带病投保出险后保险公司赔吗?哪些情况下不赔?

时间:2020-03-09 18:20:35

买过保险的朋友应该知道,投保前需要做健康告知,但有的人根本不把健康告知当回事,自己身体有某些疾病还坚持投保,以为只要成功买了保险出险后就能获得理赔。今天多保鱼小编用一个案例来跟大家说一说,带病投保出险后保险公司赔吗?哪些情况下不赔付?

一、案例详情

孙先生在2016年7月去银行取钱的时候,经不住业务员的诱导,买了一份50万的重疾险,合同有规定得了特定重疾赔付10万保险金。2017年9月份的时候,孙先生在家中突然晕倒,家属连忙将其送往医院,经医院检查后,孙先生被确诊为脑梗死、脑动脉硬化和高血压3级,在医院治疗了5天情况才有所好转。

住院期间孙先生的家人向保险公司申请理赔,保险公司经过调查后,拒绝了孙先生的理赔申请。双方经过多次协商,保险公司依旧拒赔,孙先生决定将保险公司告上法庭。

带病投保出险后保险公司赔吗?哪些情况下不赔?

在法庭上,孙先生的家人说到:患者的疾病明明符合保险合同中约定的特定重疾,为什么保险公司还会拒赔呢?

保险公司辩称:孙先生病例的现病史记载,7年前有出现过类似的疾病并住院治疗,怀疑其在投保时就已经有脑中风的相似症状,属于带病投保,因此拒绝赔付。法院经过审理后说到:孙先生确实有疾病记录,投保前未如实告知,属于带病投保,支持保险公司的做法,拒赔理赔。

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二、案例分析

在这个案例中导致孙先生理赔被拒的原因就是带病投保。众所周知,我们在投保的时候,保险公司大多会要求进行体检,身体健康状况良好才能保准体投保,如果检测时身体出现了某些问题,投保可能被拒。

带病是否可以投保?

当然是可以的!不过身体有病投保的有一个前提条件,就是如实告知保险人目前的身体健康状况以及既往病史等等(这里注意一点,保险公司问什么就回答什么,没有问到的可以不说)。保险公司会根据我们提供的健康状况进行核保,给出最终的核保结果,核保结果一般分为5种。

正常承保:身体健康,体检也没什么毛病。

加费承保:在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保,增加保费比例可能20%,甚至高达100%,此时投保的时候需要衡量自己目前的经济状况是否可以承受的住,如果年交保费太高,可以释当的把保额做出调整。如果保单一旦生效,出险之后保险公司会理赔。

除外责任: 对于身体某些部位的疾病不予承保,但是其他的部位还是正常承保的。

延期承保:目前身体的健康状况对于保险公司来说还是有一定的风险,需要一段时间观察,等到疾病明确诊断之后才能决定是否可以承保。如果你刚做完手术,多保鱼小编建议此时不要急着去投保,应该多多休息,调养身体至少等待半年或者1年后再考虑投保。

拒绝承保:保险公司不接受你的投保申请,可能目前的身体状况很糟糕,保险公司认为你投保后出险的概率很大,为了减少损失,会给出拒绝投保的结果。

顺利投保的情况下,等待期过后出险了,由于在投保时如实告知的因素,理赔的时候占据着主导地位,保险公司不得以任何理由拒绝赔偿。如果在投保的时候对保险人有所隐瞒,出险的时候很难得到保险公司的理赔,保单也会重新核保或直接报废,保费也不会退还。

带病投保出险后保险公司赔吗?哪些情况下不赔?

三、带病投保哪些情况是不赔的?

即使带病投保成功,出险了也不意味着保险公司一定会赔偿,毕竟,具体情况需要具体分析。那么,有些人可能会说不是有两年不可抗辩条款吗?事实上,两年不可抗辩条款规定,在投保时消费者有义务要如实告知自己的健康状况,若未如实告知,保险公司在合同成立的2年内有权利解除合同和拒赔。但在合同成立超过2年后,查到了事情的真相,也不一定会赔偿。因此,尽管有两年不可抗辩条款,如果带病投保出险了还是有可能不赔。那么,具体不赔的情况有哪几种呢?

1、投保的时候,自己明确知道身体有某些疾病还是坚持投保,就算熬过了2年,申请理赔的时候保险公司还是会拒赔的。

2、投保成功在2年内罹患了重大疾病或发生其它风险事故,等到2年过后才想起来找保险公司申请理赔,此时也不一定能获赔。因为在出险时,就需要在第一时间内通知保险公司。而在投保后有意拖到2年之后理赔,保险公司就有足够的证据证明我们是在隐瞒事实,甚至资料造假,保险公司仍可拒赔解约。这种情况就算是告到了法院那里,法院也会支持保险公司的做法。

3、投保成功且在2年后才出现,但是在理赔阶段发现罹患的疾病是由既往病引起的,这种情况大概率下保险公司也会拒赔。除非你有足够的证据证明自己的既往病史跟现在罹患的疾病没有直接的关系,否则一定会拒赔,就算闹到法院那里,法院也会拒赔。

写在最后

多保鱼小编在此提醒大家,购买保险的时候一定不要带病投保,自己的健康情况要如实告知。就算投保的时候蒙混过关但是等到理赔的时候才发现保险公司有各种各样的手段来调查你的病历史,一旦发现之前得到某些疾病,理赔一定拒赔。在理赔的过程中如果遭遇了保险公司的恶意拒赔时,一定要学会运用合法的手段,去维护自己正当的权益。

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