没住过院，保险就能随便买？

买保险，大家最怕的就是不能顺利理赔。

但从保鱼君这几年经验来看，90%以上的拒赔案例，都是疏忽了健康告知造成的。

我也常语重心长的劝，健康告知要仔细阅读、认真对待啊，但真到投保时，大家还是会有很多疑问：

比如1年前的感冒发烧，2 年前的阑尾手术，要不要告知？如果近几年都没住院，健康告知是不是就不会有问题了？

索性啊，咱们今天就再详细梳理下，看看健康告知这件事，到底该咋弄！

内容会有点长嗷，着急的朋友，直接跳到第2部分也可以~

• 健康告知，真有那么重要吗？

• 搞定它，需要注意哪些问题？

• 如果不符合告知，还能不能买保险？

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1.1 什么是健康告知？

所谓健康告知，就是在投保的时候，告诉保险公司自己的身体状况以及疾病史，如果符合健康告知，才能正常投保。

当然了，不同的险种、产品在这块的要求不太一样，一般来说严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险，但也不是绝对。

1.2 为什么要有健康告知？

很多人想不通，有钱不就是金主爸爸吗，怎么保险公司还不卖给我呢？

先别怒气，这么做是为了保证更多人的公平啊。

对保险公司来讲：进行健康告知可以对客户进行一次“过滤”，使得进入“保险池”的人身体更健康，这样能降低保险公司的赔付率。

同时，健康告知也能防止带病投保、骗保等事故的发生，减少纠纷、高效理赔。

对我们消费者来讲：大家交的保费都一样，但不太健康的群体显然患病概率更高、更容易出险，这对身体健康的那部分人，是不是就很不公平？

因此，健康告知是为了保障众多投保人的公平权益，绝不是保险公司故意设置出来刁难谁的。

1.3 如果不如实告知，会怎么样？

但凡涉及到健康告知的话题，保鱼君都会强调4个字——如实告知！

这是《保险法》规定我们投保人的法定义务。

如果在投保时没有如实告知，将来的理赔就很容易埋下隐患。

• 不同情况，不同后果

所以将来不想闹心的话，健康告知真得认真对待啊~

• 两年不可抗辩

还有很多人可能听过两年不可抗辩条款，即《保险法》第 16 条提到的：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

理论上是这么说，但这并不是绝对的！

所谓两年不可抗辩期，主要是针对“被保险人无意隐瞒”的情况。

通俗点讲就是：投保时没有故意隐瞒健康情况，那在保单生效两年后，保险公司不能以未如实告知为由拒赔，出险后照样理赔。

但如果是故意隐瞒的话，就不在“两年不可抗辩”的保护范围内了。

这个规定，是担心保险公司拿投保前的小事找茬，但它绝对不是骗保行为的免死金牌，健康告知还是得认真做的。

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面对保险公司的健康询问，咱们固然要老实回答，但是呢，如实告知 ≠ 全部告知，里面还是有一些技巧可循的。

2.1 有问就答，不问不答

在保险行业中有2种告知方式，无限告知和询问告知。

所以咱总的回答原则就一条：问到的一定要如实答，不问就不答！

其次，务必要搞清楚问题中有哪些关键点，这样才好根据自己的情况给出答案。

2.2 搞清楚，问的是啥情况

• 是否有列举的疾病、症状？

从这一段健康告知里，我们其实可以解读到很多信息，比如：

所以这一块的关键点依然在于，只需要回答所列举的疾病或症状，没列出来的，不需要做回答，买就行了。

• 是否进行过某种诊疗方式？

很多保险产品的健康告知会这么问：

这里提到的各种诊疗方式，乍一看，像是文字游戏，让人摸不到头脑，但其实每个方式所指都有所不同：

需要特别提一下的是住院治疗这块，有些产品会对一些常见疾病除外，比如急性阑尾炎住院、急性肠胃炎等，即使住院也不影响，这就需要大家要谨慎区分了。

2.3 弄明白，问的是啥时候

健康告知问到的病史，都是有具体时间范围的。保鱼君就以尊享e生2020的举例吧：

里面问的是过去1年是否有体检异常，如果前年检查出心电图异常，去年没做体检，今年也没做体检，那么心电图异常就不用告知了。

除了询问病情程度、时间外，很多产品的健康告知还会问一些其他情况，比如吸烟史、饮酒史等生活习惯，职业风险，其他保险公司承保结果等等。

这些问题相对简单，保鱼君就不展开讲了，大家根据实际情况作答就好。

常有人说，做健康告知就像看天书，字里行间全是专业术语，稍不留神就弄错……

这描述确实不夸张，但能咋办呢，为了不给将来理赔埋雷，这石头再硬咱也得啃啊！

况且大家有拿捏不准的，还可以来问保鱼君，我会尽量给出专业性建议。

避免疏漏犯错，才能安心投保啊~

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健康告知是买保险的第一门槛，符合就能投保。那如果不满足，是不是就不能买保险了呢？

当然不是， 很多问题还是可以通过智能核保、人工核保来解决的。

3.1 智能核保

智能核保，就是一套标准化的问卷，大家只要在线上回答一些系统设计好的问题，马上就能得到精细化的核保结论，非常方便快捷。

智能核保相对来说会更严格、更死板一点，通过就承保，不通过就拒保，病情复杂的话大概率没办法处理，这时候就需要人工核保了。

不过智能核保的好处显而易见，除了耗时短、反馈快之外，这个流程是匿名的，不会留下记录的呀！

万一核保结果不好，咱换一款产品再试试就好了。所以，保鱼君是很推荐大家尝试智能核保的~

3.2 人工核保

人工核保，就是通过专业的核保员进行人工审核，具体有以下几种形式：

提供了个人病历等相关资料后，需要等待人工审核，大概3-7个工作日后，才能拿到核保结果。

当然具体的时间，也跟当时的单量、核保员的工作效率有关。

另外，人工核保大部分是实名制的，也就是说，无论得出什么核保结论都会留下记录。

万一被拒保，这家公司的产品基本没法儿买，别家公司的也可能受影响。

不过，由于整个过程是人为操作的，所以人工核保能处理更复杂的情况，尺度上也更加灵活。

比方说有些用户的疾病比较多，智能核保无法通过，但经过人工核保，还是有机会标体承保的。

3.3 多尝试几家保险公司

如果智能核保通不过，然后走到了人工核保也还是被拒，该怎么办呢？

先别灰心，咱不妨再多尝试几家保险公司。

因为跟智能核保不同，人工核保没有完全统一的标准，每家保险公司都不太一样。甚至同一家保险公司，不同的核保员，给出的结论也会有所差别。

既然已经走到了人工核保这一步，那索性就多试试呗，尽可能多争取一些机会，说不定哪家保险公司就成了呢？

3.4 保鱼君最后的碎碎念

”诚信是一切商业行为的基石，只有保持最大诚信，才能极大的降低整个社会的交易成本。“

这句话保鱼君一直很认同。

保险的目的是为了保障和预防未知的风险，只有相互诚信，才能将保险的作用发挥出来，不是吗？

对于保险公司来说，健康告知方面一定要对消费者进行明确的说明。

而对于我们消费者来说，一定要认识到它的重要性，想要最大化保障自己的利益，认真做好健康告知才是王道啊！