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社保是必须要交的吗?

万能险到底好不好

万能险到底好不好
时间:2019-01-24 23:20:08
评论者的头像 JasonRivera 时间:2019-01-24 23:20:08
万能型保险: 1.五大优点 (一)灵活多样。万能型保险可以自己安排自己的资金,即使不附加其他险种,由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。一张保单多重保障,既能提供人身保障,又能兼顾理财,大大地方便了投保人。 (二)避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。万能型保险则不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。万能型保险保单持有人在交纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。 (三)较强的抵御通胀能力。万能型保险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化,同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下,这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。 (四)可因需或因急从个人投资账户里面取钱。万能型保险的个人投资账户,每月记息,月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。 (五)保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧,不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求,万能型保险则提供了透明账户的设计。 2.三个缺点 (一)在保障方面,万能寿险一般提供人身寿险,当被保险人身故、大病或者全残时,就能得到规定基本保额或者保单价值的给付,从这个角度来讲,万能寿险的保障功能还是有限的。 (二)扣的费用第一年最多,到第五年以后基本就不扣什么费用了! (三)注重的是长期性,最好不要短期存取。基本上十年以后可以回本,但不适合老年人购买。
评论者的头像 MichaelDunlap 时间:2019-01-24 21:43:05
1、由于万能险要收取初始费用,尤其前5年的初始费用很高(首年是保费的50%),因此账户价值大为缩水,即使每年给你5%的收益,前10年账户价值基本是负值,看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点; 2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长,60岁开始飞速增长,因此35岁以后买万能险不会有什么收益; 3、保险的强项在于保障,理财是软肋,理财险种基本赶不上5年期银行存款(至少25年内绝对如此)。
评论者的头像 NancyCabrera 时间:2019-01-24 21:38:47
(下面是我对一个所谓揭秘万能黑暗地方的回答,欢迎吐槽!括号中是我的回答) 现在揭秘万能险的黑暗之处。 第一、什么是保障成本,什么是现金价值,为什么要与传统险分开,引入现金价值概念? 保障成本:6000元中你用来买保险的部分。 现金价值:6000元-保障成本,剩余的部分。 为什么与传统险分开,引入现金价值概念,就是骗呀。 举例:传统险,比如我交给保险公司5000块,保我死亡,10万,反正我在保期内正常死亡,你就要赔付我10万元钱,即使有争议,也是手续或条款问题。 (绝对没有条款问题,无责任条款写得清清楚楚。) 万能险,比如我交给保险公司6000块,保我死亡,10万,虽然我的保障成本只有3000块,但如果我死亡了,保险公司依然只赔我10万,现金价值是不退的。 (先说保障成本,没有这么高,30岁人活到100岁最高保障成本2000多,还有就是身故赔付是按现金价值105%与基本保额15万的较大值赔付,且每年缴费6000元,20年缴费,12万。) 传统险,我交5000保10W死亡,我不管保险公司经营效果如何,反正我死亡你就要给我10万块,你不能再收我的钱了。 万能险,我交6000保10W死亡,说是保障成本只有3000块,但如果保险公司经营效果不好,他就可以无限制地扣除我的保障成本,甚至我一年的6000元保费都不够他扣我保障成本的(的确有这种可能)。现在当然没有这种情况,但不是说以后也不可能有。一旦时间价值扣除完毕,我的保单就可能提前被终止。 (保障成本是合同事先约定,不存在公司经营效果不好就多扣保障成本,根据假定预算利率30岁承保,要活到120岁,保障成本才能达到6000元,保险公司再怎么经营不好,都缴纳了责任准备金,另外条款载明有追加保费功能,这个可以去看看,保障不会存在问题,如果想收益更高,可以灵活追加保费。) 第二,现金价值可以随时取吗? 可以,但是影响你的保额。 例如:你保单中的现金价值为6W元,保额为10W元。现在你想取出5W(不能都取,因为他要扣你保障成本的,而且是每日扣取且扣取额度没有上限,一旦没的扣了,你的保险也就作废了)。那么当你取出5W时,你的保额还是10W吗?不是了,你的保额就剩下5W了。如果你想恢复成10W,那么你就要把取出来得5W再补回去。 (肯定会影响保额,合同上就有说明细则,怎么能算黑箱呢?如果你怕影响你的保额,可以保单贷款啊,一般可以贷保单现金价值的80%,半年只还贷款利息,可以无限续贷,这是受保监会监管,不关银监会的事,贷款利率5.25%浮动利率小于20%。) 第三,现金价值的利息高吗? 不知道,一方面利息并没有签在合同里,而是一个计划书而已,计划书不算合同;另一方面,利息再高又如何,只要你取了,就影响保额,等于里面生出的利息是给保险公司生的,跟你没关系。 (合同和计划书是一并拿给你的,假定结算利率也是说明不确定的,生出利息是给保险公司这纯属扯谈。) 第四,越年轻上保险越好吗? 看你从哪方面说了。 举例:20岁,6000元交10年,保15万。 从静态财务分析法来看,当我30岁时,付出了6W的成本,当我70岁时死亡(这个年纪大家都可以接受吧),保险公司赔我15万。我净赚9W。 从动态财务分析法来看,当我30岁时,付出了6W的成本及累计利息(现在的利息我先忽略不计),当我70岁时死亡,大家算算值吗?当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了,赔死了快。 (还是前面的现金价值的105%和基本保额15万赔付较大值,还有就是你买的人身保额是15万,到70岁时身故能赔付绝对是现金价值的105%,也就是比15万多;还有就是万能本身就不是纯粹的保障类产品,你定保额时你就觉得你只值15万,那么你还想身故能陪150万吗?你存银行里面6万在40年里能生出多少来?是在买股票吗?保险公司又担当风险又为你提高收益还要为你付高额的人身保障可能吗?如果你要买保障,建议传统保险,一样每年交6000多,你就有100万身价,万能险的功能都没摸清楚!) 今年是2011年,如果你手中有2W块钱,应该不足为奇吧,现在让你倒退40年,1971年,那时你要有2W,想想是什么概念。 这就是时间价值,从中国CPI的涨幅来看,只赔不赚。 当然了,很多人说,买保险是买保障,这话没错,但是我有保障吗?你是业务员,不是理赔员,你不能向我承诺理赔的事宜,这就是没保障。 同时,你不将所有的不利因素向客户说明,这也是没保障。 (请问代理人怎么给你承诺,只有合同给你承诺好不好,如果是代理人没给你说明导致纠纷的,代理人一定会负法律责任,未来20年30年的CPI你能给我算出来吗?根据央行预计未来十年都只是预测通货膨胀率会维持在3.5%,银行才3.3%而保险公司收益率一直都保持在4.5%左右,足以抵消通胀风险。还是那句话,你的保单决定你的身价,而且是你自己决定的,保险公司不是伟大的慈善家。) 最后,给所有保险业务员出一道题,假设我20岁,每年缴纳6000元现金,连续缴纳10年,以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准,以国家CPI涨幅为依据,如果我保15W,请问,我在多大岁数时死亡,正好不亏?换句话说,我在多大岁数前死了,就值了,在多大岁数时死亡,就亏了?谢谢,我已经有答案喽,答案很另类,小熊很震惊。 答案揭晓一下吧,省的你再给我回帖。 以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算(其实很难冲抵)。 20岁开始缴纳,每年6000元,保15W,你的盈亏平衡年限为20年。 30岁开始缴纳,每年6000元,保12W,你的应聘平衡年限为18年。 也许你会说,不错呀,至少能保障我20年呢(以你20岁来计算)。 现在我给你提供一组数据你看一下就明白了。 1990年 全国平均寿命为68.55岁,男性66.84岁,女性70.47岁。最低省份西藏,平均59.64岁,男性57.64岁,女性61.57岁。 2000年 全国平均寿命为71.40岁,男性69.63岁,女性73.33岁。最低省份西藏,平均64.37岁,男性62.52岁,女性66.15岁。 也就是说,假设你是20岁男性(你25岁,自己算一下就OK了),当你的保险自2011年交到20年得时候,你正好40岁。如果这是死亡,你不赔钱,保险公司也不挣钱(静态算法,动态算法你就赔了)。如果早死,你就挣,晚死保险公司就挣。 如果正好你40岁死亡,那也就是说在2031年你死亡时,你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年。 这还用他保,我保都保你了。 (我想说就钱的价值而言一定是赚了,不管多少年你的现金价值都会是保值增值的,至于为什么没有理想的这么高,是扣除保障成本的价值,这么说吧,在你缴费的20年里,如果在你缴费的第一,二,三年……你身故了,那么保险公司会陪给你15万,你才交了多少?6000?12000?18000?这就是保障,这就是保险,如果存银行,你死了就只有6000或12000多一点;你又有收益还有保障,如果你想要高收益又不想承担高风险,对不起金融界真还找不出这种产品;接着是人的价值,谁都知道是无价的,人没了,你觉得是赚了还是亏了?!还有你那个平均寿命什么的没看懂。) 如果买这款保险,看重的是,10万元的重大疾病保障呢? 我感觉这款保险的重疾不好。 我给你分析一下。 这款保险所保的重疾应该是男性28种大病和女性30种大病。 这里有一个问题,什么是大病。 大病是社保里所规定疾病的种类。但是否这款保险里规定的和社保规定的一致呢? 不一致。这里偷换概念了。 (所有商业保险重疾的前25种都是一样的,至于为什么是这样规定的,我也觉得有点模糊,但是你去看社保还是这样的,为什么会规定重大疾病30大类,这是中国医师协会制定规范性的疾病定义,根据临床医学-医药卫生-专业资料显示重大疾病分类30种,跟合同条款一模一样,所以说不是保险公司制定,得了重疾医院也是会出具跟条款上一样的诊断说明,怎么能说偷换概念呢? 偷换概念主要有三个方面。) 第一方面,社保的大病是根据时间的推移及医疗技术的进步不管变化的。而商业保险不是。 商业保险的大病是不动的。 例如:天花,这在刚解放的时候简直就是不治之症,但现在呢?根本不算事。 所以你怎么知道现在的大病在20年后是否还叫这个名字,或者会不会出现新的病种了呢? 因此,一成不变的合同,不适合现在的时代发展了。 今天你保心脏病,也许明天医疗技术进步,就不叫心脏病了,而是叫其他的名字,那保险公司是不赔的;今天你感觉癌症很可怕,也许明天癌症跟感冒发烧一样常见,容易治愈了,那保险公司依然不赔;今天没有的病种,明天可能会列入医保大病体系,但保险合同是不给添加的。 (有点纠结,纯属钻牛角尖了,未来的事怎么能说得准呢?就连法律法规政策都还有不完善的地方,尚且一张保险合同,合同是根据过去的案例加上现在的事实加上未来的预计立定的规范性责任文件,是经过国家审批受法律保护的约定文件,你认为随随便便就成合同了吗?还有放心真的有这种情况出现法律是支持修改合同的并且一定会再次出新保险法修正案,至于社保肯定是跟着不断进步修改,但是你跟国家签合同了吗?) 第二方面,广义解释,狭义理赔。 比如大病中有这么一项,是心脏病。 按通常解释,只要因心脏出现问题,都应该属于心脏病范围,应该理赔。 但希望你看看他的合同条款,经常是心脏病(心肌梗塞等)这么写。那么这是什么意思呢? 就是说只保你心脏病中心肌梗塞这一项。 心肌梗塞在心脏病中的比例不足5%,而且一旦发病立刻OVER。如果不OVER,就很难认定。 所以大病等于保死,一直在民间有这样的流传,是不无道理的。 其他疾病也一样。这就是为什么保险业务员让你填投保单,而不给你合同看的原因了。 第三,要求过程,忽视结果 可能你一看不明白是什么意思。我给你解释一下。 保险有两种形式,一种是保结果,如航空险。只要坠机,不管你是在坠机是摔死的,还是吓死的,还
评论者的头像 WandaBullock 时间:2019-01-24 17:12:51
这万能险是一种有很强投资性的保险。注意的是在投资最初的5年时间内,因为扣除较高初始费的原因,实际收益并不能让人满意(甚至本金都回不来)。但是到第六年开始就比较佳的状态了,因此这万能险有个非常重要的点,必须理解和必须遵循,否则不用碰他,这就是一定要有中长期的持续缴费和坚持!——切记,所有关于万能险的漫骂和赞扬都是在于是否理解和接受了这点。 如果你能持续缴费10年,甚至以上,我倒是谨慎推荐你考虑万能险的,作为小孩教育金的储备是可行的。
评论者的头像 JadeMarshall 时间:2019-01-24 16:52:43
一,万能险定义 万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保护的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。 二,万能险的好处 灵活,保费可变,保额可变,保障期限可变; 客户可以根据实际情况的变化,随时调整以上内容,非常适合理财人士按需调整保险计划的内容。 三,万能险的不足 1,还是灵活,因为太灵活,所以操作比较复杂,一般的消费者很难完全掌握万能险的操作方法,兼顾保障和投资运作需要消费者精准的操作。 3,万能险是自然费率,年龄越高,保证成本越高也是不容忽视的一点,相较于恒定费率需要特别注意。 四,结论 万能险虽然叫万能,但不是万能的意思,而是灵活可变的意思。
评论者的头像 ElizabethSalinas 时间:2019-01-24 16:02:40
伴随着保险理财市场的不断发展,万能险成为市场的“新宠”。目前多家保险公司均推出了相应的万能险产品,那么万能险有什么好处和不足呢?万能险有什么好处和不足 万能险的优势在于缴费灵活和便于打理,所以比较适合一些工作繁忙、无暇打理财物的人士购买,其缺点是保障方面的内容比较少,不太适合基础性保障不足的人士购买。为了提高您的投保效率,建议您在选择万能险之前注意以下几点: 第一,明确交费比例,选择适合自己的产品。幸福人寿万能寿险的保险费包括附加保费,危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的人,就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品;风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。 第二,注意比较交费方式。幸福人寿万能险一般包括趸交和分期交费,财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为,在分期交费下,幸福人寿保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险,必然相应增加以后的交费额度,增加投资者的投资成本。 第三,注意收益的领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看,其收益领取方式基本包括:一次领取;年金领取;到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕,资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取,比较适合年轻人。在选购幸福人寿万能险时,也需注意收益的领取方式,根据自己的实际情况选择适合的领取方式。投保万能险之前先了解其优点和缺点,以帮助自己提高投保效率,慧择网上综合了多家知名保险公司提供的万能险,希望给您提供更多的选择空间。泰康e理财终身寿险(万能型)保障内容:*前五年保底结算利率为2.5%*近五年平均结算利率4.3%*重大疾病及身故保障2000元起
评论者的头像 DanielZuniga 时间:2019-01-24 14:45:48
好处是存取灵活,保障灵活可调。 缺点是第一前期初始费用太高,看不到收益,后期保障费用扣的太高,需要结合实际情况调整保额。 所以万能险适合特别了解他的人购买。
评论者的头像 MichaelMitchell 时间:2019-01-24 14:20:23
呵呵 其实万能险也是一种理财险 他最大的特点就是缴费灵活 交过第一年的钱之后 以后每年想交多少交多少 想什么时候交什么时候交 不想交就不交 他最大的缺点就是因为万能险以后可以不交钱 所以他第一年的保费里面要涵盖以后所有年限的相关手续费用 也就是你第一年交的钱基本上全部都给保险公司了 这个险种一般建议高收入人群办理 如果一年存个几千块钱那么建议选择其他险种 当然如果你非常有钱还是可以考虑的
评论者的头像 ChristineSmith 时间:2019-01-24 14:15:46
我对万能险一点都不懂
评论者的头像 TerriEvans 时间:2019-01-24 14:00:12
万能保险的概念最早由国外传入,指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。 万能寿险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。万能险是风险与保障并存,介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。 万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有以下特点: 第一,交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二,灵活性高,保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额。 第三,通常设定最低保证利率,定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。 1.五大优点 (一)灵活多样。万能型保险可以自己安排自己的资金,即使不附加其他险种,由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。一张保单多重保障,既能提供人身保障,又能兼顾理财,大大地方便了投保人。 (二)避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。万能型保险则不同于传统型期交保险,一旦约定了交费方式就不能改变。万能型保险保单持有人在交纳一定量的保费后,可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。 (三)较强的抵御通胀能力。万能型保险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的,而是根据投资账户的实际收益而变化,同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下,这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。 (四)可因需或因急从个人投资账户里面取钱。万能型保险的个人投资账户,每月记息,月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金,保险合同继续有效,这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。 (五)保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧,不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求,万能型保险则提供了透明账户的设计。 2.三个缺点 (一)在保障方面,万能寿险一般提供人身寿险,当被保险人身故、大病或者全残时,就能得到规定基本保额或者保单价值的给付,从这个角度来讲,万能寿险的保障功能还是有限的。 (二)扣的费用第一年最多,到第五年以后基本就不扣什么费用了! (三)注重的是长期性,最好不要短期存取。基本上十年以后可以回本,但不适合老年人购买。 其实万能险不是一中传统型的保险,它的保障额度和缴费金额都没有明确的限定,所以是可以自己选择的,具有很强的灵活性。 我觉得在所有的产品中万能险是最收争议的那一个,最初万能险PK过传统健康险,之后各大保险公司的万能险又进行PK,所以它们一直争议不断,我想行业内的人应该都是有异议的吧?那就更不用说是客户了。这个我们还需要从万能险的起由来说起。 万能险不是一种传统的保险,它1979年源于美国,至今已占据美国个人寿险市场的40%。上世纪80年代中期,万能险就在欧洲各国有很强的生命力,平安在2004年引进,从引进起就很受市场的喜爱,在至今规模已经很大了,投保的人也在不断的增加中。 万能险好不好?万能险的投资渠:包括基础设施、存款、债券等,这些就决定了万能险收益的持续性和稳定性。 1、万能的适合人群: (1)收入稳定; (2)经济条件良好; (3)兼顾保障和理财。 2、万能险好吗?万能险优势: (1)灵活性。这个是比较人性化的,缴费期限和保障额度都由自己决定,而且可以随时支取; (2)月复利滚存。虽然买万能险保障是第一位的,但起最大的魅力月复利滚存。 3、怎样设置它的保障额度呢? (1)一般收入不错的单身白领建议设置时低保额,届时再根据需要进行调整; (2)对家庭形成期的一家之主,则建议保额和收益平衡,当然也可重保障重收益,性价比传统保险好很多,特别适合25-40岁年龄段。
评论者的头像 MelissaWilsonMD 时间:2019-01-24 09:58:32
1、在保障方面,万能寿险一般提供人身寿险,当被保险人身故、大病或者全残时,就能得到规定基本保额或者保单价值的给付,从这个角度来讲,万能寿险的保障功能还是有限的。 2、扣的费用第一年最多,到第五年以后基本就不扣什么费用了! 3、注重的是长期性,最好不要短期存取。基本上十年以后可以回本,但不适合老年人购买。