加入相互宝被拒赔了 如果买的是保险能赔吗?

时间:2019-11-01 10:00:00

前段时间,相互宝拒赔“第一案”闹得可谓沸沸扬扬,但是奇怪的是,很多人都将矛头指向了保险,认为保险咬文嚼字,这不赔那不赔,今天小编就来梳理下相互宝拒赔案例,让大家正确认识相互宝和保险,一起来看看。


相互宝拒赔案件情况梳理


相互宝上线5个月的时候迎来了首个陪审团拒赔案件,事情的始末是这样的:


相互宝成员唐某因意外导致双股骨折,从而陷入深度昏迷,于是家属向相互宝申请了互助金。但相互宝调查员发现,唐某加入前因皮肌炎住院,遵医嘱长期服用激素药物。这不符合相互宝的健康要求:近两年内没有连续服药超过30天,于是拒赔。


家属认为,唐某没有长期坚持服药,而且皮肌炎和意外摔伤也没有关系,该理赔。然后,相互宝发起了大众赔审。5个小时内,250852人参与了投票,其中57.7%的赔审团支持拒赔。最后,唐某家属主动撤回了申请,最终的结果,当然也是不予理赔。

加入相互宝被拒赔了 如果买的是保险能赔吗?


相互宝≠保险


很多人听闻这件事,都认为相互宝太苛刻了,还有人说“保险就是喜欢咬文嚼字”,连发生个意外都不能赔。首先要在这里澄清下,相互宝并非保险,相互宝只是个互助计划,所以这个锅保险不背。


相互宝把决定权全权交给了赔审团,让赔审团来审判“生死”,但是这就是相互宝的规则,既然规则出来了,那么人人都应该遵守。相互宝加入门槛宽松,可以说是非常低门槛,里面也不乏有一些各种问题的参与者。所以从参与相互宝计划的成员角度来说,在违反了如实告知的原则后还给你互助金,这样做不仅对参与者不公平,从而也会滋生出越来越多“掺假”的互助。


这种情况如果是保险会赔吗?


假如唐某购买的是传统的重疾险,那么结果可能会发生逆转。虽然根据保险公司的调查取证可以知道唐某在投保前没有如实告知,但是由于唐某是因为意外导致的深度昏迷,所以如果申诉到法院,法院可能不支持保险公司以此来拒赔。


因为唐某因意外导致的深度昏迷和未如实告知没有直接关系,无论是否带病投保,保险公司都应该赔,所以,唐某如果投保的是传统重疾险,还是有可能拿到理赔款的。


相互宝和保险的区别

加入相互宝被拒赔了 如果买的是保险能赔吗?
相互宝最初的设计理念和保险是相同的,保险最初的形式也是互助。然而互助计划和保险在本质上还是有很多区别,相互宝并不是保险的替代品。


1、运行确定性


保险公司和保险产品都是受到《保险法》的保护的,保险公司和保险产品皆受《保险法》保护,注册资本至少两个亿现金,资本庞大。保险公司成立后按照其注册资本总额的20%提取保证金,除保险公司清算时用于清偿债务外不得动用。


而相互宝运营不下去的话,是随时都可以解散的。万一我们就只参加了一个这样的计划,等到十来年后四五十岁了,生病的时候刚好组织解散了,谁赔呢?


2、理赔确定性


根据《保险法》的规定,保险公司除了分立、合并和依法撤销外不得解散;即使保险公司解散了,会有另外一家保险公司进行接管。即使没保险公司主动出来接管,银保监会也会指定某家保险公司进行接管。重点是,原有保单的权益不因保险人(保险公司)业务终止而受到影响。


简单来说,就算保险公司倒闭了,消费者持有的保险合同仍然有效,仍然有保障作用,该理赔还得理赔。而相互宝没有巨款做注册资本和保证金,仅仅依靠收取的管理费用,无法保证每个买了的用户都能做到“出险即赔”。推荐阅读:保险公司改名了保单怎么办 保险公司倒闭了怎么办?


相互宝的理赔除了按照要求提交资料、公司会进行调查审核外,同时还会将同意赔付的案件进行3天公示,公示完毕无异议才能获取赔偿金。这些流程是很尊重各个参与计划的人的意见,但无疑给理赔再次增加不确定性。


3、保障额度合理性


保险的保额可以根据自己的经济能力,选择符合自己预算的保额,可以通过自己的需求,选择适合自己的保险产品,而反观相互宝,30到39岁最高保障是30万,40到59岁最高保障是10万,60岁以上的,更是无法参加互助计划。


那么大家有没有想过相互宝的理赔额度到底够不够呢?目前我国的癌症的手术治疗就在30万左右,这还不包括后续的药物治疗、化疗和其他损失,而重大疾病的高发期一般是在40岁以后,10万的额度又能解决多少问题?单纯依靠相互宝的额度真的够吗?这样的保障额度真的能解决问题吗?


4、保障期限合理性

加入相互宝被拒赔了 如果买的是保险能赔吗?
加入过相互宝的朋友应该都知道,相互宝不保超过60岁的人,超过这个年龄就会自动退出。而60岁以后是更需要保障的时候,而偏偏这个时候互助金计划不能参与了。


如果你之前一直都在交钱,从30岁一直交到59岁,但是到了61岁突然不能交了,这意味着你之前缴纳的都作废了,而你以后的保障又何去何从?


5、道德风险


前面我们说了,相互宝的准入门槛是很低的,只要芝麻信用分足够,就可以参与互助计划,相互宝的健康告知也很简单。这就不得不提防很多人故意参与互助计划,从而骗取互助金。如果有人故意带病投保或者骗保,使得道德风险增高。


结语


相互宝自上线以来,已经帮助了很多人,很多人以为只要有相互宝就够了。其实,相互宝只能作为传统保险的补充,绝非替代品,想要更好的保障,还是要有保险。如果担心自己未来的风险,不如早点为自己买一份保险,作一份靠谱的保障。

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