为什么要买医保？有了医保还需要商业保险吗？

都说医保是国家给咱老百姓的一项福利，医保让大多数人告别了看病难、看病贵的困境。然而，今天小编要分享这样一个案例，一89岁老人看病，因为有医保竟然辗转了4家医院，最终离开人世。怎么回事？一起来看看。

真实案例

章某（化名）的母亲89岁了，11月8日，章母因急性脑中风住进了医院，老人住院后，一直处于昏迷状态，老人住院到11天的时候，医生告诉章某，病人已经度过了急性期，由于住院不能超过15天，所以需要转院。同时，医生提出可以帮忙联系级别低的一些二级医院。然而，就在医生告知章某的这天，章某的母亲开始出现发烧，经过确诊是脑中风引发的肺部感染。在这种情况下，章某担心自己的母亲并且反复，便询问医生是否可以多住几天医院，医生表示，根据医保的规定住院不可以超过15天。

由于章某的母亲一直处于发烧状态，肺炎并未完全治愈，章某只好托关系找了另外一家三甲医院。章某原计划等第一家医院满15天后再转院，不曾想老人入院第13天，第二家医院通知章某，目前医院神经科有空床位，建议马上转院，因为无法确保两天后是否还有空床。

章某只好给母亲办理转院，转院期间，章母肺炎尚未好转，高烧未退。之后，章某的母亲又因为“医保住院不能超过15天”的原因换了第三家医院、第四家医院。由于不停的转院和还不章母并不稳定的稳定的病情，这位89岁高龄的老人在四家医院总共住院42天后，离开了人世。

案例分析

章母之所以会不停地转院，原因在于医院规定“医保住院不得超过15天”，而根据医保的规定，并没有发现有这样的条款规定。而像章母这样，需要不停转院的“候鸟病人”却屡见不鲜。为什么会出现这样的情况？

一方面，和医院的考核有关，比如公立医院绩效评定涉及到的“床位周转率”，这个指标要求公立医院提升就医效率，压缩住院天数，和医院的等级评定有密切的关系。在这个考核标准下，章某母亲这种渡过急性期的中风病人，如果在康复阶段还在医院住院，将会降低床位的周转率。推荐阅读：医保有哪些分类？报销比例是多少？

此外，每一个病人，在医院和医生的眼中，都是被贴上标签的，“自费病人”“医保病人”“重症病人”和“康复病人”……而这些标签都受到医保控费和医院考核以及医院经济收益的多重约束。很简单的一个问题，病人属于医保报销额度很高的情况，医院则“赚不到钱”。

从医保监管的角度，医保的支付采取总额控费制度， 一旦医院收治的病人过多，医疗费用过多，就会超出全年费用指标。每年每家医院医保报销费用都是有限制的，当医保消耗的差不多了，医保费用就会采取手段限制支出。

89岁的章母换了4家医院，最终去世，虽然医院是救治无效，但是也和重病的情况下还不停地换医院有关。而章某如果不给母亲换医院，则需要自费住院，那么将是一笔巨额的消费。

为什么要买医保？

1、投保几乎无门槛

社保的投保门槛可以说几乎没有，不需要考虑既往病史，也不需要健康告知，而且不分职业年龄，就算带病投保也没有关系。哪怕你已经七老八十，甚至是罹患上了癌症，也同样可以投保，几乎没有门槛。

2、保证终身续保

从理论上讲，只要持续缴纳社保，就可以一直享受社保的保障，稳定续保，不用担心无法购买，同时医保也是当前市场上唯一可以保证终身续保的医疗保险。在满足一定的累计年限要求后，即便退休之后，也依然可以终身免费享受医疗报销，非常合算。

3、保障范围和报销比例逐渐在拓宽

医保的保障范围和报销比例每年都是在不断拓宽更新的，目前城职工的基本医保报销比例，大约能达到70％，而居民医保的报销比例则相对低些，在60％左右。

今年八月，国家医保局公布了新版的医保药品目录，常规准入部分共2643个药品，新增了148个品种。新增药品覆盖优先考虑的国家基本药物、癌症及罕见病等重点疾病治疗用药、慢性病用药、儿童用药等。

有了医保还有必要买商业保险吗？

很多人认为，既然医保这么好，是不是只要买了医保就足够了，就没有必要再买商业保险了呢？如果你真的这么想，那就大错特错了，毕竟中国有十几亿人，医保覆盖范围那么广，注定没有办法面面俱到，因此医保会存在一些明显的局限性，这个时候，商业保险就能发挥其作用了。

1、医保的局限性

医保在报销范围、报销比例和住院就医方面都有一定的局限性，通常来说体现在起付封顶、两定点、三目录上。

2、医保只能报销，没有补偿和垫付功能

罹患重疾，通常会产生两方面的费用，分别是直接医疗费用和间接医疗费用。直接医疗费用包括治疗费、医药费、检查费、住院费等等，医保通常都得先交费再报销，如果不幸罹患重疾，治疗费用动辄数十万，普通家庭根本承受不起，此时再去凑钱治疗往往会错过治疗时机。

案例中如果章某的母亲除了有医保，还有商业保险，就不用担心高额的医疗费用，也不用因为高额的医疗费用而换医院。可能也不会那么快的离开人世。

结语

总之，医保是我们的福利，医保的存在，就是为了给人民一份保障，而不是为了追求利润。医保和商业保险从来不是水火不容、相互对立的关系，？医保和商业保险两者互相补充，可以给我们带来完善的保障。

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