香港保险与内地保险的主要区别是什么

　　“香港保险和内地保险的主要区别是什么？” 香港如果没有足够的亮点，就不会有这么多中产阶级家庭。数千英里飞到香港保险。当然，香港保险并不完美，它也有明显的缺点，今天多保鱼会拿香港保险和内地保险做对比，我们将在后续比较中详细说明。

　　1、重大疾病保险形式

　　从最流行的重大疾病保险形式来看，香港和大陆的重大疾病保险有其独特的特点。

　　香港重大疾病保险的主要特征包括：

　　美元保单；

　　分红增加（保额会随着时间的推移而增长，这对抗通胀非常有帮助）；

　　真正的癌症多次赔付（癌症多次赔付可以保障癌症的持续、复发和扩散，间隔为3年）；

　　保证可转换权利（可以在保障结束前无需医学检查，定期保障转换为终身保障，有类似“期权”的特点）。

　　内地重大疾病保险的主要特点包括：

　　轻症豁免（轻症赔付后可豁免后续保费）；

　　轻症额外赔付（轻症理赔不占用后续重病理赔配额）；

　　有大量的消费者危重疾病产品没有死亡责任可供选择；

　　甲状腺癌可被视为重大疾病理赔。

　　2、产品形态转变方向

　　虽然香港和大陆的重大疾病保险有其自身鲜明的特点，但从目前的产品形态转变方向来看，香港与大陆的重病保险形式有一定的“趋同”趋势，因为很多消费者的需求是重叠的，消费者在比较两地产品时产生的需求继续推动两地产品的升级。例如，内地全球生活和商人仁和生活中的中国 同方最近推出了“真正的癌症多次赔付”的重大疾病保险；香港的富通保险也推出了类似的“轻症豁免”“（严格来说，它应该被认为是”中症豁免“，因为原位癌、冠状动脉血管成形术和其他高级别的轻症不包括在内）和轻症额外赔付的重要疾病产品。

　　香港保险的另一个“独特优势”是——大量的寿险保单可用于保费融资。客户端用保费签署的终身寿险保单，可以通过保费融资的情况借给银行。根据保单发行时的现金价值和银行可以提供的贷款比例，客户通常只需要支付保费的30％，其余70％的保费由银行贷款提供。通过运营这种融资方式保费，客户可以获得“利差”来放大收益，因为寿险保单的大额支付率每年约为4％，而保费融资的贷款利息通常为1.5％至2.5％ （视贷款金额与当时的Hibor/Libor而定），股息支付比率与贷款利息之间的“利息差异”起到了一定的杠杆作用，可以放大收益。例如，香港港市场上热销的太平金钻万用寿险，这在市场上很受欢迎，如果你不使用保费融资，扣除费用后三年的年化收益率只有3％左右，而保费融资可以将年化收入扩大到7 ％。

　　3、保险产品定价的角度

现阶段香港保险仍具有明显的优势。主要体现在：

　　标的风险：由于香港的预期寿命较长，饮食、卫生、医疗环境较好，因此在香港保险产品定价中使用的死亡率、严重疾病明显低于大陆，内陆居民投保“均价”的香港保险产品的价格（即内地居民无需额外收费），只要是保障死亡风险和疾病风险产品（重病保险、终身寿险等）更具成本效益；

　　退保水平：由于香港保险佣金扣除系统（投资者提前退保，或确认为误导性销售，中介必须将佣金全额退还给公司），保单初始现金值较少，恶意退保（套装佣金现象较少，因此香港保险的早期退保费率水平明显低于大陆保险，而投保人不需要为早期的退保消费者“买单”；

　　监管约束：香港保险业监管部门追求“自由发展、自我约束”，通常不对发展保险产品开发施加任何硬性要求，保险公司拥有高度的产品开发自主权，和中国保险监督管理委员会采取“强监管”政策，明确定义产品的预定利率上限法定责任准备金评估、最低现金价值计算、资产大类占比上限等均有明确规定，严格控制风险同时限制产品的优化。

　　4、保险理赔而言

　　内地保险优于香港保险。主要体现在：

　　理赔老化：内地保险通常在条款中有明确要求。保险公司收到保险通知后，必须在30天内提出索赔结果。一旦付款达成协议，保险必须在10天内支付，理赔失效快速，而香港保险通常没有时间限制要求，并且需要很长时间才能遇到复杂的情况；

　　不可抗辩条款：对于大陆保险，非防御条款适用于于主险和附加险，而对于香港保险，它仅适用于主险险，不适用于附加保险，在一定程度上削弱了对消费者的保护；

　　法律环境：为了在公众心目中保持“保险”形象，减少负面媒体报道，大陆保险更倾向于在现阶段保护保单持有人。如果存在理赔争议，则可以进行补偿。法院通常决定保险公司。支付赔偿金（即使有一些明显的欺诈性保险案件，法院还要求保险公司赔偿，这无形中增加了保险公司的运营成本，这些费用最终将转移给诚实的保单持有人），同时香港遵循英国普通法系统，如果被保险人未遵守“最高诚信原则”，即当被保险人故意隐瞒影响保险公司核保决定的重要事实时，通常无法获得补偿；

　　外汇管制：由于中国仍在实施更严格的外汇管制，因此每人每年的外汇汇率为50,000美元。如果理赔的数量太大，则可能不采用某些特殊措施，并且可能无法在短期内完全使用理赔款兑换人民币。

　　根据以上的四点我们就可以知道香港保险和内地保险之间的差异了，香港保险现在正处于火热的阶段，很多人为此专门跑去香港购买保险，相比内地保险来说，内地保险更加适合国内的保险，各有各有好处吧，具体的还是要根据自身的情况来进行购买。