体检核保有哪些结果？体检异常怎么买保险？

现代年轻人，熬夜是常态，再加上工作压力大，饮食不规律，很多人都是亚健康，体检起来，各种指标异常。那么体检异常对于投保有哪些影响呢？体检异常怎么买保险呢？今天我们就通过一个理赔案例来聊一聊。

真实案例

2017年3月份，27岁的卢女士在已经体检中心在做了一次体检，这次体检显示卢女士的“甲状腺右叶低回声”有些异常，体检报告是卢女士直接从网上查看的，之后并没有去体检中心询问医生，也没有去正规医院做进一步检查，总之，卢女士忽视了这次异常，没有当一回事。

2018年年初，卢女士通过朋友的推荐在保险代理人那里通过电子签单的形式投保了一份48万的重疾险，并且附加了住院医疗险以及住院津贴等。

2018年年底，卢女士因身体不适去医院检查，这次检查结果查出卢女士甲状腺右叶低回声异常，医生建议她做细针穿刺活检，之后，卢女士被确诊为双侧甲状腺乳头状癌。

卢女士第一时间接受了手术治疗，经过为期21天的住院，卢女士最终平安出院，医生建议她定期复诊，并且注意休息，并且继续进行碘131综合治疗等。卢女士此次一共花费7万4500元。

然而，卢女士在向保险公司申请重疾险理赔以及医疗费用报销的时候，却产生了纠纷。保险公不仅拒赔了卢女士的保险理赔金，还解除了保险合同。理由是，经过保险公司的调查，卢女士在投保前的一次体检中就有体检异常，而在卢女士投保时，并没有将这个情况如实告知给保险公司，使保险工作做出了错误的承保决定。

案例分析

卢女士将保险公司告上法庭，经过法院的审理，卢女士在保险电子保单的健康告知询问书上“”您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常“，鲁女士勾选为”否“。鲁女士也在电子投保书上签字确认栏中抄写确认其已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，故卢女士确实存在体检异常未如实告知的情况，最终，法院驳回了卢女士的上诉，保险公司拒赔合理。

卢女士购买的保险之所以会遭到拒赔，原因在于忽视了体检中的检查报告结果。现代人越来越重视自己的身体，很多人都会选择定期体检来排查自己的身体情况。很多时候医生会说没事或者压根不当回事不说，但是只能说明这个症状目前的情况还算好，不足以对身体造成危险，但是对于保险公司来说，这种情况是最担心的。对于身体检查过程中医生认为不用在意的异常，但是在保险公司这里往往视为大敌。

如果案例中的卢女士在投保前告知了自己甲状腺体检时存在异常，保险公司在核保时肯定会将这项保障责任做”除外承保“，而卢女士得了甲状腺疾病赔不了，但是如果罹患其他疾病，还是可以理赔的。推荐阅读：投保前要体检吗？体检了就不用健康告知了吗？

体检核保的几种结果

1、没问题 正常承保

保险公司通过评估你的体检报告，认为你的身体情况不会给身体带来任何健康风险，可以以标准体投保，分文不加。

2、有风险 加费承保

保险公司通过评估，认为你的身体情况可能会有一定的健康风险，但是在可以承受的范围内，保险公司可以承担风险，但是要求加费承保，意味着你要比其他人多交钱才能享受到保险的保障。

3、有风险 除外承保

保险公司通过你的体检报告，认为你的某一部位或者某个器官的疾病风险比较大，保险公司不承担这方面的责任，就会将这部分责任除外承保，承保你其他方面的疾病。比如你的甲状腺有问题，就不承保甲状腺，甲状腺即使出了问题，保险公司也不理赔，但是可以保障甲状腺以外的疾病。

4、风险大 直接拒保

如果保险公司通过评估你的体检报告，认为风险太高，那么就不能买这份保险了，保险公司会拒绝你的投保。

体检异常怎么买保险？

很多人每年都会体检一次，体检中难免会因为饮食、作息等原因出险体检指标异常，那么体检发现了异常，要怎么买保险呢？

随着现代医疗仪器越来越精密，体检就好比将自己完全暴露在显微镜之下，所以查出问题是一件比较正常的事情。但是对于买保险的朋友来说，体检发现异常对于投保会造成一定的麻烦。

比如像甲状腺结节、乳腺结节和脂肪肝等，都很常见，而且在医生看来，这些都不是什么问题。以比较常见的甲状腺结节来说，只要是良性的都不用采取治疗，但是保险公司为什么那么苛刻呢？因为从保险医学的角度来说，结节虽然是良性的，但是存在一定的风险，一个有结节的人发病的概率肯定要比没有结节的人发病风险要高。保险公司承担的风险也就更高，保险公司更多的是关注风险概率，所以可想而知保险公司为什么会如此苛刻了。

体检发现了异常怎么办呢？其实不用太慌张，因为健康告知之后保险公司还要进行核保。以甲状腺结节为例，很多保险公司对于甲状腺及并发的疾病采取责任免除，也就是不理赔。一般甲状腺结节的核保结论都是特别约定免除条款。

体检异常，只需要如实告知相应的情况，等待保险公司的核保即可。很多异常的体检是可逆的，比如脂肪肝，体重超重等，只需要加强锻炼，体检合格了就可以买保险。

结语

保险和体检的关系越来越紧密，要想不被保险拒保，最好趁着年轻身体好趁早买保险，不然就是保险挑你的时候了。

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