男子骑电动车意外被撞保险赔了10万，投保意外险有哪些需要注意的？

意外险保费便宜杠杆高，很多消费者购买这款保险的主要目的，是为了保障突发的意外事故给家庭带来的经济损失。最近就发生了这么一个案例，家住湖北的张某骑着电动车在大马路上出了意外，头部受伤很严重，在住院期间申请理赔的时候，被保险公司拒赔了。这到底是怎么回事呢？请跟着小编往下看。

去年3月，张某的女儿在一家保险公司他购买了一份意外险，保额为 10 万元。

去年9月，张某骑着电动车在路上行驶的时候被一辆小货车撞倒在地，张某当场就昏迷了，小货车车主赶紧把张某送到了医院，医生检查后发现，张某的头部受伤很严重，后来鉴定为三级伤残，整个治疗期间花了10万元。

事故发生后，张某的女儿想起了不久前为父亲买的意外保险，于是向保险公司申请赔偿，但保险公司以张某未取得机动车驾驶证为由拒绝赔付保险金。

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收到拒赔通知书后，张某的女儿对这个结果很不满意，在与保险公司协商无果后，寻求法律途径来解决，于是将保险公司告上法庭。法院在调查了解了事情的经过之后，同意了张某女儿的诉求，最后保险公司向张某赔付了10万元的保险金。

案例分析

为什么张某在无证驾驶的情况下手术，法院还让保险公司理赔呢？保险公司败诉的原因是什么？

保险公司败诉的原因主要在于两点：

第一，对于保险公司以无证驾驶为由拒绝赔偿的问题，法院认为，由于当地的电动汽车没有严格按照机动车辆进行管理，许多老百姓在购买时不知道这一标准，因此驳回了保险公司的诉求。

第二，由于该案涉及的保险合同中，对机动车辆的标准没有作出明确规定。

因此，根据公众对机动车的认知标准，在保险合同未明确提示机动车包括电动车在内的情况下，认定免责条款不包括电动车。

事实上，在大多数意外保险案件中，意外险的理赔其实并没有大家想象的那么难，之所以理赔难，是因为投保时忽略了一些需要注意的细节，最终导致自己买的保险被拒赔，接下来小编就给大家说一说，意外险在投保前有哪些需要注意的事项。

1、搞清楚意外伤残和意外医疗险的区别

意外险分为意外伤残和意外医疗，这2者还是有很多区别的。一般来说意外伤残保险保的是意外身故和意外残疾，按保额进行给付，与实际发生的费用关系不大系；意外医疗保险则可以对因为意外事故发生的医疗费用进行补偿，与实际发生的费用有关。所以理赔时要先看清客户购买的是什么险种，这个险种在出险的时候有没有断交保费，保单是否在有效的状态。

还有一点，举个例子来说明，小华因路滑摔倒导致骨折，住院治疗，如果她购买了意外医疗保险，可获得补偿，但如果只购买了意外伤残保险，而没有其他的医疗保险，就不可能获得赔偿。

2、出险后及时报案保留证据

事故发生后，被保险人必须在第一时间内通知保险公司，以便于保险公司进行跟踪调查，并加快理赔的速度。最好的报案时间，一般是在风险发生后3天内如果报案太晚的话，可能因为收集的证据不足，保险责任难以认定，会造成一些不必要的额和损失，这一点大家一定要注意。

报案人可以是投保人，也可以是被保人或者和被保人有关系的人；报案方式可以说口头报案，也可以是电话报案或者信件报案。一般来说，电话报案是最直接和最方便的。

3、就医要到指定的医院就诊

发生了意外之后，要想意外险理赔顺利，一定要到合同规定的医院就医。

4、意外事故是否在承保范围

保险公司只对合同约定的意外事故进行赔付，投保时一定注意阅读免责条款、特殊约定等合同内容，不明白的部分一定要及时向保险公司确认。

5、 理赔资料准备要齐全

意外险要想顺利理赔，除了要在第一时间报案之外，理赔资料同样要准备齐全。不同的意外事故理由，其准备的资料有所不同。

意外身故和意外伤残所准备的资料很大的不同。意外身故所要准备的资料：保险单或保险凭证、意外事故证明、理赔申请书、用来确认受益人身份的相关证明、受益人银行卡复印件、户籍注销证明、死亡证明、丧葬或火化证明。

接下来看一下，意外伤残报销的话需要准备哪些资料：保险单、保险凭证、理赔申请书以及意外事故证明这些资料是一点都不能少的，还有一点也很关键就是用来确认受益人身份的相关证明、受益人银行卡复印件、残疾鉴定书。这些资料都不能少。

注意：少数意外事故会明确列在条款的除外责任中，例如食物中毒、猝死等，虽然这些事故都并非客户本意造成的，符合意外的定义，但因为已经明确的写明属于除外责任，所以也是无法获赔的。

写在最后

意外险是我们平时生活中用到的最多的一款保险，意外险的获赔率也是非常高的，大家在投保意外险的时候，一定要注意以上提到的一些事项。好啦，小编今天暂时就写到这里了，如果喜欢别忘了分享给身边的亲朋好友哟！