意外险是如何规定被保人的健康状态的？

前面多保鱼讲过健康告知的重要性，有朋友就在后台问：“意外险不用健康告知，我是不是就可以随便买了？”

当然不是，意外险虽然不用健康告知，但是也有自己的核保系统，如果不能达到要求，投保依旧会受阻。

一、残疾人可以购买意外险吗？

可能大家最关心的，就是已经伤残了，还可不可以再购买意外险？

残疾的定义条件之一是：有由于疾病或外伤所导致的一种现代医学条件下尚无法使之完全“复原”的器官或组织的“终局状态”。这种终局状态的存在，是残疾的病理要素，又称病理损害。这是残疾的必备要素。

也就是说，“不可修复”的伤才能被认定为是残疾。

1、暂时性损伤。

例如暂时性骨折，过一段时间就可以拆板痊愈了，这种情况就不算残疾只能算是外伤，要骨折的后遗症达到一定标准才算残疾。

因此，一些暂时性损伤经过修复之后痊愈了，没有留下任何后遗症，被保险人恢复了健康体质，那么就不算残疾，也不会影响到意外险的投保。

2、轻度残疾。

伤残是有等级的，其实残疾的范围非常广。

在保监会官方发布的《人身保险伤残评定标准及代码》里，口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚、胸部损伤导致大于等于4根肋骨骨折等情况，都属于十级残疾的范围。

多保鱼查看了多份意外险条款，发现轻度残疾是可以进行投保的，只是有可能保险公司会对最高保额有一定的限制，但是正常投保的问题还是不大的。

重度残疾的话，如1~3级残疾，是无法进行投保的。

3、轻度残疾如何购买意外险？

最好是线下投保。因为保险公司要对被保险人进行人工核保。

因为残疾的种类和严重程度有很多，许多意外险在线上购买时有一定的局限性的。所以如果被保险人已经残疾了，最好是进行线下投保，然后保险公司进行人工核保，确定要不要承保。

如果由于身体存在比较严重的残疾，没办法购买商业保险，国家残联在07年就有发文，要求各地残联做好残疾人投保的事情，有需要的朋友可以联系一下当地残联，很容易就得到确切结论。

二、意外险的投保要求

意外险的投保只有年龄和职业的限制，部分产品会在投保须知里要求投保人必须要身体健康。

这个身体健康的定义跟重疾险、寿险有所不同。在意外险里，被保险人身体健康的定义是：能正常工作或正常生活的自然人。

举个栗子。如果被保险人身患高血压，对重疾险等健康险的投保会有影响，但是，对于意外险来说，高血压与意外并没有直接联系，因此不影响投保。

但是有一点要注意，如果你的既往病史导致了意外的发生，那么对意外险的购买可能会有影响。

多保鱼见过两个案例：

A先生平时身体指标正常，因意外摔倒导致伤残，获得理赔。

B先生也摔倒导致伤残，但在医院里医生诊断出，他是因糖尿病引发了低血糖，才导致的摔倒，所以保险公司不予理赔。

B先生之后再购买意外险时，保险公司就会考虑到这个问题，从而影响到投保。

这个案例与前面的说法并不矛盾。意外险对于意外的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

因糖尿病引发了低血糖，从而导致摔倒，从事故责任上来看，这件事的起因应该是疾病因素，因此它不属于意外事故的范围。但是对于消费者来说，就容易产生意见分歧，从而引起纠纷。保险公司为了避免这种情况再次出现，如果既往病史引起过意外发生，那么就可能会影响到意外险的投保。

正常情况下，糖尿病、高血压、甚至是癌症等既往病史也是可以正常投保意外险的。

三、意外险的购买误区

1、不要拿意外险当寿险。

虽然意外险可以含有身故责任，但是也仅限于意外身故。猝死、自杀等并不在意外身故的认定范围内，即使身故也不会理赔。

而寿险对于身故的保障范围是非常广的，连自杀都可以理赔。因此，意外险并不能取代寿险的作用，这两种保险产品都是要购买的。

2、不用购买长期型意外险。

意外险购买一年一期的短期险即可，不用购买长期型意外险。

关于意外险的核保和保费，职业起决定性因素，年龄对它的影响十分有限。同时长期型意外险没有特别的优势，现在市面上大多数性价比高的意外险都是一年期的短期险，即使是100万保额的年交保费也才几百元。因此，多保鱼认为，没有购买长期型意外险的必要。