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四十岁买什么保险好?

香港保险你所不知道的劣势

时间:2019-01-22 16:35:21

香港保险的优势我们之前的文章已经详细的分析过来,这里就不细说了,今天主要说说的就是香港保险的劣势,对于想选择香港保险的人来说,是需要注意的地方。

1.必须办理香港的银行账户

需要办理香港银行账户,方便以后的续保付款、理赔。大陆人去银行账户香港,大多数只需支付保费,支付保费,账户就没有钱了。

这是针对香港银行本身,没有业绩利润,并且,香港银行也担心异常资金的发生,因此主要香港银行也收紧了账户政策。 (特别推荐经验丰富的香港代理人更好)

鉴于此,如果每月银行账户余额少于一定金额(几千港币到几十万),则需要收取服务费,数十种从港币到数百港币。另外,从加工到卡片,通常是从几周到一个月,所以想要购买香港保险的朋友,在生日前不赶上。 

2.理赔没有大陆那么快,获得理赔将非常麻烦

内地保险的理赔老化时间最长为30个工作日。结果不是必需的。 香港保险不要求它。如果您遇到困难的情况,则需要很长时间。

 香港大多数理赔形式的保险都是支票,一些内地银行不被接受。即使可以接受,年度外汇结算限额也只有5万美元。过多的部分可以由亲属共享,500,000美元需要至少10个亲属平摊。

此外,理赔模型的“受益人”还需要一个香港银行账户。否则,受益人将亲自香港,香港主要银行将转换为现金(美元或港币)。但是,由于5万美元的外汇管制,它仍然不可能一次带回中国。 

香港保险公司还会有“电汇”、“汇款汇款”等付款方式,但无论哪种方式,一方面取决于内地银行是否接受,二是年度结算限额为50,000美元,怎么可以不要走开即使它是理赔,也不能直接在中国使用。这尤其令人尴尬。 

3.一些香港产品将针对大陆居民加费

并非所有香港保险公司都这样做,但确实存在这样的问题。毕竟,保险定价与该地区的生活环境、经济水平、人口结构是间接相关的。

香港保险的定价当然是以香港地区的“重病率”定价,即、“生命表”。因此,非本地居民被保险,生成加费是合理的。

然而,大陆居民前往香港购买保险的原因仍然是看重费率的优势。如果你这样做,你会在费率 香港保险本身上失去一点优势。这个人每个人都应该注意。

但是,建议您不要过分迷信地说香港保险费率低于大陆。并非所有产品都是如此。大陆高性价比的“消费型重疾险”,香港地区是没有的。

4. <香港重大疾病保险>除“甲状腺癌”外

香港区域的严重疾病补偿不包括在分类为T1N0M0的甲状腺癌中,有些产品将用作轻症赔付。

在内地,2018年5月4日,银保监发出的《人身保险产品开发设计负面清单》禁止这种情况。该

清单第18条规定,重大疾病保险产品分别针对恶性肿瘤中的甲状腺恶性肿瘤进行治疗,责任设计不合理,保险金额设定较低,产品的保障范围变相减少。

不久前,一个意图将甲状腺癌除外承保的内地重疾险产品,刚要售卖,就被监管下架整顿了。

不过,客观地说,虽然甲状腺癌是一种恶性肿瘤,但治愈率很高,复发、转移率小,实际上,它是合理的轻症赔付。此外,它还可以减少目前整个大陆市场的重大疾病保险。

但这个问题的核心在于“改善疾病的责任”。这种疾病不仅是甲状腺癌,也是漫长的道路。 

5. <香港重大疾病保险>没有消费型重大疾病保险

香港保险市场中,几乎不可能找到一个没有死亡责任的具有成本效益的“消费型重大疾病保险”,产品线相对单一,主要是“终身与分红责任重大疾病保险,同样严重的疾病保额,保费不低,这应该注意。

6.<香港重大疾病保险>轻症的责任不同于大陆

香港轻症赔付是一个严重的疾病保额,不能额外的赔付,而且没有轻症豁免保费的责任,这不如大陆那么人性化。

在大陆的重大疾病保险中,额外的轻症赔付甚至多次赔付已成为标准责任,而在罹患轻症之后,豁免将不会支付保费,比港险做的要好。

因此,建议您不必购买香港重大疾病保险,可配合,也是一种选择。但最后,什么样的人适合购买香港保险,当你稍后再看时,你会清楚。 

7. <香港重大疾病保险>健康告知 

香港健康告知的保险比大陆保单更详细。原则是客户需要积极披露“重要事实”,包括但不限于:各种体检异常、病理特征现有或未确诊的、医疗保险卡贷款。

否则,如果在理赔处存在争议,则在香港中处理相当复杂。当然,内地的保单也需要如实告知。

8. <香港寿险>保证回报率不如内陆高

香港寿险保单中,具有分红的终身寿险的投资期长,预期回报(非保证部分)可能更高,但保证收益率不高达保单大陆。

因此,它只能说“值得期待”,但不如内地保单“落袋为安”更踏实。

9. 香港法律寻求正义、公平

香港法律是普法系,它将进一步证明被保险公司、保险公司公平处理争议案件;而大陆《保险法》更倾向于保护弱势群体被保险人,众所周知的“两年不能争论条款”就是如此。

虽然内地法律更有利于理赔,但我也觉得这样的规定增加了保险费用。

由于内地保险公司很可能“支付”保单持有人的“不诚实”,这些因素会在一定程度上增加保费,考虑到产品定价,最终是最不幸的消费者自己。

当然,我不知道每家保险公司的精算师在定价时都会考虑到这一点,这只是猜测。 

10. 香港保险互联网的发展远远落后于大陆。

许多大陆保险产品无需离开家即可完成产品选择、购买、核保、承保、安全、理赔等传统保险业务,但香港仍主要依靠保险代理人的服务在效率和经验方面不如大陆。

如果你长期居住在大陆,并且地理距离成本有多种原因,如果没有真正非常负责任的香港保险代理人,上述问题是非常有必要考虑的。

综上所述:香港保险比内地保险好得多,或者香港保险不如大陆,这两个都不客观、是不现实的。 香港保险确实有一些产品或保险产品的成本表现略高于内地的同类产品。事实上,就像内地部分产品的价格略高于同类香港保险的价格一样。大家还是要理性购买。