刷医保卡给父母买药，还能买保险吗？哪些产品可以选？

保鱼君前几天收到一条用户留言：

“我之前用医保卡给爸妈买过药，听说会买不了保险，是真的吗？”

没错，医保卡外借确实会影响买保险，但也并非完全买不了，有些情况还是可以挽救的。

咱们今天就详细聊一聊：

• 医保卡外借，究竟会有哪些影响？
• 如果外借过，要怎么办？
• 还能买哪些保险？

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医保卡外借，后果很严重！

这事对买保险的影响， 主要体现在2方面：一是核保能不能通过，二是理赔会不会有纠纷。

不过这有个大前提，就是我们是否主动告知保险公司，医保卡曾经外借过。

1.1 隐瞒不说，影响理赔

大多数情况下，投保时的“投保须知”和“健康告知”都不会涉及医保卡外借，如果我们不说，保险公司是不会去查的。

但投保时不查，并不代表永远不查。将来一旦出险、申请理赔，医保卡记录就成了重点核查对象！

这就存在一种隐患：

虽然自己没得病，但外借他人产生的医疗记录都会记在自己名下，从而被默认有相关病史，导致拒赔。

说一个真实的客户案例：

杨女士在2018年购买了医疗险，2019年因肾炎住院，想申请报销。

然而保险公司在核赔中发现，过去2年她的医保卡多次购买高血压药物，而肾功能损失是常见的高血压并发症，因此判定“隐瞒过往病史，不予赔偿”。

起初杨女士还奇怪，自己血压一直正常啊，怎么就有过往病史了呢？

后来才想起来，原来是父亲有高血压，经常用医保卡给他买药，这才留下了记录。

所以隐瞒医保卡外借不说，就相当于给将来的理赔埋了颗雷，引爆是迟早的事。

1.2 如果坦白，影响投保

既然“知情不报”不行，那我们向保险公司坦白，是不是就没事了呢？

当然不是，主动告知医保卡外借，一定概率上是存在拒保可能的。

一方面，外借医保卡本身有占国家医保便宜的嫌疑，所以保险公司有理由怀疑：这个人是不是不诚信？将来会不会骗保？

另一方面，核实医保卡是否他人使用，是个很复杂的过程，需要大量的人力支撑，保险公司认为这笔付出不值当。

出于风险和成本考虑，它们往往就会选择直接拒保。

所以医保卡外借，无论说不说，对买保险其实都很不利！

02 /

如果外借过，要怎么办？

注意，医保卡外借≠不能买保险，关键要看借出去的医保卡，用来干了啥。

2.1 外借买药

• 常见小病没关系

比如购买维生素、感冒发烧类的药物，基本是不会影响买保险的，因为这部分原本就不涉及健康告知，自然也不会影响投保和日后的理赔。

• 慢性疾病存在纠纷

慢性病的药物记录就没那么简单了，保险公司会视情况而定。

肝炎、胃炎等一般慢性病药物，如果能通过相关体检，证明自己是健康的，那部分公司也许会接受。

但高血压、糖尿病之类的药物，大多数保险公司都按拒保处理，只有少数愿意提供核保。

因为这些疾病是可以通过药物得到暂时控制的，即使现在体检正常，也不能代表之前100%没问题。

所以为了控制风险，保险公司干脆就直接pass了。

2.2 外借看病

医保卡借给他人看病、留下就诊记录，会比在药店买药更棘手一些。

这里咱们依然得分情况看：

• 体检指标异常

比如乳腺增生、甲状腺结节等，可以提供近2年的体检报告进行自证，等待保险公司进一步的审核。

• 常见小病没关系

跟前面一样，发烧咳嗽、意外擦伤这类小病没啥影响。

• 慢性病比较难承保

真正麻烦的是乙肝、高血压、糖尿病这类就诊记录，保险公司多数时候都会选择拒保。哪怕有些能进行核保，过程也很复杂。

所以最好的办法还是拿好医保卡，别轻易外借。

那如果已经买了保险，但之前医保卡外借过，又该怎么办呢？

2.3 已经买了保险，及时补充健告

最稳妥的方法，就是及时联系保险公司补充健康告知。

虽然会面临解除保险合同的风险，但这对我们消费者来说，损失反而是最小的。

否则瞒天过海投了保，出险后却因此跟保险公司扯皮，岂不是得不偿失？

03 /

如果外借过，还能买哪些保险？

前面也提到了，并不是所有保险公司都对“医保卡外借”一棍子打死，有些产品还是支持核保的。

保鱼君特地挑出了一些目前高性价比的产品，给大家参考：

简单说一说：

重疾险方面，横琴人寿优时代（80后版）对医保卡外借是比较宽松的，另外康惠保2.0、超级玛丽2号max、芯爱2号也可以尝试。

不过保鱼君接到最新通知，芯爱2号计划于7月16日18：00下架，大家有需要的话，可得抓紧时间。

医疗险，市面上支持医保卡外借核保，同时又保障全面的产品不多，保鱼君比较推荐众安保险的尊享e生2020。

对于外借买药，符合健康告知就能直接投保；外借看病，也可以提供相关资料进行核保。

寿险这块，保鱼君推荐华贵人寿的产品，像比较热门的大麦2020、正青春2020和甜蜜家2020都值得尝试。

只要能自证健康，投保基本就没问题，还是挺友好的。

04 /

保鱼君最后的碎碎念

看完今天的文章，相信大家都感受到了，医保卡外借后再想买保险，会有多被动。

所以还是那句话：自己的医保卡，只能自己用！

如果真的外借留下了记录，也别着急，可以先咨询保鱼君，摸透情况后再去投保。

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