加入相互宝被拒赔了 如果买的是保险能赔吗？

前段时间，相互宝拒赔“第一案”闹得可谓沸沸扬扬，但是奇怪的是，很多人都将矛头指向了保险，认为保险咬文嚼字，这不赔那不赔，今天小编就来梳理下相互宝拒赔案例，让大家正确认识相互宝和保险，一起来看看。

相互宝拒赔案件情况梳理

相互宝上线5个月的时候迎来了首个陪审团拒赔案件，事情的始末是这样的：

相互宝成员唐某因意外导致双股骨折，从而陷入深度昏迷，于是家属向相互宝申请了互助金。但相互宝调查员发现，唐某加入前因皮肌炎住院，遵医嘱长期服用激素药物。这不符合相互宝的健康要求：近两年内没有连续服药超过30天，于是拒赔。

家属认为，唐某没有长期坚持服药，而且皮肌炎和意外摔伤也没有关系，该理赔。然后，相互宝发起了大众赔审。5个小时内，250852人参与了投票，其中57.7%的赔审团支持拒赔。最后，唐某家属主动撤回了申请，最终的结果，当然也是不予理赔。

相互宝≠保险

很多人听闻这件事，都认为相互宝太苛刻了，还有人说“保险就是喜欢咬文嚼字”，连发生个意外都不能赔。首先要在这里澄清下，相互宝并非保险，相互宝只是个互助计划，所以这个锅保险不背。

相互宝把决定权全权交给了赔审团，让赔审团来审判“生死”，但是这就是相互宝的规则，既然规则出来了，那么人人都应该遵守。相互宝加入门槛宽松，可以说是非常低门槛，里面也不乏有一些各种问题的参与者。所以从参与相互宝计划的成员角度来说，在违反了如实告知的原则后还给你互助金，这样做不仅对参与者不公平，从而也会滋生出越来越多“掺假”的互助。

这种情况如果是保险会赔吗？

假如唐某购买的是传统的重疾险，那么结果可能会发生逆转。虽然根据保险公司的调查取证可以知道唐某在投保前没有如实告知，但是由于唐某是因为意外导致的深度昏迷，所以如果申诉到法院，法院可能不支持保险公司以此来拒赔。

因为唐某因意外导致的深度昏迷和未如实告知没有直接关系，无论是否带病投保，保险公司都应该赔，所以，唐某如果投保的是传统重疾险，还是有可能拿到理赔款的。

相互宝和保险的区别

相互宝最初的设计理念和保险是相同的，保险最初的形式也是互助。然而互助计划和保险在本质上还是有很多区别，相互宝并不是保险的替代品。

1、运行确定性

保险公司和保险产品都是受到《保险法》的保护的，保险公司和保险产品皆受《保险法》保护，注册资本至少两个亿现金，资本庞大。保险公司成立后按照其注册资本总额的20%提取保证金，除保险公司清算时用于清偿债务外不得动用。

而相互宝运营不下去的话，是随时都可以解散的。万一我们就只参加了一个这样的计划，等到十来年后四五十岁了，生病的时候刚好组织解散了，谁赔呢？

2、理赔确定性

根据《保险法》的规定，保险公司除了分立、合并和依法撤销外不得解散；即使保险公司解散了，会有另外一家保险公司进行接管。即使没保险公司主动出来接管，银保监会也会指定某家保险公司进行接管。重点是，原有保单的权益不因保险人（保险公司）业务终止而受到影响。

简单来说，就算保险公司倒闭了，消费者持有的保险合同仍然有效，仍然有保障作用，该理赔还得理赔。而相互宝没有巨款做注册资本和保证金，仅仅依靠收取的管理费用，无法保证每个买了的用户都能做到“出险即赔”。推荐阅读：保险公司改名了保单怎么办 保险公司倒闭了怎么办？

相互宝的理赔除了按照要求提交资料、公司会进行调查审核外，同时还会将同意赔付的案件进行3天公示，公示完毕无异议才能获取赔偿金。这些流程是很尊重各个参与计划的人的意见，但无疑给理赔再次增加不确定性。

3、保障额度合理性

保险的保额可以根据自己的经济能力，选择符合自己预算的保额，可以通过自己的需求，选择适合自己的保险产品，而反观相互宝，30到39岁最高保障是30万，40到59岁最高保障是10万，60岁以上的，更是无法参加互助计划。

那么大家有没有想过相互宝的理赔额度到底够不够呢？目前我国的癌症的手术治疗就在30万左右，这还不包括后续的药物治疗、化疗和其他损失，而重大疾病的高发期一般是在40岁以后，10万的额度又能解决多少问题？单纯依靠相互宝的额度真的够吗？这样的保障额度真的能解决问题吗？

4、保障期限合理性

加入过相互宝的朋友应该都知道，相互宝不保超过60岁的人，超过这个年龄就会自动退出。而60岁以后是更需要保障的时候，而偏偏这个时候互助金计划不能参与了。

如果你之前一直都在交钱，从30岁一直交到59岁，但是到了61岁突然不能交了，这意味着你之前缴纳的都作废了，而你以后的保障又何去何从？

5、道德风险

前面我们说了，相互宝的准入门槛是很低的，只要芝麻信用分足够，就可以参与互助计划，相互宝的健康告知也很简单。这就不得不提防很多人故意参与互助计划，从而骗取互助金。如果有人故意带病投保或者骗保，使得道德风险增高。

结语

相互宝自上线以来，已经帮助了很多人，很多人以为只要有相互宝就够了。其实，相互宝只能作为传统保险的补充，绝非替代品，想要更好的保障，还是要有保险。如果担心自己未来的风险，不如早点为自己买一份保险，作一份靠谱的保障。