买保险，你的核保通过了吗？

对于买保险这件事，很多人会说：“不就一份保险吗？还愁保险公司不卖给我们？等到要用的时候再买呗！”

可能是由于过往保险销售们的“狂热”推销，让很多人都有这样一种错觉：保险什么时候想买就能买。

买保险，其实是一个双向选择，我们在选择保险，保险也在选择我们。职业不同、健康程度不同，保险公司就会区别对待。

我们所购买的保险，尤其是健康险，都需要经过保险公司的审核。而这个审核的过程就是健康告知和核保。

健康告知相信很多朋友已经很清楚了，今天我们就来聊聊保险的核保。感兴趣的朋友一起来看看。

01 /

保险公司为什么要核保？

1.1 核保是保险公司挑客户的行为

很多人觉得：投保了，买保险这件事就结束了。但实际上，保险公司还有非常重要的一个环节：核保。

关于核保，我们可以简单地理解为：你在挑保险公司，保险公司也在挑你。

打个大家都能理解的比方：

投保就相当于我们投简历找工作，保险公司相当于我们想面试的公司。投保只能说明你对那家公司有上班的意愿，公司要不要录用你，还得看你的“简历”里面的工作经验、专业、年龄等是否符合人家的要求。

很多人会想，既然如此，那我的“简历”能不能造假？不好意思，保险公司要求健康告知必须如实告知，如果为了核保而不如实告知，最后吃亏的还是自己。保险公司会以“未如实告知”拒赔。

话说回来，这份“简历”最终会到公司人事（核保部门）的手里，人事（核保部门）会根据你的简历（健康）情况决定是否录用你，或者和你谈条件录用你，或者选择不录用你。

1.2 保险公司为什么要加核保这个环节呢？

保险公司在设计产品的时候，也会对产品的理赔概率和占比进行精算，从而计算出费率等。

如果不进行核保，淘汰掉一部分保险公司认为“不合格”的客户，保险公司的理赔概率和占比就会大大增加，从而也增大了承保的风险。

如果保险公司没有核保，“来者不拒”，就会导致保险公司无法维持正常经营而相继倒闭，从而使得广大客户的利益无法得到保障。

保险公司不是慈善机构，核保一定程度可以降低他们的风险。核保的目的，在于维持公平合理的保险经营原则，保护客户的利益。

比如医生认为没事的“小毛病”：甲状腺结节2级、乙肝小三阳、体重超标......保险公司却可能加保或者拒保。

举个例子，甲状腺结节恶变的概率很低，大约在5%，也就是说100个人中只有5个人会演变成甲状腺癌。但是对于保险公司来说，通常会将甲状腺结节患者除外承保，从而降低自己的理赔风险。

图片

02 /

核保到底在核些什么东西？

保险公司核保的目的是为了评估被保险人的出险概率。核保的时候，主要从职业、医务和财务等方面进行核保。

职业和财务很好理解：职业主要是看是否属于高危职业，财务的话就是看收入情况和投保历史、投保保额等。

医务的话主要包括体检结果、既往病史、现有病史、家族病史和个人习惯等等。

也就是说，保险公司会：

根据你提交的健康告知，评估你的健康风险；

根据你的财务情况，评估你的保险额度是否合理；

根据你是否有吸烟酗酒的嗜好，评估你的生活方式是否健康；

评估你的职业是否存在风险

.......

假设年收入10万，想要投保500万的寿险，这明显保额和年收入不符，保险公司为了规避风险，可能会要求投保人降低保额或者提供相应的资产或者存款证明核保，才能通过。

一句话：保险公司会根据投保申请的各种有效信息进行整体的风险评估，全方位的评估投保人的风险，从而做出相应的核保结论。

03 /

常见疾病的核保尺度

3.1 什么是核保尺度

所谓“核保尺度”，就是保险公司筛选风险时的严格程度或宽松程度。

保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。

正常承保和拒保很好理解：

正常承保：身体状况达标，可正常投保；

拒保：保险公司认为风险太大，就会拒保，通常被拒保会影响到买其他公司的产品，如果自知身体有很多小毛病建议走智能核保，不会留下核保记录；一文搞懂智能核保和人工核保

加费承保：保险公司认为你的风险比别人高，需要多交点钱；

除外承保：保险公司认为你的某个病或者器官风险太高，直接就不管这个病了；

延期承保: 保险公司认为你目前的情况风险太大，需要观察一段时间再说。如果后面风险排除了，还是有机会正常承保，比如女性孕期等。

目前保险市场针对核保尺度并没有统一的标准，各家保险公司的核保尺度并不一样，但是相差也不会很大。保险公司是如何核保的？

比如乙肝小三阳，同类产品，有的保险公司会直接通过，有的则需要加费承保。

看到这里小伙伴们一定想问，我怎么才知道自己的病史是否严重，如果投保的话大概会是什么核保结果呢？

3.2 常见疾病核保尺度

下面，保鱼君将常见病大概率给出的核保结果做了一个综合梳理，供大家参考学习查阅。

当然，每个人的具体体况不一样，每家保险公司的核保政策也有所不同，最终核保结果，以真实核保结果为准！

加费承保：

1.空腹血糖6.3以上7以下

2.血压轻度升高

3.血脂、甘油三酯、低密度脂蛋白明显异常

4.乙肝小三阳

5.心电图部分异常

6.肝功能明显升高

除外承保：

1.低分级乳腺结节、甲状腺结节

2.结肠息肉

3.静脉曲张

4.视力异常

5.听力异常

6.股骨头坏死

7.重症肝炎

延期承保：

1. 高分级乳腺、甲状腺结节

2. 心电图严重异常

3. 尿蛋白、尿红细胞异常

4. 白细胞、粒细胞减少症

5. 不明原因的贫血

6. 新生儿缺血缺氧性脑病

7. 有计划手术的

8. 甲亢未经充分治疗的

9. HPV阳性

拒保：

1. 癫痫、智能障碍、脑外伤后遗症；

2. 精神类疾病；

3. 慢性酒精中毒；

4. 严重肝病（肝硬化等）

5. 严重高血压（血压超过180/110mmHg等）

6. 糖尿病

7. 脑血管病

8. 影响肾功能的疾病（几乎除肾盂肾炎外所有肾病）

9. 严重血液病（再生障碍性贫血）

10. 中度或重度心脏病

11. 已接受器官移植者

12. 性病者

13. 癌症史患者（含原位癌） 常见疾病核保指南

• 最后要说的话

好了，关于核保的内容今天就分享到这里。最后还是要提醒各位大家，一定要趁着身体年轻、条件好的时候，尽早配置保险。因为我们谁都不能保证将来一定不会生病，只有早点开始未雨绸缪，让自己的投保之路更加的顺利。