这么宽？是怕我们工作不正当，还是怕工作不挣钱赖他们保费？
当然都不是。
保险公司真正要看的，是你的职业危不危险。
大家知道，保险公司是为我们的风险买单的。如果你从事的是高危职业，就意味着你遇到危险的概率更大，那么保险公司要承担的风险也越高。
所以你去买意外险的时候，保险公司会不厌其烦地问你：
你固定工作是什么呀？有没有找兼职赚外快呀？兼职是什么？危不危险呀？
就是为了确认你的工作危险程度怎么样，在不在他们承保的范围。
这么看来，最关心我们安危的居然是保险公司！内心竟然有点小感动~
02 /
我的职业对买保险有影响吗？看到这里有些朋友担心了，既然职业和保险的联系这么大，那我的工作会不会影响到我买保险？
别着急，保鱼君把常见的职业做了个简单的分类，大家可以对应看看自己职业被划分在哪一类：
除此之外，还有一些超高风险的职业，比如前线军人等，就属于6类以上的职业了，很多产品是直接拒保的。
大部分公司都按照表中这样的标准划分，但因为职业危险等级并没有一个固定的划分标准，所以在细节上可能还是会有一些区别。
那到底在哪里能看到更详细的职业分类呢？保鱼君给大家支三个招：
2.1 直接在保单页面上看
在线上购买保险的时候，有些保险产品的保单页面，就有详细的职业分类，比如信泰人寿的这款超级玛丽重疾险3号Max ：
点击”请选择投保人职业“进行查询，在搜索框里输入你想查询的职业，就能查到对应的职业分类了。
2.2 健康告知里看
在一些产品的健康告知中，会列出不能买这款产品的高危职业：
2.3 最简单粗暴的方法
直接打电话问保险公司的客服，当然也可以先来问问保鱼君。
03/
工作有危险，怎么买保险？
每个险种的特点不一样，对职业风险等级的要求也是不一样的，我们一起来看看到底有什么样的区别。
3.1 意外险
保险公司非常注重对风险的把控，所以现在市面上的意外险，通常只承保1-3类的低风险职业，4类以上就难买了。
先别灰心，难买是难买，但并不是完全没有机会！
有些高危职业专属意外险，就是专门针对高危职业人群的，在普通意外险买不了的情况下，也是个不错的选择。
一般来说，意外险是四大险种中最好买的一种，因为它的健康告知最宽松，很多被医疗险、重疾险拒之门外的朋友（比如癌症患者），买意外险却很顺利。
为什么连得了癌症都能买的意外险，我一个活蹦乱跳、健健康康的人，偏偏因为工作不能买，这像话吗？
你别说，保险公司还真不是瞎搞。我们先看意外险管啥：它只针对外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故造成的伤害进行理赔。
疾病根本不在它的保障范围之内，当然无所谓了。
还是那句话，保险公司不看你得没得病，真正要看的是你容不容易发生危险！
3.2 医疗险
目前市面上医疗险产品，承保的等级大都是1-4类。
另外就像我们上面提到的，有些产品会在健康告知中列出一些高危职业，只要你的工作不在其中，就可以承保。
有朋友会问了，如果我的职业不属于1-4类，就一定不能买医疗险了吗？
不一定。还记得我们前面说的吗？每家公司职业危险等级的划分都不一样，某个职业在这家被划分在4类，可能在另外一家就被划分在3类。
所以，在一个产品上碰了壁不要紧，多挑挑多看看，说不定就有惊喜呢！自己实在挑不到也没关系，找保鱼君帮忙不就好了~
3.3 重疾险
重疾险一般能保1-4类疾病，5-6类少数产品也可以承保，但是在保额上有限制。比如某些产品规定，1-5类职业，保额最高20万。
一般我们买重疾险都是买长期的，比如保20年，保到60、70岁，甚至是保终身，那么当我们购买了重疾险之后，不管发生什么，保障也是继续的。
所以在这里就要提醒家长们：给孩子买重疾险越早越好！最好在他还没有参加工作的时候就备上一份。
这样一来，就算将来孩子长大后从事的是高危职业，重疾险保障也是不受影响的。
3.4 寿险
普通家庭没必要买终身寿险，但是定期寿险还是很香的。
因为很多定期寿险产品对于职业没那么多限制，1-6类都可以投保，高危职业者们真的可以考虑一下。
04/
保鱼君有话说
有朋友问：如果我买保险的时候从事的是低风险职业，之后换了工作，属于高危职业，还能正常享受保障吗？
这种情况呢，一般对于重疾险和寿险这种长期型的保险，影响不大。
但医疗险和意外险就不一定了，保险公司可能会根据你的实际情况增加保费，甚至还有可能退保。
具体的处理方案，在保单里都会说清楚。如果你在条款中没有找到相关内容，也一定要向专业人士问清楚。
保鱼君的建议是：遇到这种情况，一定要主动、如实告知保险公司。
千万不能隐瞒不说，讨小便宜吃大亏，理赔的时候出了问题，哭的可就是我们自己了！
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